信用卡不良率增４５％

当大洋彼岸美国的信用卡危机呈愈演愈烈之势时，国内信用卡不良贷款率也在大幅飙升。
3月24日，上海市银监局披露，截至2008年底，上海信用卡（特指贷记卡）发卡存量达3250万张，已近人手两张；上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比上升0.76个百分点。

不过，如果换一种计算方式，信用卡不良贷款率的增长将是另一个惊人的数字：对比2007年不良贷款率1.66%的数字，信用卡的不良贷款规模事实上是增长了45.8%。

当日，上海银监局向在沪商业银行和信用卡中心发出风险提示。

高企的不良率

信用卡业务一贯以低不良贷款率、不占用资本而被各银行大力发展，如今却出现明显的不良贷款增长。

截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长 0.76个百分点，增幅约为45.8%；在上海的中资商业银行分行信用卡不良贷款率为2.2%，与同期上海市场各项贷款1.51％和个人住房贷款0.6％的不良率水平相比仍处于较高水平。

不过，造成信用卡风险上升的另一原因就是庞大的规模效应。银行卡业务报告显示，从在沪中资银行分行发卡存量来看，贷记卡呈现快速增长态势，2008年末发卡存量达804万张，较年初增长高达72.9%。从信用卡专营机构来看，上海各持牌信用卡中心2008年末发卡存量3250万张，全年累计交易量3526亿元，均较上年有大幅度增长。

“即使剔除掉规模的因素，信用卡市场的不良率增长也是比较高的，这值得我们监管部门重视。”上海银监局人士表示。

针对上述问题，上海银监局昨天向在沪商业银行和信用卡中心发出风险提示。

上海银监局提出监管要求：一是加强对商业银行的监管，对商业银行在银行卡收单业务、信用卡发卡业务中存在的问题，督促商业银行在业务发展过程中规范经营行为；二是努力规范银行卡创新业务，向有关部门提出建议，以维护公平竞争的市场环境；三是高度重视银行卡犯罪，就非法套现、信用卡伪冒等情况及时向商业银行进行风险提示，帮助商业银行共同打击银行卡犯罪行为。

“确实在信用卡这块开始出现不良，不过不会出现像国外那种蔓延不可控的情况。”交行银行信用卡中心人士表示。

招行信用卡中心彭千认为，可能是目前信用卡无法核销造成了信用卡不良率的增长。银行的其他业务的呆坏账都可以通过拨备来冲抵，而信用卡呆坏账核销则不被允许。

不过，伴随不良率增长的也是信用卡的高速发展。从增长速度来看，上海银行卡业务2008年实现各项收入合计39.4亿元，同比大幅增长91.2％，远远高于同期上海银行业营业收入31.56％的平均增幅；银行卡利息收入全年增幅同比大增179.33％，增速明显高于中间业务收入，利息收入在银行卡收入所占比重也由2007年末的15.74％快速升至23％。银行卡业务对商业银行收入增长的推动作用越发明显。2008年，信用卡贷款余额以不到全部贷款余额的0.43％，实现了银行全部利息收入的0.78％。

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