信用卡不良率增４５％

分歧加大

信用卡不良贷款率的增加，以及美国信用卡危机的蔓延，让国内银行在拓展信用卡业务时变得更加谨慎。

招商银行似乎看到了这种危险的苗头，正当信用卡市场的发展速度迅猛增长之时，这家以信用卡起家的零售银行却选择了不再以规模扩张为目标，而是着力信用卡的精耕细作。

“从2008年年底，我们信用卡发卡量达到2008万张之后，我们就不再宣传发卡量。现在我们强调单一客户的贡献度，客户族群的调整，单卡消费量等数据。2009年在策略上会有所调整。”上述招商银行信用卡中心高层表示。

事实上，随着信用卡市场规模的飙升，中国信用卡市场的独立特征渐渐呈现：交易手续费只是境外的一半不到，并且呈逐年下降的趋势，远低于境外1.2%的水平。按境外标准测算，招商银行2008年2000亿规模的消费量，收入应该是翻番；另外循环信用的使用习惯并没有形成；收入的增长结构过多依赖规模，而不是单卡贡献；年费过早消失等。

“所以现在我们并不确定信用卡业务比其他零售银行业务好，而信用卡是否能成为支柱行业也很不确定。”上述人士称。

而和招行一起对信用卡业务进行策略调整的还包括建行、工行、交行等发卡量、消费量都已经十分靠前的银行。

不过，相当多的区域性银行依然推进着扩张思路。宁波银行、平安银行、南京银行、北京银行等信用卡中心仍在扩张规模，并通过灵活的促销策略来打开市场。“我们区域性银行还是要主打零售银行业务，信用卡是主要着力的业务。作为这个市场的后来者，我们也必须加大力度。”宁波银行表示。

力勤资讯研究报告显示，2008年末，我国信用卡的绝对数量已经超过了1.5亿张，在2008年国际金融危机日益向其他领域延伸的背景下，个人的信贷问题逐渐显露，如何在已有的存量基础上促进持卡人的良性消费，真正盘活这庞大的1.5亿张，并有效回收透支额成为各发卡行2008年底到2009年底的重点内容。因此不难预测，2009年我国信用卡的新增发行量将面临自我国发行信用卡以来的首次下降。

“未来消费无法启动，对信用卡是最直接的冲击，不良率肯定还要上升。各家商业银行开始调整规模也是应对市场而做的。”上述上海银监局人士表示。

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