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电子支付:谁的盛宴?


[ 金姬 新民周刊    更新时间:2010/9/13  ]    ★★★

        摘要:先是8月30日,备受关注的央行“网上支付跨行清算系统”,也就是俗称的“超级网银”正式在北京、天津、广州、深圳这四座首批试点城市上线使用,首批14家银行也接受了央行的验收。“超级网银”不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询,还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。

  通过“超级网银”如虎添翼的商业银行,在清理整顿后的第三方支付市场,优势不言而喻。中国电子支付市场的“国进民退”疑云还不能完全消退。

  2010年夏末可能成为中国电子支付业的一道分水岭。

  先是8月30日,备受关注的央行“网上支付跨行清算系统”,也就是俗称的“超级网银”正式在北京、天津、广州、深圳这四座首批试点城市上线使用,首批14家银行也接受了央行的验收。“超级网银”不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询,还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。

  2天后的9月1日,央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》正式实施,对申请支付牌照的企业设定了门槛:除了“1亿元注册资金”外,更高的要求来自“实缴货币资本”和“日均余额”的比例要不小于10%。第三方支付牌照的发放也渐行渐近。

  由于第三方支付还没有接入“超级网银”这一系统,很多人担心第三方支付也会出现“国进民退”,“超级网银”与民营第三方支付争抢市场的意图有所显现。国金证券以今年上半年第三方支付市场4546亿元的规模估计,全年中国电子支付市场规模将突破万亿元。业内人士指出,这次央行推出“超级网银”并且对第三方支付实行市场准入管理,意味着“国家队”和“民营队”(支付宝、财付通等)将共同分享电子支付这块巨大的蛋糕,但各方所占份额还是个未知数。

  电子支付市场的盛宴已经拉开帷幕。

  “超级网银”问题多多

  自从1999年9月招商银行全国首家推出网银以来,目前已有88家国内银行开设了这项业务。但各家银行之间各自为政,多个账户需多次登录。因此,央行于2009年研发了“超级网银”这套标准化跨银行网上金融服务产品。

  与第一代传统网银相比,“超级网银”作为第二代支付系统可以通过一个操作界面查询自己名下多家商业银行的账户,并可以跨行发送交易指令,此外跨行转账、支付能够实现实时到账,单笔业务20秒内即可处理完成。简单地说,“超级网银”就是一个公共结算平台,它的上线将为电子钱包、C2C支付、手机小额支付等应用支付领域提供稳定、安全的金融基础平台。

  显而易见,如果这些理想的功能都能实现,“超级网银”无疑将创造巨大的公共价值。它将大大降低银行间跨行查询、资金汇划的交易成本,从而使网上银行的使用变得更为便捷。这将促使更多客户选择轻点鼠标而不是到银行柜台排队,从而大大节约社会资源和社会成本。

  但据消费者试用的情况看,运行初期的“超级网银”并不尽如人意。

  首先,申请超级网银的客户需要经过繁琐的认证。这是因为目前许多银行的个人网上银行服务,都有几个权限不同的版本。比如有用户自行在线注册的网银,有使用口令卡的网银,有使用移动证书的网银等。而要实现“超级网银”的跨行账户查询,甚至在有些银行使用跨行转账实时到账功能,都要事先在线签署协议,而简易的网银版本则不支持在线签约功能。如果一个用户为10个银行账户全部办理超级网银并全部连通,需要为每张卡向另外9家银行均提交一次身份验证信息,10张卡全部连通则要提交90次身份验证信息。

  其次,“超级网银”的收费定价不是央行统一规定的,而是由银行自己制定标准。目前中国银行、工商银行、建设银行、交通银行等行,“超级网银”跨转费用与其普通网银持平,没有变化。而中信银行和民生银行则表示,现阶段使用该行的系统登录“超级网银”进行同城跨行转账,不收取任何费用。如果使用本行系统进行同城跨行转账,却会收取一定的费用。光大银行收取每笔转账额度0.15%的手续费,最低5元,最高15元。

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