摘要：先是8月30日，备受关注的央行“网上支付跨行清算系统”，也就是俗称的“超级网银”正式在北京、天津、广州、深圳这四座首批试点城市上线使用，首批14家银行也接受了央行的验收。“超级网银”不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。
收费最高的是招商银行。招行的“超级网银”收费，无论本地还是异地跨行，收费标准均为转账金额的0.6%，最低5元，最高50元。也就是说，如果去招行的柜面办理1万元跨行转账，普通转账同城收费为2元/笔，快速转账同城为3元/笔。假如选择“超级网银”，转账手续费则为50元，比原先分别多出48和47元，这让消费者感到收费过高。
用户最担心的是“超级网银”的安全问题。在“超级网银”启用前，网络黑客如果要入侵各家银行的网银系统，需要对其进行逐个突破。而“超级网银”启用后，黑客只要攻破其中一家，便将盗取用户所有账户上的资金。业内人士提醒消费者，由于“超级网银”在使用时不再提供新的安全措施，因此使用者除了加强对电脑和网络本身的安全控制外，最好采用更多的安全认证措施，如动态密码、手机短信、US－Bkey等，做到多重防护手段相结合。这似乎意味着“超级网银”的安全问题要靠消费者自己来抓，当然会吓退不少想要尝鲜“超级网银”的用户。
关系微妙
尽管央行此前表示，支持“经其批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入”，但是今年9月1日实施的《非金融机构支付服务管理办法》，提高注册资金门槛，已经对第三方支付行业先行一步进行了门户清理。“超级网银”被看着是紧随《管理办法》之后的一套组合拳。因此市场上传闻“超级网银”是当下现存第三方支付机构“终结者”。对此，央行支付结算司司长欧阳卫民表示，央行目前推出的“网上支付跨行清算系统”不会对第三方支付组织构成太大的影响。
他的观点得到了第三方支付方面的赞同。“阿里集团的50亿元投资，将帮助支付宝与各大银行在更多领域展开紧密合作，从网上支付、信用卡、手机支付等业务创新到后台的风险管理、信用体系建设，双方的合作将给下一个5年、10年的支付和金融市场带来深远影响。”阿里巴巴集团首席人才官、支付宝首席执行官彭蕾曾对外公开作出以上表示。
事实上，央行和第三方支付企业的关系十分微妙。一位银行内部人士对记者表示，央行对于第三方支付企业的心态比较复杂。一方面，央行需要终结各银行网银的内耗。但如果让第三方支付加入“超级网银”，支付清算组织间的壁垒被打破，而第三方平台因为业务量大、市场反应灵活，将对银行的支付业务造成较大冲击。另一方面，新兴支付手段的大量沉淀资金，增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险。这些风险央行不能坐视不管，因此也就不能完全将第三方支付公司排除在“超级网银”之外。
而中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇则表示：“银行只是清算工具，并非具备第三方支付所具备的担保、延迟支付等增值服务——除非央行在‘超级网银’中加入第三方支付功能，同时专门有一拨人去做这个，这当然会对现有既有的第三方支付形成冲击。但是央行不太可能去做这件事，因为这就演变为一种商业化行为，央行搞这个‘超级网银’，最重要的目的还是建立一种基础设施，‘超级网银’取代不了第三方支付机构。目前排位前10多家第三方支付公司取得牌照没有悬念，也不用担心市场被垄断超级网银’。”
的确，“超级网银”对于商业银行、第三支付企业来说，机会均等。但这种“机会均等”也意味着国有银行进入第三方支付业务的“机会均等”。通过“超级网银”如虎添翼的商业银行，在清理整顿后的第三方支付市场，优势不言而喻。中国电子支付市场的“国进民退”疑云还不能完全消退。
美国的“超级网银”
ACH(自动清算系统)是美国处理银行付款的主要系统。ACH在美国已经有三十多年历史，90%的美国银行是自动交换中心成员。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。
全球领先的在线支付系统PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。
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