财智伟业策划专家
品牌策划管理专家
闽南企业管理网
闽南企业管理网
 品牌总网 >> 创业投资 >> 理财投资

信用卡,你的钱包谁做主


[  国际品牌资讯    更新时间:2009/8/8  ]    ★★★

  一边是监管层念起紧箍咒,不许乱发卡;另一边是过去发卡运动遭遇的尴尬:发卡一大片,收入没多少。一场钱包里的革命悄然开始,银行们不再只是努力挤进更多人的钱包,而是花起心思争着要成为消费者钱包的主宰者。

信用卡 你的钱包谁做主

    摆摊卖信用卡的街头一景今后可能将渐渐消失,而那些突然大手笔刷卡的人要小心了,你很可能常常收到银行的提醒电话。

  在中国,对银行的未来深具战略意义的信用卡产业,或许正走到由量到质的临界点。

  政策紧箍咒

  “我快被儿子的信用卡逼疯了。”在上海,朱江头发花白的母亲拿着一叠厚厚的信用卡催账单,神情激动。她儿子前年因工伤断腿,赋闲在家。装上假肢后,他时常在马路上溜达,前后陆续办理了十几张信用卡,累计透支金额达到近30万元。

  从去年开始,银行的催讨电话仿佛声声惊雷,炸响她原本平静的晚年生活。

  “银行怎么能给他发信用卡?那么多银行,开卡前,从来没有打过一个电话到家里、到单位。无论电话打到哪里都能知道,儿子是残疾人,病休在家,没有收入。”她不断地重复,“现在每天十几个电话,我去哪里给他弄钱?”

  她卖掉了房子,可并不够还完欠款。她要求记者公开儿子姓名,朱江,为的是让银行以后别再给他办卡。

  这只是有关信用卡的一个极端案例。像这样给没有稳定工作收入的人群,和没有工作的大学生发信用卡的现象,是近年来的常景。

  不过,监管层已经开始念响了紧箍咒。

  7月中旬,银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》,里面重要的一条就是禁止银行向未成年学生发信用卡(附属卡除外)。

  早在5月初,由中国人民银行、银监会、公安部、工商总局等四部委联合发布的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》,已经严禁银行将信用卡发卡营销业务外包,同时禁止单位代办信用卡。

  而在银行信用卡中心公布的评测数据中,卡均消费量、活卡率等指标已经渐渐取代单一的发卡量。

  市场之变

  在欧美银行,信用卡一直是不可思议的财富源泉,零售业务的收入有近1/3来自这里。

  而中国的银行们梦想着在几年内走完美国市场三四十年走过的路,就像亚洲金融危机之后韩国所做的那样——短短几年间发卡量突破1亿张,当时该国总人口不足5000万。

  从2002年,工商银行、招商银行和建设银行先后成立了信用卡中心开始,发卡量就成为银行最为关心的一个业绩指标,业内曾有这样一条“咒语”——“发卡300万以上再谈盈利”。

  城市街头充斥着摆摊设点的发卡员,对大学生,甚至无业人士都来者不拒——只要你肯填写申请表。

  基层发卡员就像成群的蝗虫,吃光一片,就飞向新的地方,拼命啃。而信用卡的目标客户从过去的高收入行业管理人员,到政府、事业单位等“工作与收入稳定”的中产人群,再到近年来逐步向大众人群渗透——大学生、未成年人、低收入人群也成为银行“亦步亦趋”的信用卡客户。

  每发出去一张卡,业务员们就能得到40元左右的奖励。但现在,他们的收入仿佛自由落体般开始下降,因为一边是办过卡的人已太多,新业务很难开展,而另一边,银行也渐渐收紧了审批力度。

  “以前表交上去几乎都能通过,可眼下,通过率有时候连50%也不到。”王亮对记者抱怨。这个26岁的小伙子在交通银行太平洋信用卡中心工作了两年,跑遍了上海大多数的办公楼、闹市区、重点大学。现在,他说,每月“100张新卡、上不封顶”的任务越来越难完成。

  而且,只把卡片塞到客户钱包里并不算完成了任务,现在他们要承担一部分风险,如果发出去的卡短时间内被客户注销,业务员要扣除相应的提成;而如果客户在办理信用卡过程中有信用造假行为,经手发卡员甚至可能被开除。

  这跟过去拼命发卡遭遇的困境有关:

  在过去不遗余力的推动下,中国国内信用卡持卡人数在六年间增长了三十多倍。如今累计发卡量逾1.5亿张,超过3000万人有了自己的信用卡,很多人还不止一张。

  但是,现实难题是,虽然多家银行信用卡发卡量突破了千万,却有许多处于“雪藏”状态,信用卡带来的收入实在难以令人满意。

  从各家银行年报及其他公开披露的信息来看,各行信用卡单卡交易量尚不足支持足够的盈利和风险平衡。如信用卡发卡量前三大行——招行、建行、工行单卡年均交易量仅为6000元左右。由此带来的收益与庞大的发卡量并不匹配。

  年费、利息和商户手续费是信用卡业务的三大收入支柱。但在中国,却只能依靠有限的商户回佣。

  年费收入的趋势是越来越低,大多数银行除了白金卡的刚性收费策略外,金卡和普通卡都是免年费的。

  至于透支利息,更是与中国消费者的习惯相冲突。麦肯锡上海分公司董事Claudia Suessmuth-Dyckerhof说:“别看现在满大街都是办信用卡的,可愿意透支的中国人还是少数。”

  他观察到,不论是什么收入阶层的消费者,中国信用卡持卡人几乎都是每个月还全款,只有不到6%的持卡人会使用循环信用额度。

  “信用卡业务未来的主要目标不是发卡量,而是发卡质量。”交通银行信用卡中心副首席执行官徐瀚认为。

  这是银行们的普遍共识。进入2009年,信用卡发卡速度已经明显下降,一季度末,信用卡发卡量增速较上年同期回落49.2个百分点。

  钱包里的革命

  变化的不仅是速度,信用卡发行使得客户的钱包也在发生一场“革命”——怎样让自家的信用卡变成客户钱包里最最喜欢用的“主刷卡”?这是大多数银行开始日思夜想的问题。

  持卡人对信用卡忠诚度偏低,“主信用卡”(持卡人主要使用的信用卡)意识淡漠,正是中国遭遇的一个主要问题。

  根据麦肯锡2007年公布的《中国信用卡市场报告》,受信用卡便利性、安全性以及礼品回馈等影响,中国内地活跃持卡人广泛使用信用卡。但与成熟市场(如香港)不同的是,持卡人消费支出尚未集中在主信用卡上。很多人,不过是追随着积分或礼品在“喜刷刷”。

  发卡银行在“圈地运动”过程中并未有效地进行内部客户的挖掘,挖掘现有客户远比盲目“囤卡”重要。

  怎样才能留住他,怎样让他用,怎样让他在用的时候,银行能够赚到更多利润,成为银行的新目标。这种形势需要中资银行提高整合营销能力,通过数据库营销提高信用卡持卡人在“主办银行”的“钱包份额”。

  各银行开始八仙过海,各显神通。

  “窍门之一是为每一种人群量身定做,用个性化的促销手段去打动他们。”一家信用卡中心的市场部经理告诉记者。每个项目都有盈亏平衡表,虽然前期投入很关键,但现在越来越重视回收速度。

  针对不同的需要,推出不同的产品,成为许多高收益银行卡的秘诀,比如有的客户喜欢消费,有的客户喜欢分期,有的客户热衷于取现,有的客户不喜欢到外面买保险而喜欢通过银行来买一些增值产品。

  因为这样,一些小银行虽然发卡量不多,但是卡均消费量却颇高。

  而在行内赫赫有名的招行,走的则是一条以全面产品线抓住客户的路线:

  MSN Mini卡、Helo Kitty粉丝卡、百事纪念卡、NBA卡、成都“耍”卡、“人人重庆”卡、北京“京彩卡”、VISA奥运信用卡……只要你想用卡,招行都可以满足你。你的钱包虽然有多张卡,但是利润始终留在了招行。

  另外,招行常常能率先推出许多特色服务——比如分期付款、优惠商户、积分永久有效等。多样的品种和优质的服务,让招行信用卡独具口碑。

  对于其他银行来说,也是各有奇招。

  事实上,中国目前的零售金融服务具备诸多塑造“主刷卡”文化的要素。商业银行的薪资账户(代发工资)、按揭账户、股票基金投资、理财产品、财富管理等零售银行服务都足以成为持卡人选择“主信用卡”银行的驱动因素。

  风险与诱惑

  看起来,信用卡业务在中国还是大有可为,麦肯锡的研究表明,中国城市家庭信用卡渗透率仅为4%,而日本为78%,美国为75%,德国高达91%。

  但近期,信用卡的表现一直“欠佳”——月交易额增速下滑、月卡均交易额下降、信用卡不良贷款余额和不良贷款率上升。这些潜伏的风险都给银行敲响了警钟。

  以招行为例,进入2008年,信用卡发卡增长31.8%,较2007年100%的发卡增长大幅放缓。同时,不良率却从2007年的1.9%上升到2008年末的2.77%。

  据央行6月22日发布的《2009年第一季度支付体系运行总体情况》披露,今年第一季度,信用卡逾期六个月未偿信贷总额49.70亿元,同比增加133.1%。央行在报告中提醒金融机构“在大力推进信用卡业务快速发展的同时,应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。

  这并非监管机构第一次对信用卡业务发出风险警示。今年3月,上海银监局发布报告称,截至去年底,上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%,同比增长0.76个百分点。

  不过,交通银行信用卡中心副首席执行官徐瀚认为这并不值得过度担忧。

  在他看来,商业银行信用卡不良贷款率大都在5%的国际警戒红线之下,而且国内的发卡银行均对可能发生的呆坏账提拨了充足的拨备,发卡银行从透支中所获得的利息收入要远远大于坏账损失。

  此外,虽然近两年国内的信用卡增长迅速,但总体而言,信用卡持卡人多是中高端客户群体,中国的经济还是保持平稳的增长,没有出现大的危机,这些都决定了国内信用卡资产质量不会出现大的波动。

  从数据上看,目前信用卡近50亿的坏账额也并不是这两年产生的,而是8年来的累计结果。由于国内信用卡呆账核销政策还有待完善,很多银行自发卡至今对信用卡呆账尚未进行过核销处理,造成呆账余额越累积越多。

  这个市场对商业银行依然充满诱惑。

  麦肯锡的报告预测:到2013年,包括信用卡、房屋贷款以及其他个人信贷在内的中国消费信贷市场将占据银行利润的14%,信用卡将仅次于房屋贷款成为最重要的消费信贷产品。

 

http://cn.ppzw.com/article/

1

上一篇 上一篇文章: 百万富翁的五大理财秘籍:花钱时候...
下一篇 下一篇文章: 基金买卖手续费,如何节省有窍门
发表评论】【打印此文】【关闭窗口
品牌总网版权与免责声明:
        本网站(www.ppzw.com)刊载的所有内容,包括文字、图片、音频、视频、软件、程序、以及网页版式设计等均在网上搜集。 访问者可将本网站提供的内容或服务用于个人学习、研究或欣赏,以及其他非商业性或非盈利性用途,但同时应遵守著作权法及其他相关法律的规定,不得侵犯本网站及相关权利人的合法权利。除此以外,将本网站任何内容或服务用于其他用途时,须征得本网站及相关权利人的书面许可,并支付报酬。 本网站内容原作者如不愿意在本网站刊登内容,请及时通知本站,予以删除。
※ 联系方式:品牌总网管理客户服务部 电话:0595-22501825
 图片资讯
1 2 3
财智品牌营销全攻略 品牌系统化与营销落地化
 社会动态
 视频推荐
 商机在线
 分类信息
 图片新闻频道
 招商加盟
 

版权所有: 品牌总网   闽ICP备16034782号-1 本网站法律顾问:郑明汉 律师

Copyright © PPZW.COM 2002-2024 All Rights Reserved. 在线客服: 在线咨询QQ:383485670 加盟商在线QQ:

Email:qy@PPzw.com

闽公网安备 35052102000246号