商业银行零售业务竞争白热化

    各大银行竞推创新产品，争抢个人按揭贷款业务

　　住房按揭贷款，这应当是绝大多数城市居民最大的一项负债。经过今年两次提升贷款利率之后，明年1月1日之后，大家的贷款利率水平都将实施调升。如何打理自己的按揭贷款，这也应当是人们都在琢磨的问题。

　　类似的，对于各大商业银行而言，住房按揭贷款是其零售业务中最为核心的部分。今年以来，许多银行已经推出了一系列创新按揭贷款产品，在给客户提供便利的同时，力图吸引到更多的按揭和转按揭贷款客户。建行推出了“房贷通”，深发展推出了“双周供”、“循环贷”，而在今年10月，招商银行也推出了一款“随借随还”产品，高调加入战团。尽量维护好原有客户，力争以转按揭挖掘对手的客户，各大商业银行的按揭贷款业务竞争已趋白热化。

　　肖先生的乐与怒

　　从事保险业的肖先生最近有点高兴也有点烦。高兴的是他投资的几只股票都涨势良好，收益可观；烦的是眼睁睁地看着股指连创新高却没有资金再跟进投资。正好他的一位在银行工作的保险客户介绍了一项名为“房产同名转按揭贷款”新业务，通俗的说，就是肖先生可以将自己尚未还清贷款的房子转按揭到另一家银行，新的银行按照升值后的房产价值来放出贷款，额度比原来更高，扣除剩余的贷款部分，肖先生可以以基准贷款利率85折的代价取得数十万的资金自由使用。

　　不费任何费用，转按完成了，肖先生仍有苦恼。股票涨得太快，拿到手的贷款额度还不太敢马上投进股市。“打算再等等看。”他说。

　　类似的情况，应该在许多城市都有出现。今年房价上涨得厉害，前数年买了房子的人，如果做一下转按，能够获得更多的贷款额度，假如需要的时候，即可借用。如果不打算冒风险借钱投资，那么转按到有存款抵扣贷款利息产品的银行，在不影响自己活期存款使用的基础上，也能节约一些利息。能省则省嘛。现在，应该越来越多的人开始有了这种理财意识。

　　房贷“搬家”越来越便利

　　大多数的人在当初贷款买房时，都是在发展商指定的一家或数家银行贷的款。而现在，随着各家银行房贷新产品的不断推出，要重新自由选择贷款银行是越来越方便了。如今，几乎所有银行都有同名转按揭贷款业务，客户几乎都不需要支付任何费用，只需出马签字一到两次，即可转换家银行去贷款。即便在一手楼房贷市场，现在也有一些银行推出有不指定楼盘按揭业务。

　　一家商业银行的个人贷款客户经理陈先生给记者介绍了这个流程。个人客户在办理同名转按揭时，只要选好新的银行，新的银行会负责放出贷款帮你结清在原银行的贷款，然后再以房产抵押在新的银行继续供楼。根据陈先生所在银行的规定，只有在贷款额度低于30万时才需要交纳担保手续费，具体为贷款额度的千分之三；若贷款超过30万则无须缴纳任何费用，至于房产的评估费、公证费、抵押登记费等也均由银行一手包办。这项业务在时间上也十分便利，前后最多一个月可以完成所有工作流程。

　　招商银行新近推出的“随借随还”产品，则把这种便利性提到一个新的水平。招商银行深圳分行副行长杨建忠介绍说，选用了随借随还产品的客户，可以自由根据自己的投资或理财需求，随时自由或贷或还。在贷款额度确定后，客户通过互联网就能在自己的财富账户完成贷款或还款业务。不用提前预约，也根本不用去银行网点了。

　　房贷“理财化”特征日益明显

　　归纳各家银行的新按揭产品，根本落脚点都是服务于客户对自己住房这项最大资产的理财需求。用来吸引客户的法宝大致有两类：一类是针对有投资需求的客户，转按揭之后新的银行可以给出更高的贷款额度，超出原贷款余额的部分可供客户需要时贷出使用，而且基本是不问用途。民生银行深圳分行办公室的刘艳介绍说，由于房产升值等原因，客户在该行申请“转按揭”，得到的贷款额度有可能比当年买房时的总价还高；另一类则是手中有富余现金，但不希望全用来还贷的客户。针对这类客户，银行配套推出以存抵贷类产品。存款放在新的银行，丝毫不影响流动性，但只要存放一天，就能抵扣一点利息。中行的一位客户经理介绍说，只要活期存款余额超过5万，超过的部分就可按比例享受房贷利率水平的理财收益。还有一些银行，则将存抵贷的起点降得更低。

　　深圳银监局的一位官员则对记者表示，对于各类创新房贷业务，只要不违反相关法规和制度，监管部门都是支持的。他说，只要针对房产价值的评估合理，严格依照规定的比例放款，银行的风险也是可控的。至于居民是否在此范围内申请更高额度贷款，这取决于其个人的自主选择，也由自己承担相应的风险。

　　银行间“暗战”日趋激烈

　　围绕着个人按揭贷款业务，各家银行的竞争已是日益激烈。

　　国泰君安证券银行业研究员伍永刚说，作为零售业务的重要内容，个人按揭贷款也是银行最为重要的利润来源之一。有些银行如深发展等在此方面创新产品很多，推出节奏很快，也已取得相当不错收益。深发展半年报及三季报显示，自从年初推出一系列新房贷产品以来，个人贷款业务已取得快速增长。如在上半年，个人按揭贷款业务同比增长65％，在业内排名第二。而增长排名第一的，则是一家以往很少开展房贷业务的小型银行。

　　上海中泰担保有限公司总经理助理季国浩则认为，转按揭业务的广泛开展，最主要的作用就是促进市场流动，推动银行竞争。对于各行之间在个人房贷业务竞争的问题，徐少敏认为不会构成恶性竞争格局，只会因为服务水平、一定贷款额度上的差异等原因形成有限数量客户的流动。

　　招商银行深圳分行副行长杨建忠说，个人按揭贷款业务具有效益高、风险低、成本低、占用资本低的特点，自然成为各家银行零售业务竞争的焦点。相信随后外资银行加入到人民币贷款业务竞争后，个人按揭贷款也会是他们的发展重点。他同时也表示，如“随借随还”等新产品，也有其生命周期，一旦其他行也推出类似产品，其鼎盛期就会过去。他说，现在也正在加大营销力度，把握好目前的良好增长势头。

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