50后60后给青年人忠告：先立业后成家是傻瓜

　　你需要过奢侈生活吗？

　　奢侈不奢侈也许并不重要，更要紧的是享受生活。

　　2012年，当赵梦梅步入人生的第52个年头，开始朝着退休的日子又逼近一年时，每每回忆起年轻的日子，让她印象深刻的不是自己曾经赚过多少钱。脑海中时常出现的是一幅幅的美好画面，那是1990年代，和丈夫一起带着七八岁像个小不点似的女儿在马尔代夫、夏威夷、英国等等地方欢笑打闹的快乐时光。“我从来不是个会过日子的人。”没有太多的存款，也没有好几套房，但和许多人比起来，赵梦梅依然是个异类，过着“奢侈”的生活。

　　1979年考入浙江大学土木工程系建筑结构专业，毕业后服从分配回北京住房建筑部工作，两年后跳槽进入出版社担任建筑图书编辑至今，赵梦梅的职业路径和当时的大多数人没有太大的区别。安定、有一技之长、选择了自己擅长并且喜欢的事，她是那个年代里普的一个普通人。

　　读大学的年代，赵梦梅靠的是每月15元的生活费，毕业工作之后几十元钱的工资却已经远远不能满足一个年轻姑娘爱漂亮、要打扮、追潮流的需求。音响、收录机、唱片这些生存以外、生活之内的开销不是工薪阶层能够负担得起的。

　　“50后”结婚的年代，备齐“三转一响”（自行车、缝纫机、手表、收音机），体面地成个家，图个温饱，无病无灾便是他们所有的念想。“60后”们，把结婚三大件换成了“电视机、洗衣机、录音机”，如果还能有块钻石牌手表，那就再幸福不过了。

　　赵梦梅结婚的时候还只有60几元钱的工资，家里给了她2000元用做结婚钱，她却偷偷用来买了个梦寐以求的夏普800组合音响。婚房是单位的集体宿舍，孩子刚出生的时候还要用电炉子热奶粉，这样的日子在当时的年轻夫妇看来似乎没什么奇怪的，几乎是一段集体记忆。

　　物质的相对匮乏，并没有影响赵梦梅一家在精神世界里的追求。爱看书、爱买书、爱艺术、爱旅行……工作进入第六年的时候，单位分配了一套新房，丈夫到国外出差，带回来各种家用大件后，赵梦梅明显感觉到在物质上的焦虑减轻了不少。1995年，他们拿出仅有的14万存款买了辆富康，在当时北京空旷的二环上兜了好几圈。1996年，作为第一波去马尔代夫旅行的中国人，他们全家还一度被误认为来自日本。

　　2001年，赵梦梅夫妇做了至今最大的一次消费，决定送当时14岁的女儿前往英国读书。全寄宿制的英国高中和大学教育花费让这对夫妇又一次感受到了经济带来的压力，好在这一切还在两人收入的可控范围内。

　　没有独特的投资内容，没有好几套房产的后盾支持，和同龄的具有天生理财观和金钱观念的家庭相比，赵梦梅一定算不上富人。一直声称自己不会过日子的赵梦梅，却又被当做同龄人里最会享受生活最会过日子的少数群体。

　　年逾五十的赵梦梅没有奢侈品，也没有太值钱的首饰，却有一屋子的书和一肚子丰富的回忆以及和家人的美好经历。

　　生活奢侈不奢侈，不由你的收入决定。

　　50/60后零负债家庭的养老经

　　没有房贷压力，他们也要谨慎投资。该信另类投资方法吗？子女教育，又该如何规划？

　　零负债的50/60后们财富日渐增长，当下的生活已基本无忧。如何让未来的养老保持现在的生活水准，是他们现在最焦虑的事。所以向50/60后学习，但也要仔细分析他们的财务经验。

　　我们挑选一个案例，通过对一个无负债且可利用投资资金较多的家庭，对于如何管理资产保障养老生活，他们有自己的想法。

　　即使无负债，也需谨慎投资

　　王萍和谢函在生活中都是简朴之人，不爱追求名牌和奢侈品，甚至不买车坚持使用公共交通上下班。加之结婚的房子是家里传下来的，两人更少了一笔购房开销。这些年的工资结余加上年终奖、兼职工作的收入，家庭积攒下一笔不小的资金，大约290万元。现在两人生活安定，妻子还调换到一个更轻松的岗位上工作，虽然收入比以前有所降低，但日子反倒更简单自在了。

　　“我其实不太懂理财，也不是个会算计的人，只是家里也没有负债、担心钱放着会贬值才觉得应该拿出来做点投资。”王萍投资更信赖专家建议，自己很少研究学习，这曾让她吃了不少亏。

　　在基金最火热的2007年，她花费十几万元陆续买入了十几只基金。“最初就是自己留意报纸上推荐的产品名称，至于这些基金到底有什么风险，我并不太清楚。刚开始的时候也有收益，但没注意赎回，到市场一路下跌我才警醒，赶紧清仓出局，结果是没赔也没赚，白折腾了。”

　　2009年初，王萍听从理财经理的推荐购买了一只霸菱香港的QDII基金，却不幸成为了她最惨的理财教训之一。“因为我先生在外企工作，公司偶尔也会发一些外币，当初共花了6万美元，3年来累积亏损了75%，不甘心就这么赎回，只能一直拿着。”王萍心里多少有些埋怨那个理财经理，也开始对投资这件事多了些谨慎。

　　宜信财富管理专家吕骐博士点评：

　　无负债且投资资金较多，这类家庭更可能依赖专家理财，缺乏自身对投资的持续研究。王萍最初的投资选择基金的方式，一定程度上可以规避自己直面股市的风险，但她缺乏组合投资的理念，没有对偏股型、债券型、指数型基金进行互补配比的概念，并不了解基金背后的运作内涵，只是听推荐就买入产品，缺乏系统性。

　　对这类被动型投资性格且拥有较多本金的投资者来说，可以考虑选择有较高安全垫和类别配比的混合型基金。第二，投资要有一个时间把握，采用“阶梯投入法”逐步买入可以帮助拉低成本。当然，这还要根据实际的市场状况操作，避免越跌越买的情形。例如基金，其背后是否有实力雄厚、善于管理的专业团队在运作，其团队核心成员是否是历史业绩优异的明星经理，其净值下跌的原因是整体市场形势问题还是自身基本面的问题，从这些层面去思考做出的决策也就更准确一些。

　　另外，建议对于离岸资产最好寻找更擅长海外投资的专业人士作指导，比如外资银行专家。在人民币升值的趋势下，外币资产可以用来投资贵金属，减少汇率损失，但投资比例不要超过10%。贵金属的投资能与其他资产表现有一个互补的效应，是一种“保险投资法”。

　　对于理财经理推荐的产品自己一定要仔细阅读产品说明书，不能只关注预期收益率数字而忽视产品所对应的风险。王萍购买的QDII基金亏损达到75%，说明这只基金具有较高的杠杆比例。对比其他种类的基金，QDII还涉及新兴市场的投资风险、汇率风险和衍生工具所附带的风险。这些都可以从产品说明书中发现。此外，从历史业绩看，这类基金取得负向收益的概率远大于正向收益的概率，投资者就必须做好及时调整的准备。

　　另类投资方法，该信任吗？

　　2009年的时候王萍偶然接触到一种叫做P2P的小额信贷的固定收益理财模式，她抱着试水的态度先投了2万元。“通过公司平台，我可以自己挑选借款对象，可能是农户需要的几千元耕种资金、普通上班族买房首付款的几万元资金缺口或者是大学生的学费贷款。”

　　几次投资往来，王萍发现小额贷款还款人的信用基本都还不错，平台公司也比较靠谱，投资年化收益率在8%到10%，此后，他们把定存的资金慢慢转移过来加大了投资力度。现在王萍家庭大约有200万元的资金都投入到这家自己比较熟悉的小额信贷公司中，年收益约16万。

　　养老资金这样的滚动收益很符合王萍的期望。在她看来，这种形式一方面使得自己的闲置资金直接转到普通人手里帮助解决燃眉的资金缺口难题；另一方面，自己也比较省心，收益似乎比投资股票、基金更稳定一些。

　　此外，在家人支持下，王萍还用40万元购买了一款叫做“宜农贷”的公益理财产品。与她之前乐于参与的捐赠式公益不同，此项目是把资金专门用于低息借助农村贫困妇女发展生计，借款的形式不仅可以督促对方努力经营还本付息，还能实现捐助人的爱心资金重复利用。“虽然只有1%的收益，但这样的方式更具有公益意义，更是互惠的过程，对孩子也有很好的带动和影响。”

　　理财专家马增光点评：

　　人人贷的模式在中国属于金融创新，具有资金融通的效用，但随之的风险也不能忽视，参与家庭必须重视。其最大的风险在于这种方式缺乏明确的法律约束。相比商业银行的小额信贷业务，其借款人有相当一部分是由于信用度不足，无法向银行申请到贷款，才转而向贷款利率更高的民间机构借贷，其还款能力并不稳定。其次，从当前小额信贷公司的发展来看，运营能力参差不齐。如何选择一家靠谱的平台机构很难量化标准。目前来看，还只能依靠投资人与公司的持续接触和了解，有意识地去发现公司的信用审查和风险控制流程是否严格和可信，有没有设立保证金账户，投资资金的去向以及是否足够分散，怎样保证本金安全或控制贷款人失信后导致的亏损。比如5万元本金，分成10等分，分别贷款给10位借贷者，其同时违约还贷的概率是微乎其微的，且在贷款人申请资金时需提供一定的抵押物作为保证金，这样即使发生小概率的违约事件，仍能靠拍卖或处置抵押物来弥补投资者的损失。

　　王萍持续参与这类投资，正是基于她对该公司积累了很高的信任度。但是必须注意的问题是：此项投资比例占到了家庭可投资金的70%，过于集中单一。现有每年8%到10%的投资收益率，不代表此后没有风险和波动，应注意调整配置比例，分散投资风险。

　　他们喜欢为子女教育而付出

　　目前，女儿已经就读高二，王萍觉得自己在孩子的教育问题上不能算是“积极型父母”，“念什么专业、是否该留学，这些都还没有规划过。”

　　不过，早在女儿7岁的时候，王萍就为她购置了中国人寿健康成长D计划保险产品，缴费至18岁，囊括了人身、重疾、意外、住院医疗保障。同时，她也为自己和爱人购买了分红型的泰康财富人生终身保险，目前还需缴纳5年，家庭保费年支出2万元左右。

　　除此之外，王萍家还留有4万元的活期存款，另外的8万元用来购买了3个月期固定收益的短期银行理财产品。“退休后我们每月能有多少养老金，这点还真没有仔细考虑过，不过还是隐约有几分担忧，不知道现在做的这些够不够。”

　　宜信财富管理专家吕骐博士点评：

　　按照王萍家庭的特点来说，其目前没有经济负担，更多考虑的是养老需求。因此在保险配置方面可重点补充具有理财功能的险种，且多考虑保障资产的安全性，意外险维持在现有额度即可。建议补充一款5年期消费型的定期寿险，保证孩子成年前的家庭收入来源。另外，重大疾病的花费也不可小视，现有医保下还应多添一款重疾险，这类产品费率受投保人的年龄影响会产生费率倒挂的情况，最好货比三家，50万保额、20年期就足够。而事实上这类险种还具有储蓄功能，到期也可作为养老金。

　　由于孩子即将迈入大学阶段，考虑到存在出国留学的可能性，最好从本金中划归部分到孩子的教育金专户，并在近2年内保持好这笔资金的流动性。长期教育金的积累，如果自控能力弱，用定投或带有理财功能的保险提前规划。

　　两人还有10年左右的工资收入，每月结余9000元，10年就是108万；现有投资资金保守按照200万、每年8%的复利计算，退休后能达到430万元，这样共可积累538万元。另外，加上基础社保每月还能补充至少5000元的养老金，按照现有的家庭支出8.4万元／年计算，除去可能的教育花费，养老生活基本无忧。

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