VISA与银联的畸恋

    学生长大了

    在双币卡背后国际发卡组织的热情推动下，中国信用卡进入了一个黄金时期，根据当年央行的统计，2003年年初中国信用卡的发卡量为155万张，一年过去的2004年年底，猛涨至1000万张，而到了2009年底，这个数字是1.9亿。

    现在，包括中农工建交、招行、深发展在内的18家中资银行，都是VISA的会员，他们已发行了约5288万张VISA双币信用卡。

    当然，VISA仍想从外面进入中国境内市场，而日益壮大的银联，则不断谋划着走出去，在全球市场中货一杯羹。一进一出，昔日的学生发现，师傅成为了掣肘，两者在各自的交集市场不可避免地发生了竞争。

    2003年下半年，银联提出希望借助VISA全球商户资源，让8亿张人民币银行卡分享VISA的“4”通道，不料遭到了意料之外的反对——VISA以不符合国际标准为由表示拒绝。这让银联很气愤。

    其实，银联早在2002年就向国际标准化组织申请了在国内和国外通行的国际标准“62”字头银行BIN码。“我们的短板是国际化受理，这已成为银联品牌能否真正立足的关键，我们银联卡必须国际化。” 时任中国银联总裁的万建华如是说。不过银联很快发现了其中艰难， 在国内只有银联一家有结算通道的权利，可放到全球，还是生活在巨头的夹缝中间，这两家共占据全球信用卡市场的9成份额。

    在银联决定出海的2004年，中国7.6亿多张银行卡中，有一半以上属于VISA或万事达的标识卡，即便到2009年3月底，单币种信用卡仅占发行总数47.4%，而双币种卡占了52.6%，其中有VISA标识的又占双币卡总数的50.1%，

    VISA也深知这个学生的野心，2004年VISA就在内部将银联由会员列为竞争对手，通知东南亚的银行不能跟银联合作。不过事后，万建华联系VISA的人说，“如果我们也不跟你合作，在中国封杀你，会怎么样？”两个月后，VISA180度大转弯，同意和银联合作。于是，“4”字头的双币卡长期以来，都可以违背VISA的规章，让用户自由选择结算通道。

    毕竟名不正则言不顺，挂在VISA旗下的“4”字头双币卡，始终不由银联掌控，“62”字头单标示卡才是自家产品，自家产品要有更多使用，就得有更多使用范围，2004年开始，银联定下第一个目标——“中国人拿中国的卡出去用”，四处寻找愿意加盟的商户。

    随着中国经济的发展和购买力的提升，银联看到实现这个目标的希望。事实上，仅2009年这一年，银联就新开拓了32个国家和地区，截至2009年底，银联境外受理网络已延伸至遍布全球83个国家和地区。

    不过成长虽快，小孩始终还是小孩，虽然号称覆盖全球，但直到今年6月1日，银联卡仍只能在欧洲少数城市使用。在全球信用卡市场，VISA仍是老大，占据60%的份额，万事达则瓜分30%，而银联的市场份额不到10%。

    只要背靠中国这个巨大市场，银联就不缺自己的杀手招，在银联标准没能成为国家标准后，央行又发布文件规定，5年之内中国境内将全面发行和受理金融IC卡。这便是银联标准PBOC2.0芯片卡，将取代原有的磁条卡，可如果新卡不兼容VISA的EMV国际芯片标准，那么双币卡恐怕又悬了。

    事实上，据行业人士透露，中国持卡人拿着基于PBOC 2.0标准的芯片卡在海外是无法使用的，因为海外的受理环境都是支持EMV国际芯片标准的。而到底是否支持，这个相对专业的领域已非普通消费者所能熟悉。

    开放之路

    资深银行卡研究专家聂俊峰，明确反对中国仅有银联一个标准的银行卡，“作为多年的银行从业人员，就事论事，我认为市场终究是要开放的。美国2亿人口尚衍生出5家以上的支付组织、10家以上的支付网络，中国13亿人口的大市场绝不应只有一个银行卡组织。”

    聂说，银联要扩张无可厚非，但最好解决之道在于开放。他建议应该首先对内开放，允许国内的资本与机构进入银行间的“大串联”，然后再考虑对外开放的问题。“只有相对公平的国内市场才能真正促进银联的国际化。”

    出乎意料之外的是，国内商业银行却更倾向于同国际银行卡组织合作。有趣的是，它们正是中国银联的股东。股东出资自然是希望获得受益，可银联不仅很少看他们这些股东命令行事，甚至有时它还会跟股东们争抢利润。2007年起，银联花大力气推广直联POS机，甚至向监管部门建议取消间联POS机。

    安装间联POS，商户缴纳的1%使用费，就由发卡行、收单行和银联三方按照7∶2∶1的比例来分配，而推行直联POS ，银联就可以将收单方将两成手续费收入自己囊中。

    “这明摆着是在抢饭碗，更气的是，从2006年后，双币卡已经越来越难申请了，往往做一个双币卡产品，还得同时做一个单币卡产品，才能有望获得审批。”国内某商业银行信用卡内部人士很抱怨银联的某些做法，相反从商业利益角度出发，他们更愿与国际银行卡组织合作。

    据其向记者透露，VISA和万事达卡就会给发卡行提供各种培训机会和补贴，以及旅游的机会，但这方面银联就什么都没有。它们还会根据银行发卡数量的不同，按每张卡4到10美元不等进行返还，有时每张信用卡的促销费超过了300元人民币，这与总是一纸命令强行要求的银联截然相反。

    在安全性上，中国银联与国际发卡行之间的差距更明显。2008年4月，银联系统停刷长达6个小时，直到当年8月，银联都没有做出事故报告。商业银行要求赔偿的声明也没有得到银联的呼应。与之相较，VISA在5年内累积停刷只有5分钟。

    所以，就在此次风波未停之时，6月4日，招商银行又宣布，将与美国运通合作开发新的双币卡，商业银行们的态度可见一斑。而中国银联要想终结双币卡，也得顾及另一个全球银行卡组织万事达。

    在中国发行的双币卡中，万事达仅次于VISA，也有超过5000万张。如若万事达跟随VISA，银联就会有所顾忌，如若万事达偏向银联，则VISA很可能会自抽耳光。显然，在银联与VISA这场纷争之中，万事达的态度将是左右战局的关键。而在问及是否会跟进VISA的行动时，万事达卡中国代表处则回复称，“不便对此作出任何回应。”这位老辣的巨头，显然仍在观望，在战局不明时，不急于表态就是最好的决定。

    不过，另两家势力稍小的国际信用卡组织，日本JCB和美国运通已经明确表示，并不会阻止双币卡在境外走银联通道。看来，即便没有了VISA,双币卡的故事仍会在中国延续，毕竟在商业规则与中国市场之间，每个企业都会左右权衡。

http://www.ppzw.com/article_class2_17.html

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