VISA与银联的畸恋

    董峥研究中国信用卡的发展已有10年，用信用卡也有16年光阴，但他发现这个薄薄的塑料卡片，从未像今天这样引起那么多人的关注，电视台邀请他去做节目，财经杂志向他约稿，每天还要接受数十家媒体的电话采访，问的其实都是一个话题：VISA要封杀银联。

    这一周来，关于这件事情的报道几乎占据了大小媒体的财经版面。按照公开的报道，VISA发函要求自家会员银行，从今年8月1日起，凡在中国大陆境外受理VISA和银联的双币卡时，无论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次罚款5万美元，第二次再犯，每月罚款2.5万美元。

    消息一传出，董峥立刻明白，经常出国的商务持卡用户麻烦来了。董峥自己就拥有数张双币卡，银联加VISA、或万事达或JCB，或美国运通的都有。他算了一笔账，如果用招行的VISA卡去新加坡刷了1400加元，走VISA通道结算，需要额外交1%-2%的货币兑换费，这样经过一番复杂的币种和汇率换算后，走银联通道会比VISA通道要节省424.86元。

    “用银联便宜，但银联的商户没有VISA多。一个便宜，一个便利，各有各的优缺点。”

    封杀银联给用户带来的困扰还不是董峥最担心的，VISA与银联之间的争锋相对，令双币卡没法继续使用才是他认为最糟糕的事。招商银行信用卡中心就估算过一笔账——一旦VISA双币卡叫停，即使停止所有业务，仅仅是5288万张银联和VISA双币卡的更换就需要一年的时间。

    “用户面临的是不可计算的时间损失。两大支付组织搞利益博弈，殃及的却是无辜的用户。”

    封杀疑云

    董峥的担忧并非杞人忧天。VISA中国区公关部刘婕在接受媒体采访时，就公开强调说，单独的‘62’打头的银联标准卡仍可以在全球自由地走银联的通道，只是VISA发行的“4”字头双币种信用卡，须按照公司全球业务运作规章的规定，走VISA通道结算。

    这不禁让媒体猜测，VISA要对银联有所动作，你“62”字头进行全球扩张，也行，但请依靠自己，别再借用“4”字头的资源了。

    这里先说个小常识。按国际惯例，银行卡正面阿拉伯数字中第一位是BIN码，其意味着刷卡时的清算通道，每家支付清算组织都有自己唯一的BIN号，“4”字头的BIN号已被VISA在国际标准组织ISO全部注册，“5”字头大部分由万事达掌控，“62”则是中国银联的地盘。

    “VISA确实早已有这样的规定，不过从未做过硬性要求，关键是否准备要严格执行。” 一家属于VISA会员的港资银行信用卡负责人说，到目前为止他们并未接到VISA的发函。一名知情人士则对记者解释说，早在几年前，VISA就已定期给会员银行和金融机构发函，强调自身的规章要求，但他否认了VISA曾发函，要求自8月1日起严格执行规章要求。

    该人士用“小心翼翼”一词来形容VISA自1993年进入中国后，与相关金融机构以及银联共处时的心情。

    长期以来，中国银联让双币卡走自己通道的做法，明明违背了VISA的规章要求，而且在面对众多媒体采访时，VISA也一直强调自己规章的“合理性”，但就是不敢对中国银联严格执法，甚至在此次风波出现后，某VISA内部人士给的回复是：VISA从来没有、也不会“封杀”银联。我们还愿意同银联展开更紧密的合作。

    VISA不合常规的态度，也导致了业内对此产生另一番解读：近年，随着银联海外拓展步伐加快，已危及到了VISA的商业利益。而中国境内银行卡清算渠道并不开放，所有中国境内发行的银行卡只能走银联的渠道。或许正是这种不对等的竞争环境导致了双方矛盾的爆发。

    封杀银联一说，争议的焦点是传言还是事实？不过，即便只是一个传言，也有巨大的杀伤力，至少银联并不认为这是小事，其内部人士在接受记者采访时就很气恼地说，VISA仗着自己在外垄断的资源，从不考虑中国消费者的利益，“双标识卡不是纯粹的单品牌银行卡，任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道做出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。”

    火药味十足的回复，更平添人们对银联与VISA矛盾的猜测，由于银联一直鼓励国内银行发行单人民币种的银行卡，双方争执不下的结果很可能是，取消双币卡，仅发行单标识银联卡。

    亲密师生

    实际上，取消双币卡并非没有可能。2007年时，中国银联的对口上级管理单位央行，就曾召集国内各商业银行的负责人，商讨能否将银联标准的“62”字头卡，上升为国家标准，如果不是银监会与央行意见相左，很可能三年前，双币卡的命运就已经寿终正寝。

    但这样的结局并非董峥所乐于见到。1994年，他用的第一张VISA卡，是五大行（中农工建交）发行的准贷记卡，这是一种类似于信用卡与储蓄卡混合的银行卡，虽然卡片挂上了VISA招牌，但却不能走出国门，因为中国没有对外资开放清算业务。

    此时，VISA扮演了中国银行卡市场引路人和培育者角色。当时中国银行业没有银行卡交易系统的经验，没有相关的经营人才，VISA便开设了国内第一家银行卡研究培训中心。

    如今，中国各家银行卡部门负责人，几乎都是这所学校的学生。VISA的这间培训中心又被戏称为中国银行卡的“黄埔军校”。

    VISA把国际先进的银行卡理念和技术标准带入了中国，却不能把引用其标准的中国卡带出中国。以当时的中国银行为例，它不得不在发行人民币长城信用卡的同时，还要再发行一张美元长城国际信用卡给持卡人，这种情况直到2002年中国银联诞生后才改变。

    当时，VISA仍是银联的老师，后者虽然家境不错，一诞生就有6亿张银行卡的发卡量，不过当时国内刷卡和取现成功率却不到50％，各银行之间的信息系统建设水平更是严重不同步，不同银行之间不但不能互通有无，而且还各抢地盘，一时间竟出现有商场收银柜台上，摆放着十几台POS机的盛况。

    银联深陷困境，VISA这个老师，也没有袖手旁观，而是积极主动地派出一个专家常驻银联，指导其如何整合全国各地的网络中心，以统一的技术标准让各种银行卡之间的互联互通。正因为此，成立才三个月后，银联就主动变成了VISA的会员。

    但银行卡的问题刚解决，中国银联又在信用卡推广上面临老问题：外资不能参与中国的结算业务，银联又没有全球商户资源可以供用户出境消费时使用。于是，在银联与VISA和万事达的默契下，双币信用卡横空诞生，用银联标准来结算国内消费，用VISA和万事达标准结算境外消费。

    这种全世界仅中国才有的“特色卡”，从此由变通之策成为中国信用卡的主流。不过，一种卡片，两种发卡组织，也为日后纠纷埋下伏笔。VISA费劲浑身解数帮助中国，看重的正是中国信用卡市场不可限量的潜力，但却始终拿不到回报。去年中国国内的信用卡刷卡总额为4.93万亿元，相当于当年VISA全球刷卡金额六分之一。但中国依然没开放结算业务，这4.93万亿元，仍然走的是银联通道，跟辛苦栽培它的老师没有半点关系。

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