省息PK省事，房贷族如何制订自己的按揭计划

　　初恋房贷新品的酸酸甜甜

　　最近买了一套房。上周去趟银行，签了一大堆贷款合同，才发现原来贷款就是做一系列的选择题。

　　先谈公积金贷款，公积金贷款有年冲和月冲。我的公积金账户有几万元余款，照理选择年冲比较划算，因为年冲的话可以减少本金，让还款压力逐步减轻。犹豫了再三后，考虑到现阶段我还是想把更多的钱用于投资，还是选择了月冲。

　　公积金贷款中，又有装修公积金贷款一项，有了它就可以少贷商业贷款，也可以把它套现作为别的用途。这又是一个选择题，既然认准了现阶段应该利用低利率多贷款，那么我还是倾向于把装修公积金用于套现投资。

　　解决好公积金贷款的事情，接着就是商业贷款了。我找的是一家股份制商业银行，相对而言，可以选择的贷款模式和利率模式更为宽松。

　　一番筛选后，有两种房贷模式摆在我的面前：第一种，按照5年期，每年4.032%的利率来还贷，不用支付额外的费用；第二种，按照3.78%的优惠利率还贷，不过之前要先付1.245万元的费用（我的总贷款是80万元），这种模式又称为“点按揭”，之前付出的钱就是买“点按揭”的钱。意思是你花了一定的钱，购买银行相对优惠的利率。

　　本来签了一堆的合同，已经头昏脑胀了，再来这么一个选择题，我更感无助了。还好，有个很强的朋友，一通电话过后，我做出了选择。在这位朋友的测算下，若将买点的支出去做投资，节省的利息视为回报，那么“点按揭”的平均投资回报率在8%左右，而这对于每年追求至少30%收益率的我而言，这点收益率显然是偏低的。另外，如果选择了点贷款的话，无疑就延长了自己的还款期限，对将来提前还款也不太有利。

　　于是，又是一番权衡后，我选择了4.032%的利率。等我再次签了一堆合同后，终于完成了银行房贷的整个流程。

　　出了银行，已是暮色黄昏，一看时间，我在银行内已经呆了近三个小时。期间，有无数脑细胞的消耗，我想，银行在客户签约时，如果能提供专业的理财服务，一定会受到欢迎。

　　我与房贷新品擦肩而过

　　说实在的，作为一名“房奴”，每次获悉银行又推出了新的创新类房贷产品，都能让我激动好一阵——感觉救星到了，每个月繁重的负担可以减轻了。

　　但是，一旦静下心，理智思考一番后，我还是会选择老老实实地将等额还款进行到底。这是为什么呢？

　　记得刚成为“房奴”那会儿，有一家银行推出了一种名为“双周供”的房贷产品，看广告上介绍，假如一笔50万元30年还清的按揭贷款，选择双周供还款方式，要比按月等额还款节省10多万元的利息，还款时间还将自动缩短5年多，而且，平时的月供负担并没有增加多少。这真是一个好产品！

　　当我急吼吼跑去银行，要申请转双周供时，贷款银行的客户经理不慌不忙帮我算了笔账：双周供之所以节省利息和还款时间，都是因为本金还款频率加快、客户占用银行资金的时间缩短的缘故，而表面负担不变只是假象，实际上全年要还款26次，相当于每年多还了一个月的本息。算完这笔账，我觉得，与其双周供，不如提前还贷来得实惠。

　　后来，又有银行推出了固定利率房贷产品，乍听起来真是好东西，可以锁定还款成本。当时央行一个劲地加息，确实让人心里发慌。但是，当我跑了几家银行后，还是无奈放弃，因为最便宜的固定利率也要比我的优惠利率贵至少一两个点，而且一“锁”就是三五年，假如降息了，我岂不是要多交很多冤枉钱。现在看来，我当初的决定还是很英明的——不到两年时间，房贷利率由高峰的6点多已经降到4点几了。

　　不过，现在我倒真的想申请固定利率房贷了，可是，最近几天跟几家银行一打听，要么固定利率房贷业务暂停受理，要么贷款利率仍旧高得离谱。看来，我们“房奴”要想从银行身上占点儿便宜，还真是很难！

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