一家小企业的千万贷款

　　刘波终于贷到款了，1000万。

　　严格来说，这是由5笔贷款组成的1000万。贷款的过程充满了曲折和想象：他以5份相同的文件资料分别向5家商业银行贷款200万，其中，部分资料还是经过巧妙“包装的”。

　　一年前，刘波曾大胆地向国内3家颇为知名的风险投资公司推荐过自己的产品——一款多功能的U盘，寄希望得到风投们的“青睐”。

　　与风投的接触至今已有一年，始终没有得到过回音。但这一“接触”却成为了刘波成功说服银行获得贷款的一个关键性因素——这也成为他“包装”贷款申请资料的来源——夸大了风投的“评价和兴趣”。

　　“我对银行强调，一些风投对我们非常有兴趣，而如果你们不贷款给我，也许你们就错失了本地在未来创业板上的一个机遇。”刘波对本报记者表示。

　　刘波的融资历程折射出当前小企业贷款难的镜像。

　　4月8日，就在刘波1000万贷款全部到账的当天，江苏省政协委员、南京大学经济学博士后陆岷峰在南大亚当·斯密论坛上发表了关于小企业融资问题的演讲。

　　陆岷峰认为，在98%的取不到贷款的小企业当中，至少有30%-40%的小企业具有良好的成长性，而当前贷款制度规定“错杀”了成千上万优秀小企业，小企业贷款难的原因大部分是客观原因，只有少量的人为成分，尽快让地下金融拥有合法身份异常必要。

　　“包装”资料

　　刘波的公司位于南京市“电子一条街”珠江路上的一个写字楼里，成立刚满3年，算上他一共只有10人，属于典型的科技型“小企业”。2008年，公司的U盘销售额350万元。

　　事实上，刘波的U盘并没有特别高的科技含量，但最大的特点就是实用，所谓U盘的核心技术，就是刘波自己开发的、可以将存储与杀毒等众多功能融合的平台。

　　在有关小企业融资难的众多原因中，“条件说”排在首位——认为申请贷款的小企业不符合商业银行贷款基本条件。“这一因素在企业贷款被拒绝的各因素中的比重超过50%。”陆岷峰表示，他刚刚完成了对江苏1000家小企业的调研。

　　按现行制度规定，对企业贷款资格进行了具体限制的贷款要素至少有35个，而只有在各个基本要素具备条件的情况下企业才可能获得贷款。

　　根据对1000户小企业调查，陆岷峰发现，小企业大部分贷款要素难以符合现行制度的各项要求。“江苏的106万户小企业中，与银行发生信贷关系的，仅有2万户。”

　　比如，“分析借款人财务状况”要求“对借款人提供的财务数据明细，分析其真实财务状况，预测其未来财务和经营情况”。

　　刘波的公司资金体量较小，只有一个会计，缺乏专业知识，其财务统计并不规范。于是，刘波拷贝了一份成熟公司的财务报表，然后依据自己公司的情况进行了修改完善，这样才勉强达到了此项“要求”。

　　而在“对借款人公司治理结构的调查”这一项上，要求“借款人应有明确的股权关系和公司治理结构”。

　　幸运的是，刘波的公司“麻雀小，但五脏全”。“虽然一些制度不规范，但我们的数据都是真实的，只不过很小。”刘波强调，“证照齐全”是说服银行贷款的另一个关键。

　　而真正经过“包装”的资料是对公司成长性的描述以及当前客户的统计，尤其强调了风投公司的“兴趣”。“仅在江苏，我们就有3000多家客户，我把这个数字扩大了10多倍，因为我已向其他省份派出了销售人员，并且都取得了一些成绩。”刘波说。

　　陆岷峰认为，现行体制下，各商业银行统计资源没有共享，是造成5家银行都向刘波贷款的原因之一。

　　此外，从35个贷款要素分析看，刘波成功获得贷款还在于他有一个“在江苏某县政府工作的姑父”。

　　刘波告诉记者，银行很重视“姑父”这个“贷款第二还款来源”，其被重视程度甚至超过了他房产和汽车等抵押品。另外，他还向每家银行以个人的名义分别存款10万元。

　　得到银行的贷款后，刘波正对产品进行改良，同时招聘销售人员扩大市场。

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