一家小企业的千万贷款

制度门槛

　　在寻求融资过程中，刘波也曾找过“高利贷”，但最终因“害怕”而放弃。

　　4月7日，本报记者通过街头小广告约见到南京市一家“高利贷”。一个小时之后，呈现在记者面前的“高利贷”是一家现代化的咨询公司：坐落在高档的写字楼、统一的员工制服、彬彬有礼的服务。

　　“我们的资金来源是南京几个有实力的公司大老板。”“高利贷”胡总经理并不避讳，“我们可以随时提供1亿元以下的贷款，但利率比银行高，200万贷款利率为同期银行贷款利率的2.5倍。”

　　胡总经理表示，借款凭信用，不要抵押，只要打个借条就可以了，但一定要“到你的公司或家里看看，我们对你的情况也要有了解”。

　　胡告诉记者，他公司目前的业务中，90%的小企业借款是靠信用，60%的个人借款时只需要借条。

　　贷款利率是小企业贷款难的另一个现实因素，低利率使得银行积极性降低。而在现行条件下，银行没有利率市场化定价的基础环境，也就无法从根本上建立一个解决小企业融资难问题的市场化机制。

　　对政府来说，考虑到小企业的在就业、财税、GDP等方面的贡献，希望商业银行以低利率对小企业发放贷款。这亦与小企业的愿望一致。

　　而作为监管机构，立场则相对“中立”。南京市一家金融监管机构的负责人对本报表示，虽然要支持小企业发展，但前提是要保障银行的生存和盈利。

　　一位股份制商业银行小企业金融部人士对本报记者表示，从实践中看，以现行利率计算，针对小企业500万以下的贷款，只有利率在现有基础上上浮61%才“勉强保本”。“当前银行对小企业贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%，难以调动积极性，按照2008年利率水平和小企业相关质量指标，发放小企业贷款越多，则意味着亏损越大。”

　　陆岷峰认为，银行希望上浮利率，但现实是，除商业银行之外的所有主体都主张对小企业实行低利率贷款政策，“在强大的社会压力下，加之银行并不缺乏优质客户，小企业贷款往往成为银行的一种任务而不是一项业务。”

　　与此同时，民间信贷等地下金融却获得了不错的市场和利润空间。而现有数据表明，民间信贷的利率一般高于同期基准利率2.66倍，这也意味着，银行若能使用2.66倍以下的利率，便能盈利。

　　“民间资本需要合理的投资路径，只是当前缺乏一个有利的投资渠道将资金供求双方联系起来。”陆建议，首先要加强立法，承认地下金融的合法身份和地位，“通过建立一个有效的市场和制度法规环境，给予一定的政策支持”；其次是，建立监管体系，以降低地下金融风险；再次是尊重市场，承认地下金融高利率的合理性。

　　陆岷峰的调研也发现，小企业主对贷款额满足度、贷款办理时间、贷款服务质量、贷款利率高低四个指标关切度高低分别为52%、37%、2%和9%，贷款的利率相对于金额和时间并不是最受企业关注的因素。

　　因此对小企业来说，“最重要的是能够及时、可靠、方便地获得融资，而不是太关注贷款利率。”陆岷峰认为，解决小企业贷款难，需要破除过高的制度门槛，也应该让地下金融拥有合法的身份。”

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