以消费信贷拉动消费

    积极面对市场的变化，银行应该发展消费信贷，这是大势所趋，也是顺势而为。

    原因之一是经济结构调整，中国经济将由出口拉动型，转为内需推动型；第二，客户需求升级，人均GDP超2000美元，消费进入快速增长期；第三，国家的政策导向很清楚，刺激消费，扩大内需。

    我认为，首先，消费拉动经济在全球经济金融危机中至关重要。中国消费在GDP中的比重逐渐下降，出口逐渐上升，出口已不再成为经济增长驱动力。

    今年一季度，GDP增长6.1%，最终消费对GDP的拉动为4.3个百分点，投资拉动2.0个百分点，外需则带来了0.2个百分点的负拉动。这说明，今年要实现经济的较快增长，依靠外需有相当大的难度。在扩大外需困难比较大的形势下，国内需求的两个方面：消费和投资，尤其是相对来说稳定性比较好的消费，将成为保持经济平稳较快增长可依靠的力量。

    第二，中国消费层次持续升级。根据国际经验，人均GDP超过1000美元后，将触发国内社会消费的结构升级；人均GDP超过2000美元，消费将进入快速增长期。2007年，中国的人均GDP已达到2456美元。

    中国消费增长更显著的特点是一个阶梯的形式，东南沿海地区人均GDP超过1万美元，富有人群的消费向高端方向发展，向奢侈品发展，农村和中西部地区的消费也在持续升级，这样的特征保证了中国进入消费持续快速发展的阶段。

    第三，消费信贷的发展规模。整个消费信贷规模目前是3万多亿元，虽然增长很好，但与整个银行信贷30多万亿元的规模相比，占比还非常低。

这种情况下银行该怎么做？

    第一，商业银行要加大零售业务的转型，促进消费金融发展。对此，我想各家银行都会不遗余力，住房按揭贷款的竞争现在非常激烈。

    第二，消费信贷业务创新。为什么？主要有两个原因，因为消费信贷是面对很多消费者，笔数很多，但是单笔金额很少，这种消费金融业务，银行必须要找到一个可持续发展的模式。其一，成本一定要低。要做一个工厂化的处理，消费金融一定运用要电子化、自动化的方式，做批量处理，这样才能把单个成本降低，消费金融业务才能得到可持续发展。其二，风险控制。需要有很好的系统，技术手段（例如打分卡）帮助银行在批量处理的商业模式里面能够管控风险，实现可持续发展。这就要求我们的业务模式、管理技术手段都需要创新。

    另一方面，银行要通过创新，提升客户服务。用创新来拉动消费的一个重要方面，是客户需要很容易借到款，很容易使用这个借款。当初，信用卡之所以能够发展起来，就是因为方便。

    以我熟悉的“交银e贷通”为例，就是这个思路，客户无须另外提供贷款用途即能获得可循环使用的授信额度，当个人或家庭消费出现融资需求时，通过电话银行或网上银行自助放款获得所需资金，可直接用于P0S消费、网上支付或交银e贷通贷款还款。

    从创新来说，我还想讲一点，消费金融创新中的监管。消费者需求是千差万别，且在不断变化中，银行可通过不断创新满足消费者不同需求，但同时需要接受监管者严密的监管。

    为更好促进消费和消费金融，对于消费金融的监管，希望监管部门在不放松风险管理的前提下，给予银行更灵活的空间。因为你很难预测到一个客户的具体要求，或者一个客户的具体情况，因为实在太多，而且形势变化远远超过政策的变化，这种情况下银行应该有自己的一套灵活机制，可以更好地提供消费金融服务，拉动消费。

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