招商银行打造个人贷款金品牌

    自十月开始，招商银行面向全国推出个人贷款“随借随还”新业务，只要客户在招商银行获得个人授信额度并签署有关协议后，就可以通过网上银行或电话银行，自助办理借款和还款授信。该业务还在国内首创了“自动提前还”功能，客户只要设置好专门的还款账户，存入该账户的人民币活期存款每天都会自动用于提前还款，解决客户无暇自行还款的烦恼，最大限度地帮助客户节省利息。其随时借款、瞬间到账，随时还款、节省利息、自动提前还款、省时省心的业务特色，体现了招行一如继往地个人贷款灵活便利、省息省心特点，提供了当前利率政策下最节省贷款利息的借贷方式，将招行以人为本的服务理念推向极致。

　　从“住房循环授信业务”、“结构性固定利率住房贷款业务”、“入住还款法”，再到如今的“随借随还”业务，自去年5月底开始，素有创新银行美誉的招商银行频出新招，连续发力，先后推出四类个人贷款新业务，在竞争日趋激烈的个贷市场上，打出了一套漂亮的“组合拳”，以创新之举，整合之力，成功实现了个贷市场发展模式之变，突破了房贷围城之困，为招行个贷业务营造了一片绚丽灿烂的天空。

　　“不管是产品业务，还是服务，招商银行的一切创新，都是因客户而变，都是为了让客户的今天更轻松明天更美好。”招商银行总行个人银行部有关负责人接受采访时如是说，“也都是为了打造招行个人贷款金品牌。”

　　模式之变：思路一转天地宽

　　近年来，随着国家宏观政策的调整，央行两次加息，银行间的房贷竞争已呈白热化趋势。

　　“各家银行都在纷纷拼抢市场份额，尤其对于个人住房贷款这块优质贷款‘蛋糕’，更是齐举‘刀叉’，都想早早切到最大最好的一块。”招商银行零售银行部的许勇形象地指出，因此，在国家加强房地产市场宏观调控的大背景下，随着央行两次加息，银行住房贷款和个人按揭间必然产生矛盾，再加上房地产开发商在个人住房贷款上有必须选择指定银行的附带要求，导致一手楼按揭市场竞争异常残酷，各银行的房贷业务都或多或少的受到一定影响，住房贷款比例同比都有明显下滑。

　　一手楼按揭市场是否已无潜力可挖？在现有贷款利息一定的情况下，如何打开困局，突破个人住房贷款的围城？如何在日趋激烈的市场竞争中留住客户，并进一步扩大客户群？这些成为素以产品创新、服务立行的招行人不断思考的问题。

　　有业内专家指出：虽然央行加息，国十五条对银行业务有影响，在某种程度上缩紧了银行的房贷业务，但从未来趋势看，房贷需求依然会表现强劲，银行业当前需要做的就是尽快完善服务体系，创新业务产品，靠产品和服务来吸引客户，打动客户，直至留住客户，扩大客户群。

　　“事实上，由于房贷市场规模巨大，事关银行市场份额，可谓生死攸关，因此，在宏观政策背景下，银行纷纷推出新业务以吸引个贷，通过争抢个贷来降低房地产开发贷款风险。”招商银行个人银行部资产业务管理室经理胡季称，“风起于青苹之末，在银行业遭遇房贷围城之困前，创新的招行人已开始敏锐地捕捉市场，把目光更多地投向了二手楼转按揭市场。”

　　据胡季介绍，目前，全国个人贷款余额约2.3万亿元，招行约870多亿元，市场拓展的空间还有很大。“即便其中有10%的客户想重新选择按揭银行，这个二手楼转按揭市场也有2300亿元之巨，十分诱人。因此，银行间目前在个贷市场上就是比拼服务，比拼特色，比拼品牌。”

　　从银行业来看，二手楼转按揭无疑开辟了破除困局的另外一个广阔市场；从贷款角度看，大家多了重新选择的机会。“客户以前少自主性，现在到了重新让用户自主选择服务银行的时候了。”胡季称，宏观政策的影响因素，客户有重新选择银行的愿望，使招商银行成功找到了破解个贷市场困局的路子，以优质的服务和更为贴心的产品，开拓了二手楼转按揭的个贷市场发展新模式。

　　创新之举：四大产品环环相扣

　　自2005年5月30日招行推出首个个人贷款新业务——个人住房循环授信业务至今，一年半不到的时间，招行的个贷新产品已连续四次不间断地创新推出，环环相扣，在个贷市场产品创新上再次打响了招行“一招先，招招先”的金字招牌。

　　翻阅招行个贷新业务历程，可以发现，不长的时间内，招行人用敢于创新、善于创新的锐气，为住房个贷市场带来了阵阵春的气息。

　　2005年5月30日，以“新产品、新服务、新系统”三新为主题，招商银行在广州率先推出了全新理念的个人贷款新产品——“个人住房循环授信”。这也是国内银行业中，招行首次在全国范围内同时推出此项业务。

　　招行的创新，不仅在于推出新的概念和服务理念，更在于向社会推出全新的个人贷款服务体系以及个人贷款新系统。根据该行推出的个人住房循环授信业务，客户只要以其名下的自有住房作最高额抵押(包括在该行新办理住房贷款的客户和已经办理过该行住房贷款的老客户)，向招行申请一个循环授信额度，在不超过授信期限和可用额度范围内，借款人可向银行多次申请具有明确合法消费用途的个人贷款，具有一次授信、长期使用，循环授信、随时使用，手续简便、担保不变的特点。申请循环授信额度并不限定是该行的贷款客户。与住房一次按揭不同的是，在获得银行循环授信额度之后，此业务借款人可以在这个额度范围之内再次贷款。贷款人可以随贷随还，解决生活急用之需，而且额度内的贷款不限于个人住房贷款，还包括汽车消费贷款、装修贷款和助学贷款及其他消费贷款。

　　这一面向全国推出的个贷新品刚一面世，立即吸引了业界和社会上众多关注的眼球。

    业内专家表示，招行此举大得民心。由于住房是大多数市民所拥有的最“值钱”的、可用来抵押的物品，但很多市民在贷款买房后长达数十年的漫长还款期中，还会有其他的贷款需求，因此，招行率先在全国范围内推出个人住房循环授信业务，允许市民将住房抵押给银行，以便在有效期内循环使用自己的授信额度，不仅为市民融资提供了方便，也为招行推销其他的个人贷款业务搭建了平台。事实上，招行此举引来了众多客户纷纷“登门入室”。多家银行随后也都相继跟进推出了这种能循环使用的个贷授信额度，以此为银行争夺房贷市场助力。

　　如果说“个人住房循环授信”吸引了众多客户关注、使得他们重新选择并加入招行的话，今年2月份、5月份，招行独具匠心、在深圳相继正式推出的国内商业银行首家“结构性固定利率住房贷款”业务以及“入住还款法”，堪称是“把客户留住”、“把招行的微笑和服务带回家”的智慧之举。一个是用一个固定的期限固定贷款利率，实打实地为客户省钱，切实在客户心目中做到了“任凭利息变，招行情不变”的招行服务宗旨；一个是设身处地为客户考虑，借款人在贷款购买新房后，等到办理入住手续时再开始偿还贷款本金，免除客户的后顾之忧，缓解客户贷款月供压力，便于筹备装修款，体现以人为本的服务理念，更好地塑造了招行服务至上的口碑。

　　今年10月面向全国推出的个人贷款“随借随还”业务，更是先前个贷新产品及服务的延伸。它不仅提供了当前利率政策下最节省贷款利息的借贷方式，更进一步地展示了招行细致入微的人本服务理念。

　　胡季称，这种“随借随还”可以用“多、快、好、省”四个字来概括。

　　“多”：额度高：房屋价值可按房屋评估现值确定，最高可授予客户房屋价值八成的循环额度；期限长：循环额度最长期限为30年。

　　“快”：授信额度随时使用，客户通过一次申请获得循环额度，办妥最高额抵押手续后，今后有资金需求时，可快速获得额度项下贷款，免除了再办理贷款审批、房产评估、抵押等较长的过程，满足客户随时消费，随时用款的需求。

　　“好”：盘活房产：客户将现有房产抵押给招行，获得授信额度，满足融资需求，不必出售房产就能实现房产的增值，使固定的房产流动起来。客户也可以将原贷款转到招行后继续归还，方式不变，通过转按，客户可获得较高、较长期限的循环额度；方便理财：因为循环额度的存在，客户可以在授信期间，合理安排已有资金，随借随还，减小利息损失。

　　“省”：省利息、省保费，更省了客户宝贵的时间。

　　市民郑先生称，招行“随借随还”、“多快好省”优点让人怦然心动。他说，自己虽然暂时没有借款需求，但也考虑将住房抵押在招行，申请一个授信额度，开通自助借款功能，“以便临时需要资金时，可以随时通过招行自助渠道借款。”

　　整合之力：打造招行个贷新品牌

　　近年来，招商银行实施了以加快零售银行业务发展为核心的战略调整，个人贷款已成为了该行业务发展的重点。

　　在招商银行的采访过程中，笔者明显感觉到：打造招商银行个人贷款新品牌，显然已成为全行共识。全行之力，也在不断地向个人贷款业务方面倾斜。整合各方资源及招行总体优势，打造招行个贷金品牌。

　　事实上，招行相继面向全国推出的个人贷款系列四个新产品，已互为因果地组成了一套完整无缺的个贷综合性解决方案，同时，招商银行强大的电话银行、网上银行功能自然也给个贷新品的便捷实施提供了极好的平台，足以让客户足不入银行，字都不用签，就能通过电子渠道实现自助式借款还款，随时随地，实时交易，方便快捷。

　　业内人士称，随着商业银行不断丰富其个人贷款产品体系，个人贷款创新产品将会越来越多，提供给老百姓的选择也会越来越多。也许不久的将来，眼花缭乱的个人贷款产品将会摆上超级市场的柜台，令人目不暇接，让你随心挑选，而今在个人贷款业务上迭出新品、创新无限、服务暖心的招商银行必将占据其中重要的一席。

　　打造招商银行的个人贷款金品牌，一切为了客户今天更轻松明天更美好，在服务无境创新无限的招行人看来，自己还只是刚刚起步。但即便是向上的一小步，也有新高度。我们有理由相信：个贷市场将因招行而精彩，而不同。

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