房贷：又被加息撞了一下“腰”

　　４月２７日晚６时，央行网站上一则不足３００字的消息，如一石击水，荡起了层层浪花：中国人民银行决定，从２００６年４月２８日起上调金融机构贷款基准利率，一年期贷款基准利率上调０．２７个百分点，由现行的５．５８％提高到５．８５％。个人住房贷款利率也包含在本次调整之中。此次加息，是２００４年１０月２９日以来，央行第二次提高贷款基准利率，也是第三次提高住房贷款利率。

　　对购房者影响有限

　　按照规定，从４月２８日起，５年期以上个人自营性住房贷款的基准利率将由６．１２％提高到６．３９％，个人能享受到的最优惠的下限利率由５．５０８％提高到５．７５１％。其中，５年（含５年）以下贷款由现行年利率３．９６％调整为４．１４％；５年以上贷款由现行年利率４．４１％调整为４．５９％。４月２８日以后贷款的新客户将按照新利率还贷。那么，此举会不会令贷款购房者背上沉重的包袱呢？

　　对此，银行业内人士表示，虽然房贷利率上调后购房者利息会有所增加，但影响不大。贷款利率上调０．２７个百分点后，贷款购房者的月供会有所增加，但增加得不多。以１万元商业性住房按揭贷款为例，按照市场上较为常见的等额本息还款法，加息后，１万元５年期每月将多还１．１２元，１万元１０年期将多还１．２元，１万元２０年期将多还１．３８元。比如，１０万元５年期、２０万元１０年期、３０万元２０年期每月将分别多还１１．２元、２４元、４１．４元。

　　据了解，商业性住房按揭贷款的利率浮动政策不变，对于那些资信记录良好、符合相应政策的购房者来说，可以在贷款基准利率的基础上获得优惠，如果执行贷款利率下限（基准利率的０．９倍），那么实际上调幅度仅为０．２４３个百分点。

　　同时，个人住房公积金贷款利率只上调了０．１８个百分点，调整幅度小于商业性贷款利率，继续体现政策优惠。提前还贷没必要

　　贷款利率上调后，不少市民担心自己的利息支出会马上增加。其实并非如此。银行人士介绍，无论是贷款买房，还是贷款购车的市民，如果已经与银行签订了贷款合同，银行目前都会按照合同上约定的旧利率执行，要等到明年１月１日起，才会按新利率重新计算利息。但是，如果还没有与银行签订贷款合同，从今日起，银行将会按新的利率标准发放贷款。

　　贷款利率增加，消费者是否有必要提前还款？银行理财分析师建议，这需要根据自己的资金状况来定。如果资金比较充裕，可以考虑提前还款，但如果资金已经有了一定的投资渠道，则没有必要影响原有的计划。同时如果贷款年限已所剩不多，提前还贷则意义不大。

　　银行人士提醒消费者，如果打算提前还贷，由于各家银行会从明年１月１日起才实施新的利率标准，所以，对于已经贷款的市民，现在完全不用急着去银行办理提前还款，只要在今年年底前办妥，就可以不受损失。固贷有望走俏

　　“已经申请了固定利率房贷的用户是压对宝了，而且签的期限越长就越合算。”这是省会某银行一位不愿透露姓名的房贷部经理听说加息后的第一反应。

　　目前，国内有光大、招商、建行三家银行推出了固定利率房贷。所谓固定利率房贷，就是银行与借款人约定一个利率，不管央行的基准利率，或是市场利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还银行贷款。

　　这是固定利率推出后央行首次提高贷款利率。有专家认为，央行此番加息对固定利率房贷将有很大的推动作用，将来会有更多的人选择固定利率房贷。在三家商业银行公布的房贷固定利率中，以５年以上的利率水平为例，可以清楚地比较出，央行调整后的贷款基准利率６．３９％已经高于任何一家银行的房贷固定利率的区间下限，能够拿到利率下限的都是没有不良记录的优质借款人。当然，各家商业银行在执行浮动利率时，也会对优质客户按基准的９折执行优惠利率，即５．７５１％，这个利率水平也低于已经发售的任何一家银行的固定利率水平。

　　另据了解，４月２８日起已经与银行签署了固定利率房贷合约的借款人，还按照合约上的利率执行到期满，而新申请的房贷固定利率水平将有所上调。

　　仍需警惕加息风险

　　此次加息，是２００４年１０月２９日以来，央行第二次提高贷款基准利率，也是第三次提高住房贷款利率。

　　央行表示，本次上调金融机构贷款利率是为了进一步巩固宏观调控成果，保持国民经济持续、快速、协调、健康发展的良好势头，进一步发挥经济手段在资源配置和宏观调控中的作用。同时，中国人民银行要求各金融机构严格执行利率政策。

　　中国社会科学院的专家认为，此次央行加息幅度不大，但意义重大。央行向市场传递出的货币政策信号提醒购房人，在买房时要考虑加息风险，特别是处在历史利率低点的时候，不要一味追求大面积住房，否则将来连续加息后借款人将不堪重负。关于今后的利率走势，专家表示，要看此番加息后市场的反应，如果反应平淡，不排除央行有进一步加息的可能。

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