阿里腾讯做征信和老百姓啥关系？

    2015年元旦刚过，央行就发通知，对阿里巴巴蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信等八家机构开放个人征信业务。“征信”这个东西和老百姓的生活有啥关系？其实还真是关系挺密切的。

    先来聊聊之前的征信是怎么回事吧。估计很多人都模模糊糊知道央行那里有一个记录着每个人信用状况的系统，它就是央行征信系统，只是日常生活似乎和它没什么关系。申请信用卡额度有高有低也没见征信记录有啥作用，老百姓也不开公司不上法庭不拖欠农民工工资，更没啥可记录的猛料。

    所以，很多人第一次对自己的征信记录的深刻领悟，是办理个人房贷到了最后一步，到央行一查征信系统，发现自己有信用卡逾期还款记录，房贷惨受影响。

    这就是咱们国家个人征信系统不能让人满意的现状。央行作为整个金融体系的核心，记录企业的信用状况是效果很不错的，但是面对好几亿个人用户，就显得有点忙不过来，最好是多些机构一起帮忙。

    还是以信用卡逾期影响房贷这件倒霉事为例，如何才能让征信系统变得更好？

    首先，我们会希望征信系统收录的数据更多。信用卡逾期之所以屡屡成为麻烦，还是因为征信系统中记录的数据太少了。如果没有其它关于这个人的数据来支撑，你还真不好对着孤零零的一个信用卡逾期记录判断他是不小心还是有意为之。央行作为金融核心记录的权威信息当然很重要，可同时也需要阿里、腾讯等等每天和海量用户打交道的企业提供自己领域内的用户数据，才能准确反映一个人的信用到底怎么样。

    第二，我们还希望征信系统判断标准更灵活。信用卡逾期确实是很糟糕的事情，但忘记还款这事真的很难杜绝。如果刷卡消费很多，逾期又只是偶尔几天，通融一下不是什么坏事。问题是人行征信系统只管记录不管判断，只要被记下信用卡逾期一次，管房贷的银行就可能找你麻烦。如果能有一个信用打分机制综合考虑信用卡逾期等记录，如此惨痛的领悟或许就能少一点。

    第三，我们更希望能在征信系统里攒人品。例如咱们这样兢兢业业工作的老百姓，平时生活工作中比那些莽夫更谨慎更收规矩，只要这些信息能够记录下来就可以证明我们更值得信赖，配得上更高的贷款额度或者更低的贷款利息。这甚至有可能成为一种社会风气的导向，起码让更守规矩的人在信用评分上得到应有的奖励，以免让不守规矩的莽夫产生有便宜不占大蠢蛋的逆向激励。

    美国的“FICO”就是这样一个全球最著名的信用打分私企。大部分美国人都会有一个属于自己的分数，高于一定标准，申请信用卡或办贷款就会一路顺风；低于一定标准，相同的申请就可能困难重重，需要比分数高的人多提供一大堆材料。并且这个“FICO”信用分包含日常生活的很多方面，日常生活中的购物出行、电费水费甚至地铁逃票都会成为影响信用分的因素。很多时候我们之所以感觉外国人更守规矩，并不是全部因为他们道德崇高，而是整个信用环境都在鼓励大家守规矩。

    中国的征信市场当然也可能达到“FICO”这样的效果。除了央行征信系统之外，随着阿里、腾讯这些国内最有创造力的互联网企业加入，个人信用会成为越来越重要的个人标签。今后的人们不会直到信用卡逾期影响房贷才发现征信体系的存在，而是从平时生活中就开始有意识地为自己积攒信用，良好的信用又会反过来带给大家更多方便。除了需要注重保护个人隐私，多几个为大家信用记录操心的企业不是坏事，私企进入征信市场更是值得鼓励的好事。

    实际上，征信带来的便利已经在很多企业部分实现了。移动联通的号码用久了，手机也会有个额度，允许欠费之后继续使用；阿里的花呗和京东的白条，就是用剁手党们自己的消费数据，直接授予无抵押的信用额度先拿货后还钱；包括银行的信用卡，现在也对三天左右的逾期给予宽限。不要认为征信是很神秘的国家专营，无论是美国还是欧洲主流都是私人企业做征信，监管部门需要做的是尽早明确游戏规则并保护好老百姓的隐私。

     最后教给大家一个小窍门。“FICO”当然是很好的东西，可是如果你看到P2P之类的网站上有人拿它给自己脸上贴金，就该多长几个心眼。“FICO”这套信用打分机制之所有在美国好用，是由于他背后有三大互相独立的数据来源作支撑。换到仍然缺乏个人信用数据来源的中国，如果不下功夫寻找靠谱的数据源，专靠“FICO”这个打分标准吹牛，当然是值得怀疑的没信用公司。

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