淘金贷事件监管乱象：第三方支付被指形同虚设

　　首先，每个投资人和贷款方都需要设立一个汇付天下的账户，这个账户专门用于投资于证大e贷。这个账户完全独立，只有投资者本人可以调用。

　　当投资人在证大网站上拍下贷款标的，就马上通过汇付天下进行付款。资金直接由借款人账户转入贷款人账户。

　　最后，贷款人账户再直接把支付给证大e贷的手续费用交给证大的汇付天下账户。

　　这样就避免了资金直接进入P2P网贷公司账户，避免资金被P2P网贷公司挪用的风险。

　　而目前贷款规模最大的P2P网贷公司红岭创投则试图尝试与银行之间达成合作。

　　去年，红岭创投与工商银行深圳分行协商合作进行资金监管。但是，由于与银行合作很难实现跨行转账，红岭创投目前的合作模式分为两块：一种是，如果投资人账户为工行账户，可以直接转账到红岭工行账户；另一种，如果投资人账户为非工行账户，则通过支付宝转移到红岭工行账户。

　　同样，在淘金贷案例中，如果资金并不经过淘金贷账户，淘金贷就很难直接提取资金，造成投资人的资金损失。

　　第三方支付平台难以承受之重

　　不过，就算P2P网贷设置了更加公开的资金进出渠道，对于第三方支付平台而言却始终难以审核P2P网贷公司的资质。

　　包括启杰在内的受害人对环讯的第二个疑问在于，淘金贷提供的营业执照已经被证实不实，那么环讯在与淘金贷合作前难道根本没有审核淘金贷的相关证照？

　　仲捷闻告诉记者，环讯在合作之前已经按照流程审查了包含公司营业执照、公司法人代表身份证在内的证件。而淘金贷不在上海，所以审查的是带有公章的证件复印件。

　　一些业内人士也认为，把P2P网贷公司资质审核交给第三方支付平台来做并不合理也不现实。“客观上说，如果是有意诈骗，可以说是防不胜防。把如此重担完全加给第三方支付并不合理，更重要的是加强行业监管和行业自律，让诈骗不轻易发生。”证大e贷总经理李杰告诉记者。

　　这背后的尴尬是：目前P2P网贷公司尚无专门的监管和行业规范。

　　据徐红伟估计，目前市面上的P2P网贷公司已经超过150家，而这些公司事实上并不归金融部门监管，由于其载体是网站，他们在登记注册时往往以“网络信息服务公司”、“信息咨询公司”等面目出现，而在网站资质和资金监管上尚待进一步规范。

　　小额信贷联盟秘书长白澄宇认为，这种情况正在部分地区得到改善。“例如在上海，线上P2P信贷机构在上海获得一个新的工商名号：金融信息服务机构。全行业颁发牌照恐怕还尚需时日，但是行业内的自律组织可以先做起来。”白澄宇告诉记者。

　　与此同时，一些业内人士认为，淘金贷事件与环讯支付的风控不严格有关。环讯的另一家合作伙伴提供的线索则让环讯备受指责。非诚勿扰也是一家P2P网贷公司，环讯也为其提供支付服务。“这一切其实只要加强合作前的审核就可以尽可能地避免损失。例如环讯在与非诚勿扰合作前先会审核非诚勿扰的营业执照。而第一笔款一定要求通过对公账户进行交易，这样就可以通过账户验证公司是否存在。”非诚勿扰的负责人告诉记者。

　　难道环讯内部有不同的监管模式，对非诚勿扰审核严格，对淘金贷则较为松懈？

　　无论如何，一些更加严格的审核制度有助于第三方支付平台识别P2P网贷公司，降低经营中的风险，也为投资者减少不必要的损失。不过，作为第三方支付平台并不具备审核P2P网贷公司资质的能力。而目前P2P网贷公司的身份问题已经浮出水面。getty图

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