摘要：公务员的特点是收入不高，但很稳定。李先生和妻子张女士都是公务员，两个人的月收入分别是3500元和3000元。目前还没有子女，与老母亲同住。结婚前，两人贷款买了一套住宅，每月还款1500元。每月基本生活开销2500元，结余3000元。两人的想法是：目前手头有一笔资金，想投资股市和基金，但没有这方面的经验，希望专家指点；5年内想买一辆车，不知道自己的收入能否支持养车的费用。本期，我们请来建行河南省分行的理财专家胜慧超就此支招一二。
●综合理财规划建议
1.家庭紧急备用金安排
根据家庭支出情况，建议保留1.5万元左右的资金，作为家庭紧急备用金（一般为家庭3~6个月的日常开支额）。由于货币市场基金具有风险小、到账时间快的特点，不妨购买货币基金，既提高了资金收益率，又能够满足资金流动性的需要。
2.投资策略可偏进攻型
根据对李先生家庭结构的分析，建议采取偏进攻型的投资策略。但直接投资股票会面临较大风险，且李先生的投资经验和时间都有限，因此建议构建一个合理的基金投资组合，比例为手头资金的60%，选择优质混合型或偏股型基金进行投资，股票型基金年平均收益率为10%左右。
3.购车计划这样实现
考虑到李先生准备5年内购车，建议他以三种方式购车：首先将手头资金的40%用来进行稳健风格的投资，可以选择商业银行推出的风险较低、收益稳定的理财产品进行投资，如建行推出的“利得盈”、“建行财富”、“乾元-共享型”等种类丰富的人民币理财产品；其次李先生也可通过消费贷款，提前享受到有车族的生活，并且在贷款期间，李先生可以通过合理规划，利用手中剩余资金进行投资，实现理财、购车两不误；最后，李先生还可以选择使用信用卡刷卡购车，通过申请信用卡分期付款，手续更加简便。此外，建行推出了汽车卡服务，为有车一族提供如每周免费洗车、积分换油、道路救援、中石油加油优惠等多种专享增值服务。
4. 子女教育和退休养老计划
为做好未来孩子抚养、教育费用和家庭的养老金支出，建议李先生每月拿出1000元，选择1~2只优质的股票型或混合型基金进行定期定额投资，基金定投可以有效熨平市场的短期波动风险，获得长期稳定回报。
5. 家庭保障计划
完善家庭保障，增加商业保险，建议夫妻二人补充意外和人身保障，购买顺序为意外险、重疾险、定期寿险，家庭年缴保费约为年收入的10%，增强面对突发意外事件的基本抗风险能力，大大减少健康风险给家庭带来的财富损失。
6. 其他理财建议和安排
建议夫妻二人各申请办理一张信用卡，提高资金使用效率。信用卡对账单的消费记录清晰，也有助于持卡人掌握每月的资金支出情况，养成良好的理性消费习惯。此外，建行还为每位白金卡、金卡客户配备了专属客户经理，提供多种增值、优惠的金融服务和非金融服务。
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