【本期嘉宾】

    胜慧超，建行河南省分行个人理财经理，10年银行从业经验，国际金融理财师（CFP），金融理财师（AFP），荣获新加坡“财富管理学院私人银行”证书，中国高级寿险理财规划师、高级财富规划师，总行级“百佳”个人客户经理，擅长投资理财及综合财富方案设计。

    ●家庭财务诊断

    理财师认为，李先生、张女士一家的家庭财务情况较稳健，家庭储蓄率达到45%；负债比例控制较好，贷款的偿还能力很强。夫妻两人均系公务员，收入比较稳定，且未来上升势头较好，住房问题已经解决，并有一定积蓄，家庭财务状况比较健康。

    ●理财目标定位分析

    尽管李先生理财目标主要是围绕投资，以及如何轻松购车、养车，但理财师认为，由于李先生目前处于家庭形成期（筑巢期），随着孩子出生和赡养老人，未来支出负担将加大，这方面的理财目标也不应忽视；夫妻二人均具备基础的养老及医疗保障，但家庭保障仍不全面，意外及疾病方面尚有保障缺口，应建立一些基础的意外及疾病等保障。

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    ●综合理财规划建议

    1.家庭紧急备用金安排

    根据家庭支出情况，建议保留1.5万元左右的资金，作为家庭紧急备用金（一般为家庭3~6个月的日常开支额）。由于货币市场基金具有风险小、到账时间快的特点，不妨购买货币基金，既提高了资金收益率，又能够满足资金流动性的需要。

    2.投资策略可偏进攻型

    根据对李先生家庭结构的分析，建议采取偏进攻型的投资策略。但直接投资股票会面临较大风险，且李先生的投资经验和时间都有限，因此建议构建一个合理的基金投资组合，比例为手头资金的60%，选择优质混合型或偏股型基金进行投资，股票型基金年平均收益率为10%左右。

    3.购车计划这样实现

    考虑到李先生准备5年内购车，建议他以三种方式购车：首先将手头资金的40%用来进行稳健风格的投资，可以选择商业银行推出的风险较低、收益稳定的理财产品进行投资，如建行推出的“利得盈”、“建行财富”、“乾元-共享型”等种类丰富的人民币理财产品；其次李先生也可通过消费贷款，提前享受到有车族的生活，并且在贷款期间，李先生可以通过合理规划，利用手中剩余资金进行投资，实现理财、购车两不误；最后，李先生还可以选择使用信用卡刷卡购车，通过申请信用卡分期付款，手续更加简便。此外，建行推出了汽车卡服务，为有车一族提供如每周免费洗车、积分换油、道路救援、中石油加油优惠等多种专享增值服务。

    4. 子女教育和退休养老计划

    为做好未来孩子抚养、教育费用和家庭的养老金支出，建议李先生每月拿出1000元，选择1~2只优质的股票型或混合型基金进行定期定额投资，基金定投可以有效熨平市场的短期波动风险，获得长期稳定回报。

    5. 家庭保障计划

    完善家庭保障，增加商业保险，建议夫妻二人补充意外和人身保障，购买顺序为意外险、重疾险、定期寿险，家庭年缴保费约为年收入的10%，增强面对突发意外事件的基本抗风险能力，大大减少健康风险给家庭带来的财富损失。

    6. 其他理财建议和安排

    建议夫妻二人各申请办理一张信用卡，提高资金使用效率。信用卡对账单的消费记录清晰，也有助于持卡人掌握每月的资金支出情况，养成良好的理性消费习惯。此外，建行还为每位白金卡、金卡客户配备了专属客户经理，提供多种增值、优惠的金融服务和非金融服务。