热带农业托底，国际旅游岛助推海南保险“化蝶”

　　天涯海角，碧海蓝天。海南，正在成为中国经济的矛盾焦点——是美丽旅游岛的欣欣向荣，也是高企房价的隐隐作痛;是白手起家的跃跃欲试，也是积弱已久的无所适从……

　　而大发展的巨幕已经拉开，未来经济蓝图的想像空间让人满是憧憬。这些，都需要保险业的进一步做大做强来构筑基石。

　　既如此，尴尬现实就必须面对：除了西藏青海，在全国保险行业排名中，海南尚在倒数之列。

　　海南保险业腾飞的期望在哪里?能否借《国务院关于推进海南国际旅游岛建设发展若干意见》东风发力?带着这些问题，记者亲历海南省海口市、澄迈县、洋浦开发区、三亚市进行保险业大调查。

　　⊙记者 卢晓平 ○编辑 陈羽 颜剑

　　寻找突破口

　　邓良鲜，原陕西省保监局局长，在去年底登陆海南岛，履新海南保监局局长。尽管上任没有几个月，但他的皮肤已经变成岛色——这是其深入海南各地了解实际情况的最好证明。

　　“2006年以来，我省保费收入年平均增速21.95%，2009年全省实现保费收入33.07亿元，是2006年的1.87倍;今年一季度，据初步统计，全省实现保费收入13.08亿元，同比增长48.57%。”他表示。去年海南省保险共实现保费收入33.07亿元，同比增长9.99%。其中财产险公司保费收入12.32亿元，同比增长12.93%;人身险公司保费收入20.75亿元，同比增长8.31%。全省保险公司总资产64.75亿元，比年初增长16.66%。总体上保持了较好的发展势头。

　　但是，这样的成绩单较之全国保费同比13.8%的增长水平，显然，海南保险还没有跑赢全国水平。

　　一个地方的保险发展水平，离不开当地经济的发展程度和居民收入状况。统计数据显示，城镇居民人均可支配收入17175元，去年全国农村居民人均纯收入5153元;海南省去年城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入为13751元和4744元。因为底子薄，更凸显海南保险业柔弱的体格。

　　邓良鲜面对如此发展生态环境，愈发感觉肩上担子沉甸甸的分量。

　　让他稍感安慰的是，去年全省保险结构调整初见成效。财产险方面，政策性农业保险同比增长79.81%。人身险方面，寿险标准保费同比增长27.31%，高于全国平均水平近8个百分点;寿险新单业务中，期缴保费占比39.81%，比上年提高15.93个百分点，高出全国平均水平近15个百分点，其中10年期及以上保费占新单业务比重上升6.96个百分点，高出全国平均水平8.6个百分点。

　　记者调查发现，尽管海南省保险发展程度低于全国水平，但市场体系在逐步完善。全省新设保险公司分支机构23家、专业保险中介机构5家;核准保险兼业代理机构879家;保险营销员1万余人。已经形成了多种主体并存、竞相发展的市场格局。

　　于保险业而言，行业风险防范是最令监管者头疼的问题，经过努力，海南的答卷还是令人满意的：去年全年人身险公司退保金1.5亿元，同比下降3.58%，退保率1.83%，同比下降0.45个百分点，较全国水平低1.71个百分点，实现了退保金总额和比率的双下降。财产险公司方面，由于采取了“见费出单”等一系列措施，2009年末应收保费余额比年初下降23%，财务风险不断降低。财产险公司全年实现承保利润2777.22万元，承保利润率3.14%，比上年提高5.29个百分点，高于全国7.6个百分点。其中车险实现承保利润2556.89万元，承保利润率高于全国9.74个百分点。

　　面对如此成绩，邓良鲜知道还不是庆功的时候，他在今年“海南省保险业情况通报会上”不客气地指出，海南保险的覆盖面和渗透率有待进一步提高。海南省的保险深度2.01%，保险密度382.72元，明显低于全国平均水平。

　　夯实热带农业保险

　　作为资源丰富的热带岛屿，海南的发展离不开农业，农业保险成为海南保险主要特色之一。但众所周知，农业保险不赚钱，不好干。

　　调查显示，海南的农业保险1985年开办，由人保海南省分公司按商业保险模式独家经营，1985年-2006年海南的农业保险长期处于亏损状态。为此，海南省财政厅和海南保监局2007年4月联合向海南省政府报送了《关于批准建立我省农业保险体系方案的请示》，请求启动海南省农业保险试点工作。同年7月，海南省办公厅下发了《海南省人民政府办公厅关于印发2007年我省农业保险试点方案的通知》(琼府办[2007]69号)，同意开展农业保险试点。

　　从2009年起，海南省级财政每年按不低于橡胶、香蕉、生猪保险三个险种年度预计试点保费收入总额30%的比例，从上年省农业保险发展资金专户余额中提取政府农业保险巨灾风险准备资金。该资金主要用途为：用于橡胶、香蕉、生猪保险三个险种由财政承担的保险赔款补偿(即单张保单赔付超过保单保费2倍以上5倍以下时，省财政应承担的50%部分);当发生特大自然灾害和疫情时，经省政府批准，用于对特定险种和特定农户的风险补偿。

　　于是乎，农业保险拐点出现，保险保障水平呈现加速度。

　　资料显示，2007年海南开办了橡胶树风灾保险、香蕉风灾保险、生猪保险(含能繁母猪保险)、渔船全损保险等7个险种，提供风险保障7.4亿元;到了2009年保费收入3111.5万元，提供风险保障32.5亿元。

　　“海南省农业保险试点采用共保体的方式承保，参与承保的包括省内8家财产险公司、太保寿险和中国渔业互保协会10家单位，分别成立种养业、渔民、渔船3个共保体。其中种养业共保体主承保人为人保海南分公司，渔民和渔船共保体的主承保人为中国渔业互保协会。”人保财险海南分公司林明海告诉记者。

　　4月午后的热带阳光是如此炙热，记者走访海南澄迈县香蕉园，一株株被罩起来的香蕉预示着丰收季节的来临，红色的土地蒸腾阵阵热浪。

　　统计显示，澄迈县2009年GDP只有77.81亿元，其中农业总产值22.88亿元，占比29.5%，2009年香蕉种植面积6万多亩，是典型农业县。

　　“保险是好，但保障要的高，保费就贵;保障要少了，倒是便宜，但他们赔的就少了。”张老伯有100多亩香蕉，而每年风灾总是或多或少吹断压果的香蕉。

　　张老伯朴实的话语折射着农业保险的国际难题：农业保险从全球范围看都是难题，收费少、广覆盖、低保障成为共性。在海南，一株蕉苗缴纳保费不到1元，一旦风灾扫过面积稍大，保险公司就会把前几年的积累一把赔出去。另外，一旦出险，勘察现场的任务非常艰巨。记者在蕉园待一会儿都汗流浃背，且不说保险公司堪损人员要一亩亩地一株株苗查看，成本支出巨大。

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