年轻家庭如何调整中短期理财策略

　　随着各国政府救市政策的相继出台，投资市场也会因此而变，那么，普通的城市年轻家庭该如何调整中短线理财策略呢？专家给出建议。

　　据广州日报4月15日报道，G20峰会之后，世界各国救市政策相继出台，现有的投资市场可能因此而改变。普通的城市年轻家庭该如何调整中短线理财策略呢？本期我们找到了两个典型的广州年轻白领家庭，让理财师针对他们一家有子一家无子的不同情况给出合理的建议。
　　
　　理财专家分析后认为，两个家庭都应关注理财灵活性，制定3年~4年的中线理财策略。以进取投资原则为出发点，兼顾风险控制;保留股票与基金的原有配置，分别补充银行理财产品、黄金与混合型基金等稳健型产品，在2012年使其流动资产在总资产中的比例提高到1/4与1/3，使得家庭财务状况更加协调与科学。
　　
　　咨询专家：民生银行广州分行 曾柳思、 张丽
　　
案例1：
　　
　　小方31岁，是某机关单位的公务员，年薪6万元，另有2万元每年的公积金。其先生32岁，在某外资企业当工程师，年薪8万元上下，保险齐全，但公积金数额不多。尚且没有生孩子，未来三年并无生孩子计划。现住海珠区一个95平方米住宅内，现价值在120万元上下，月供1,850元，还差2年供完。家庭存款3万元，股票11万元现值，被深度套牢。
　
案例2：
　　
　　小窦33岁，在某事业单位工作，年薪8万元，另有2万元每年的公积金。窦太太27岁，在某外资企业当会计，年薪5万元，但基本没有公积金。宝宝1岁半，现由爷爷奶奶带。家庭现住天河区一105平方米公寓，现价值在120万元以上，月供3200元，还差5年供完。银行存款9万元，基金3万元仍被套。
　　
收支PK：
　　
　　年轻家庭月人均消费控制在1,500元上下
　　
　　分析两人的财务状况，小窦与小方家庭资产概况有类似处也有不同处：
　　
　　相同点：小窦和小方家庭年龄与职业相似，稳定性相当，收入水平类似，属于收入稳定的城市工薪一族，具有较强的理财成长性，中长线理财策略都应以进取型为主。但家庭资产主要为房产，流动资产积累不足，且在总资产中占有的百分比微不足道，有提高流动资产比例的必要性。流动资产现状不佳，都有被深度套牢的股票与基金。
　　
　　不同点：由于有孩子的负担，小窦家庭收支结余略低于小方家庭。小窦家庭资产配置偏向保守，需要向进取方向调整，而小方家庭资产配置的抗风险性明显不足。
　　
　　在国际金融危机的阴影还没有完全退却的情况下，年轻家庭仍需要节约为本。按照广州目前的生活标准，收入稳定的年轻家庭月人均消费可以控制在1,500元上下，而宝宝的月支出可以控制在1,000元左右。
　　
　　则对于小窦一家，建议将每月的支出上限定为4,000元(1,500×2+1,000)。而对于公务员小方家庭，生活补贴较多，消费更少，可以将目前两三年的收入控制在2,800元/月。
　　
存款PK：根据家庭实际情况 设立紧急预备金账户
　　
　　建议两个家庭以3到6个月家庭开支需要的款项为基础，建立紧急预备金账户

　　这笔钱最好存为货币基金，收益偏高而存取灵活，每年可以获得约2％的投资收益。小窦家庭每月消费4,000元，则拿出2万元比较合适。
　　
　　小方家只有两口人，且是公务员待遇，补贴比较多，建议月消费2,800元，则紧急预备金只用1.5万元就可以了。
　　
　　注：假设两家庭均为公积金贷款，且最初贷款时期限在5年以上，贷款利率为3.87％。小窦月供3,200元，还差5年供完，则贷款余额约为173,000元；小方月供1,850元，还差2年供完，则贷款余额约为43,000元。

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