年轻家庭如何调整中短期理财策略

保险PK：外企工作家庭需要补充保险
　
　　小窦在事业单位工作，医疗保障充足，但作为家庭收入的主要来源，应该补充购买意外险。
　　
　　窦太太在外资工资，有基本的社保和医保，但因意外伤害和重大疾病带来的风险较大，购买足额的医疗保险十分必要。建议分别投保10万元保额的意外伤害和重大疾病险。同时为宝宝购买意外险附加住院补贴。三类保险加总起来，保费支出一年约6,000元，在可承受的范围内。这样一来，小窦家庭的年收入节余就由原来的6.36万元减少到了5.76万元。
　　
　　　　小方是公务员，按照目前公务员医疗体制可以解决大部分的日常门诊和住院产生的医疗费用支出。小方的先生保险齐全，暂时不考虑增加保险。
　　
投资PK：市场回暖建议采取进取投资策略
　　
小窦和小方的家庭成员均有稳定的工作，收入在广州处于中等收入水平，均可承受较高的投资风险，建议采取进取投资策略。小窦家庭由于有小孩，在投资上应比小方家庭更稳健一些。
　　
　　有子女家庭投资股票略少
　　
　　从国际形势来看，在 G20峰会中各国领导人达成共识，将更严格地监管全球金融体系，并公布总额为1.1万亿美元的经济刺激计划，以恢复信贷、经济增长和就业。在这种情况下，国内外投资者信心大增，中国资产市场长线看好。
　　
　　因此建议这两个家庭继续持有股票和基金，暂时不做调整。小窦家庭因有小孩，建议以投资基金为主，不再增加股票投资。年度结余按照1：1的比例投资基金和银行理财，其中的基金可以偏向购买投资收益率比较高的股票型基金与指数基金，从而提高整个理财策略的进取性。
　　
　　此外，可将家庭过多的银行存款转化为银行理财产品或黄金，提高投资收益率，同时规避通货膨胀风险。
　　
　　小方家庭目前股票数额较多，建议未来3年里将年度结余也按照1：1的比例投资银行理财产品和基金。应选择偏向稳健的混合型基金产品，从而平衡大额股票投资为整个策略所带来的风险。
　　
　　在2012年，小窦和小方家庭流动资产积累分别达到38万元和62万元，在其家庭资产总额中占据的比例则分别达到了1/4与1/3，理财结构更加平衡，经济基础得到夯实。
　　
　　注：1.以欧美等成熟资本市场振荡走升时期的投资收益率为参考，结合目前的国际国内形势，假设基金年投资收益率为6％，股票年投资收益率为8％，银行理财产品与黄金等保值产品的年投资收益率不超过4％。
　　
　　2.假设短期内暂时不考虑收入成长率以及通货膨胀率。小窦家庭年度节余为6.36-0.6(保费支出)＝5.76万元。小窦和小方家庭年度结余按照1：1的比例投资银行理财产品和基金，投资收益率为(6％+4％)除以2=5％。

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