奏响女性理财“三部曲”

在经济波动不靖的年代，裁员风四起，随时饭碗不保，个人储备尤其重要。不过，询及一旦失业，目前存款能够维持多久？18%的追求者与24%的节制者坦承，只足以应付4周或更低。但令人欣慰的是，59%的成功者说，现有储蓄仍可望维持超过3个月。

据调查，女性现有的工作也缺乏安全感，高达59%的节制者以及48%的追求者不时意识到失去支柱的危机。同时，虽然男女平等的意识在大马逐渐抬头，职场的不平等待遇仍困扰着女性。无论是年轻单身的追求者，或是已婚节制者与收入较高的成功者，皆有近半数或超过半数人感同身受-大马女性的工资比同职位的男性低！

因此，蒂莫迪强调，女性更加不能缺乏对财务危机的意识，应该设法让钱“勤劳”运作。

这意味“水库蓄水”是好的开始，但光攒钱还是不够的，女性还要学会投资，让钱生钱，不妨把家中的“水库”分成三份：

应急的钱：留半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄形式存放。

保命的钱：最好留三到五年的生活费。这些钱可以以定期储蓄的形式存放，或者部份购买国债。

闲钱：五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金、房地产，以期获得高收益，不过，也要做好可能赔本的准备。

此外，不同年龄，理财重点大不同，加上风险胃口随年龄缩小，女性可参考以下理财专家建议：

20至25岁：此年龄阶段的女性偏好消费，常出现消费无度的现象。最好定期检视卡债，培养记账习惯与理财习惯。

25到45岁：选择适合自己的保险品种，可以考虑储蓄型保险。为养老做准备，可以考虑基金定投。同时，也是为儿女成立“教育金”的最佳时期。

45岁以上：选择纯保障的保险产品，由于年龄关系，投资联险、万能险等储蓄，在理财产品方面，宜尽量选择保本型理财产品。

随社会结构的变化，蒂莫迪认为，“婚后靠老公，老来靠子女”的观念显然已不合时宜，女性必须懂得加强自己的经济力量来过生活，因为婚姻不一定是未来的保障，生命中的变量太多，伤残、疾病、失业、丧偶等都可能使家庭生计陷入困顿，所以，不论单身或已婚女性，都要好好管理自己的财富，才能打造“美丽人生”。

虽然，根据调查，女性在保险意识方面已日渐步高，除37%的追求者承认完全没有购买保险，分别有59%与71%的节制者与成功者表示拥有足够的保险，惟拥有正式退休规划的女性的追求者与节制者仅占区区的20%；成功者虽然为三者中最高，达34%，但仍处于半数人以下，说明女性并没有为未来的变量作好准备。

此外，31%的追求者未开始规划退休，46%的节制者与27%的成功者不知道退休之际，需要多少钱。蒂莫迪认为，女性应该趁年轻时用心设立财务规划，才能确保未来安享晚年。

退休需要多少“筹码”？可参考以下公式：退休后希望运用资金x(寿命-希望退休年龄)x12)。

蒂莫迪强调，这只是一个笼统的算法，实际上，除了要意识到金钱在未来可能出现贬值情况，导致需要更多的钱来保持生活素质外，还必须参考四面八方的个人因素，包括雇员公积金与存款余额、退休目标，例如是否必须承担孩子教育费？父母医药费？

他建议，女性把自己的退休数字与未来需求写在纸上，但拟定的退休目标一定要以现实为考虑，否则最终可能因目标遥不可及，而成为“不可能”的任务。

他举例，年轻人可能视结婚、教育、生孩子为目标；中年人则在想孩子长大后需要的金钱；单身女性的目标可能是买房、旅游、购物；已婚女性可能以孩子的教育为优先。

蒂莫迪表示，许多女性在婚后只会看牢另一半的钱，却反而忽略了自己的荷包，其实，在婚后，她们更需与另一半建立家庭理财计划，例如随年龄的增加和社会经验增加，适度增加为家庭起到重要保障作用的保险，才能尽量把家庭的收入由小变大，并起到增值保值作用。

研究报告说明，女性的寿命一般比男性高，平均往生年龄为79岁，比较男性是75岁。蒂莫迪表示，女性寿命延长，加上医疗费用走高，财务规划问题更加不容漠视。

(黄俊舒 编辑)

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