想要成为“小富婆”，女性理财应做好三步：20至25岁培养良好消费习惯，进行资金储备；25到45岁懂得让资产增值，为养老做准备；45岁以上理财保障为上策，此外，还应把家中“水库”分成三份，即应急钱、保命钱、闲钱以更好的实现让钱生钱的目标。

中新社援引星洲日报报道，理财专家言：要成为“小富婆”，女性理财有三部曲，20至25岁要学会培养良好的消费习惯，进行资金储备；25到45岁，要懂得让资产增值，为养老做准备；45岁以上理财保障为上策。想要当个合格的“财女”，你是否在未雨绸缪？

你对目前的生活素质满意吗？对未来财务状况是否感到担忧？对目前的退休储蓄有信心吗？在担任妈妈、妻子、媳妇、婆婆、朋友、上司、职员角色之际，你有没有忽略了自己的钱包？

花旗银行“理财智商调查”根据大马女性的理财智商总结了三大群体特征：

追求者(Aspirers)

平均个人“理财智商”为42分的以18至29岁的单身女士为主，年收入24,000林吉特或以下的低收入者居多

节制者(Abstainers)

平均个人“理财智商”为43分的三大群体中，年龄最高者(40岁以上)以结婚并育有孩子者为主的收入中等，年收入介于24,000林吉特和72,000林吉特间

成功者(Achievers)

平均个人“理财智商”为61分的大部份是中年人士(30至39岁)，大多已结婚和有孩子，年收入为三者中最高

三群体中，节制者对未来财务状况最忧心忡忡，高达63%担心财务前景，超越47%的追求者与19%的成功者。同时，对目前退休储蓄有信心的节制者，仅24%，远低于46%的追求者和80%的成功者。

花旗零售银行市场与营销主管蒂莫迪指出，节制者的情况令人忧虑，主要是这群人士为三大群体中年龄最年长者，也已结婚生子，然而，依旧“钱”景茫茫，对目前生活素质不满的人也以46%领先其它群体。

蒂莫迪表示，尽管80%的节制者认为自己比过去同年龄的父母情况好，但以上情况来看，她们实际上仍在财务中挣扎。只有具备财务规划者才能够对未来乐观，以上数据皆反映许多女性理财不足，才会对财务情况缺乏安全感。

孔子云：“君子爱财，取之有道；君子爱财，更应治之有道。”这里说的“取”就是赚钱，“治”就是理财。一个人赚钱能力再强，如果不会理财，到了晚年依旧两手空空，为衣食忧愁。

调查显示，坚持预算的女性不多，三大阶层的人士皆低于半数，其中节制者仅有微不足道的15%；按时把部份月薪作为储蓄者也以节制者最少，只有21%，比较追求者与成功者为34%与62%。同时，追求者中，仅36%坦承每月储蓄1至10%。

蒂莫迪认为，只勤不俭，是竹篮打水；只俭不勤，是无源之水。既勤又俭，是水库蓄水。女士们在马不停蹄工作时，不能忘记每月要先“支付”自己，在拿到薪水时，应建立一笔占自己收入至少20%的储蓄基金，并在每6个月至1年检视财务状况，再依情况增加配额或调整比例。

由于女性在消费上的自制力一般较男性差，往往凭直觉或兴趣冲动购物，在月杪账单来临时，才发现“赤字”，进而陷入入不敷出的财务窘境。

蒂莫迪表示，每个月辛苦工作，当然可以花钱慰劳自己，但必须有特定的额度，毕竟过度消费会造成无财可理，女性们大可规定月薪的10%至20%作为享受用途，但在及时行乐时，不忘提醒自己未来要享受退休生活的目标。

攒钱是理财的起点，收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有流在水库里的才自己的财。因此，若想要攒钱，就得养成量入为出的习惯，例如尽量克制冲动消费的习惯。

想要改变消费习惯，蒂莫迪建议从以下观念着手：要有预算的概念、追查每一分钱的来龙去脉、养成记账的习惯。

例如，趁促销时促销原本很划算，因为是要用较少的钱买到想要的东西，但若因打折的闲逛而产生更多预算外的花费，却是一项大忌。因此，没有预算的概念，尽管每天可以买到很多意外的“战利品”，然而，在每个月收到账单时，却也可能出现令人意想不到的天文数字！

购物固然是一件令人心旷神怡的事，但聪明的女性应拒做“Buy”金女，运用精明的省钱购物绝招，让自己在买东西时精省“小钱”，再用“小钱”去滚“大钱”，才不会落得望着堆积在屋的战利品及账单，感叹自己是败家子！

钱到底花去了那里？蒂莫迪强调，要拒绝成为“月光公主”，女士们最好身边带着一本小账本，时刻盯紧自己的收支状况，把每天的消费支出都记下来，然后每个月总结，从中分析自己在衣食住行上的花费，看看哪些是必需品，哪些是奢侈品？然后在下个月消费时保持警惕，将有助于提醒自己开源节流。

另外，调查也透露一些有趣的现象，女士在偿还卡债方面的纪律比男士佳，为56%比43%。而且，令人意外的是，每月还清卡债者的追求者达56%，仅偿还最低应缴额者不过9%；储蓄比1年前高者竟以较年轻的追求者居首，逾66%。

蒂莫迪称，大概是这些新鲜人的信用卡额度受限，意识到培养良好的财务管理是一个好的起点，加上金融风暴肆虐，年轻人在消费上也比较“收敛”。

若拿到6个月薪水，你是否有明确方向？然而，调查披露，只有18%的节制者与35%的成功者具备明确方向，16%的追求者则表示不知如何是好。这一再暴露了女性对理财意识的不足。

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在经济波动不靖的年代，裁员风四起，随时饭碗不保，个人储备尤其重要。不过，询及一旦失业，目前存款能够维持多久？18%的追求者与24%的节制者坦承，只足以应付4周或更低。但令人欣慰的是，59%的成功者说，现有储蓄仍可望维持超过3个月。

据调查，女性现有的工作也缺乏安全感，高达59%的节制者以及48%的追求者不时意识到失去支柱的危机。同时，虽然男女平等的意识在大马逐渐抬头，职场的不平等待遇仍困扰着女性。无论是年轻单身的追求者，或是已婚节制者与收入较高的成功者，皆有近半数或超过半数人感同身受-大马女性的工资比同职位的男性低！

因此，蒂莫迪强调，女性更加不能缺乏对财务危机的意识，应该设法让钱“勤劳”运作。

这意味“水库蓄水”是好的开始，但光攒钱还是不够的，女性还要学会投资，让钱生钱，不妨把家中的“水库”分成三份：

应急的钱：留半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄形式存放。

保命的钱：最好留三到五年的生活费。这些钱可以以定期储蓄的形式存放，或者部份购买国债。

闲钱：五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金、房地产，以期获得高收益，不过，也要做好可能赔本的准备。

此外，不同年龄，理财重点大不同，加上风险胃口随年龄缩小，女性可参考以下理财专家建议：

20至25岁：此年龄阶段的女性偏好消费，常出现消费无度的现象。最好定期检视卡债，培养记账习惯与理财习惯。

25到45岁：选择适合自己的保险品种，可以考虑储蓄型保险。为养老做准备，可以考虑基金定投。同时，也是为儿女成立“教育金”的最佳时期。

45岁以上：选择纯保障的保险产品，由于年龄关系，投资联险、万能险等储蓄，在理财产品方面，宜尽量选择保本型理财产品。

随社会结构的变化，蒂莫迪认为，“婚后靠老公，老来靠子女”的观念显然已不合时宜，女性必须懂得加强自己的经济力量来过生活，因为婚姻不一定是未来的保障，生命中的变量太多，伤残、疾病、失业、丧偶等都可能使家庭生计陷入困顿，所以，不论单身或已婚女性，都要好好管理自己的财富，才能打造“美丽人生”。

虽然，根据调查，女性在保险意识方面已日渐步高，除37%的追求者承认完全没有购买保险，分别有59%与71%的节制者与成功者表示拥有足够的保险，惟拥有正式退休规划的女性的追求者与节制者仅占区区的20%；成功者虽然为三者中最高，达34%，但仍处于半数人以下，说明女性并没有为未来的变量作好准备。

此外，31%的追求者未开始规划退休，46%的节制者与27%的成功者不知道退休之际，需要多少钱。蒂莫迪认为，女性应该趁年轻时用心设立财务规划，才能确保未来安享晚年。

退休需要多少“筹码”？可参考以下公式：退休后希望运用资金x(寿命-希望退休年龄)x12)。

蒂莫迪强调，这只是一个笼统的算法，实际上，除了要意识到金钱在未来可能出现贬值情况，导致需要更多的钱来保持生活素质外，还必须参考四面八方的个人因素，包括雇员公积金与存款余额、退休目标，例如是否必须承担孩子教育费？父母医药费？

他建议，女性把自己的退休数字与未来需求写在纸上，但拟定的退休目标一定要以现实为考虑，否则最终可能因目标遥不可及，而成为“不可能”的任务。

他举例，年轻人可能视结婚、教育、生孩子为目标；中年人则在想孩子长大后需要的金钱；单身女性的目标可能是买房、旅游、购物；已婚女性可能以孩子的教育为优先。

蒂莫迪表示，许多女性在婚后只会看牢另一半的钱，却反而忽略了自己的荷包，其实，在婚后，她们更需与另一半建立家庭理财计划，例如随年龄的增加和社会经验增加，适度增加为家庭起到重要保障作用的保险，才能尽量把家庭的收入由小变大，并起到增值保值作用。

研究报告说明，女性的寿命一般比男性高，平均往生年龄为79岁，比较男性是75岁。蒂莫迪表示，女性寿命延长，加上医疗费用走高，财务规划问题更加不容漠视。

(黄俊舒 编辑)

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