外币存款利率频频下调，专家建议兑换人民币

　　3月25日，中国银行再次下调了境内部分外币的存款利率。这已经是2008年11月以来，中国银行第三次下调了小额外币存款利率。当然，下调并不止中国银行一家。由于近期世界各国频频降息，各家商业银行也不得不及时跟进。

　　那么，对于那些外币持有者来说，如何才能让手中的外币储蓄更划算呢？

　　外币存款利率频繁调整

　　据了解，中行此次调息主要针对英镑及澳大利亚元。

　　自本月21日起，建行分别对澳元、瑞士法郎、加拿大元存款利率做出调整。工行从2月20日起下调境内英镑、澳元、加拿大元、新加坡元、瑞士法郎5个币种的小额存款利率。而早在去年年底，农村银行就调整了美元和港币的存款利率。

　　不光是涉及币种多，此轮利率下调的幅度也非常大。

　　以中国银行为例，2008年12月20日调整后的美元活期、1年期、2年期存款利率分别为0.05%、0.95%和1.0%，而调整前则分别为1.15%、3.0%和3.25%。

　　在今年2月工行的调息动作中，英镑与加拿大元活期利率降幅达2/3，而新加坡元、瑞士法郎两种外币现行的活期利率仅为0.0001%，这一象征性的数字，已直逼传说中的“零利率”。

　　通常情况下，定期存款的期限越长，利率也会越高。

　　记者发现，部分币种出现了1年期和2年期利率一样的现象，如中国银行的英镑、欧元、日元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元等外币的1年期定期存款利率和2年期定期存款利率都是一样的。

　　个别银行的外币存款利率1年期甚至高过2年期存款利率。如汇丰银行美元利率1年期为1.25%，而2年期竟然下降到1%。

　　各家银行调整幅度不一

　　虽然各家银行都下调了外币存款利率，但是下调幅度并不完全一样。比如美元1年定期存款，目前中行、建行、招行都下调至0.95%，而工行、交行、民生、华夏等下调至1.25%。港币活期利率农行、中行、建行等为0.01%，工行、交行则为0.05%，高出了5倍。

　　一位业内人士透露，央行此前已有规定，“外币小额存款利率，以人民银行公布的外币小额存款利率为上限，根据国际金融市场利率变化情况由商业银行自主确定”。因此，出现了同种外币在不同银行间存在利率差异的问题。

　　至于此前利率相对较高的澳元，在工行、中行、农行、交行的活期存款利率分别为0.25%、0.2375%、0.55%和0.6875%，而渣打银行的澳元活期存款利率高达1.5%，是目前各大银行中最高的。

　　因此，对于不想结汇的市民来说，应当广泛咨询各家银行机构，细心选择利率相对较高的银行存个定期，以获取更多收益。

　　另外，市民也可购买保证本金、固定收益型的外币理财产品，尽管这类外币理财产品的收益率也大幅降低，但还是要比外币存款利率高许多，以3个月期美元理财产品为例，年化收益可以达到0.7%左右。

　　外币存款宜选硬通货

　　在最近此起彼伏的外币降息潮中不难发现，原来颇受市民青睐的一些高息货币品种优势全无。

　　以美元为例，原来一年期美元存款利率普遍在3%左右，但最近各家银行却下调至1%左右，美元存款利率已大大低于人民币存款，人民币1年期存款利率目前为2.25%。澳元也是原来利率相对较高的品种，原来1年期澳元的存款利率高达3.5%-3.6%，这次降息澳元也未能幸免，1年期的澳元存款最低的降至1.135%。同样，英镑、欧元等几个币种利率也纷纷下调。

　　中国人民银行相关专业人士表示，在全球降息过程中，外汇存期越长，银行就要承担越多的风险，因此银行并不鼓励储户长期定存外币。

　　随着全球央行的进一步降息，境内银行的外币存款利率可能会继续调低。某商业银行分析师建议，“判断是存外币还是存人民币时，不仅要考虑各币种的存款利率，更重要的是要考虑各币种之间的汇率变化，一般而言，买入硬通货而卖出软通货是明智之举。目前，人民币从某种意义上来说已经成为硬通货”。

　　对于未来长时间无外币需求的市民，不妨把手头的外币换成人民币，去购买既保证本金，又保证收益的人民币理财产品。　　

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