纠纷频出引发信任危机，揭秘银行理财的“糊涂账”

近日，许多投资者发现到期的理财产品竟然“缩水”了，从而引发对银行的信任危机，专家建议，为了有效防止银行理财出现的纠纷，银行需要对潜在客户进行风险承受能力的测试，不能鼓励风险规避型的客户去做高风险投资。

据中国证券报3月24日报道，家住北京北太平庄的老安最近比较烦，他万万没有想到，钱进银行转了一圈，竟然“缩水”了。这个月，老安买的一年期理财产品就要到期了。老安到银行一看，吃了一惊：他购买的这款理财产品收益为负5.25%。他20万的辛苦钱在银行放了一年，少了1万多。“如果当时存入一年期的定期存款，还能有8,000多元的利息呢！”这里外里差出来近两万元。

老安彻夜难眠。2008年3月，老安来到这家银行时，热心的银行服务人员向他介绍了一大堆理财产品，什么结构性产品、集合资产理财计划、挂钩港股指数、黄金、石油、投资于巴菲特旗下基金……

面对厚厚一摞产品条款介绍，只有高中文化程度的老安看得云里雾里，只剩点头的份。在很多艰涩难懂的术语中，最让老安心动的是某款产品高达30%的预期收益率。老安私下盘算，钱进了银行算是放进了“保险柜”，最不济还有一个“利息”呢。

老安看重的是“银行”这块招牌，于是他将20万的个人储蓄转成了银行理财的一纸合约。他怎么也想不通，“银行”怎么还能把财理成这样？

老安要求银行必须给他一个明确的“说法”，于是天天泡在银行，成了这家营业部的“一个钉子户”。在这里，他遇到了不少和他一样来银行“讨说法”的客户，都是吃了银行理财产品的亏。几天下来，银行工作人员除了谦和的态度之外，更多的是一种无奈与尴尬。

工作人员遗憾地对老安表示，理财出现损失显然是各方面最不愿看到的情况，投资收益较低是由于理财产品受到国际金融危机的影响，“银行方面并没有过错”。

老安愤愤地说：“你们投资亏了就没有责任吗？再说当时向我推销的人简直是信誓旦旦，有亏损的可能怎么不早说？”

据国内有关机构调查，目前银行理财产品的销售中，20%以上的产品销售终端对销售适应性原则只字未提，多数购买者根本不知道这是发行人的义务。而在客户调查中，仅有8%的客户接受过风险承受能力测试。

糊里糊涂买的产品，糊里糊涂地亏了，最后的结果更是一个糊涂账：由于大批客户前来“讨说法”，银行的形象受到损害，为了不将负面影响扩大，银行选择“息事宁人”。银行给老安提出了一个解决方法，老安可以在理财产品协议期满后进行资产重组，即向老安定向发售一款固定收益率为6%的信托理财产品。这是普通客户平时难以享受的“待遇”，老安接受了这个解决方案。

据了解，为了防止客户“用脚投票”，选择自掏腰包来为客户损失“埋单”的银行并不是个别现象。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇建议，为了有效防止银行理财出现的纠纷，银行需要对潜在客户进行风险承受能力的测试，不能鼓励风险规避型的客户去做高风险投资。从产品开发能力上，银行也大有改进的空间。中资银行需要提升自己产品的技术含量，不能盲目“照搬、照抄”外资银行的理财产品。同时，郭田勇提醒投资者，理财产品归根结底是一种投资而不是一种储蓄，投资者需要仔细阅读条款，对风险做到心知肚明。

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