二手房贷“零费用”，银行算盘怎么打？

　　个人贷款线上申请

　　“目标客户”锁定年轻人

　　繁杂的手续资料让人们对自己进行二手房交易心生畏惧。针对这个问题，银行将大量的前期准备工作转移到了网络上。

　　点开交行北京市分行网站主页上的“个贷e站”栏目，可以直接进行在线提交贷款申请。包括“个人贷款申请表”、“个人收入证明”、“未婚/再婚证明”在内的各种资料客户都可以下载，然后在自己的电脑上填写。

　　“这样客户可以很从容地来做这些事情，有地方填错了也方便修改，不用那么紧张。”张鑫说：“我们希望对客户来说，申请贷款变成一件很轻松的事。”

　　方便客户只是银行的考量之一，另一个更深层的原因则是银行对潜在客户的挖掘。

　　张鑫透露说，他们在前期调查中发现，二手房的买家大多数20岁到30多岁中低收入的年轻人：“他们有上网的习惯，同时工作忙、压力大、来回跑很麻烦；容易接受并适应线上操作这种方式。”而这些人正是银行所关注的“成长性客户”，他们在金融服务消费上的偏好是银行“研究”的重点。

　　接到在线贷款申请之后，专职信贷客户经理会在两个工作日内主动跟客户联系，提供一对一的融资服务，好满足这些“目标客户”们怕麻烦的心理。贷款完成后，申请人可以随时上网查询贷后信息。

　　不找中介帮忙，那房子是应该先过户还是先给钱？买家和卖家心里都没谱。

　　“手牵手”进行二手房交易并贷款的客户，还可以使用交行“易居通”产品提供的免费资金托管服务。

　　买家先把钱交给银行，等双方办理过户手续之后，银行再依据合同把房款转给卖家。买家不用担心先给了钱，卖家卷款跑路；卖家也不用担心先过户，买家拒不付款。在这笔交易里，银行的作用有点像淘宝网购交易里的“支付宝”，为买卖双方控制风险。

　　提供二手房买卖信息 银行要抢中介饭碗？

　　在交通银行北京市分行的“个贷e站”和搜房网“中信银行房源”专区里，都有大量免费的二手房供求信息。

　　前者允许客户自己上传出售和求购信息，由合作机构进行初步筛选。后者则需要卖房人到中信银行在北京的各家营业网点申请卖房信息发布，在市区范围内还可提供预约上门服务。为保证房源真实性，中信银行要求卖房人提供身份证原件和产权证原件（或购房合同原件）。

　　银行的这个举措激起了不少中介的紧张情绪。“这不是摆明了跟我们抢生意么？”一家中介的工作人员颇为不满：“干脆他们直接做中介得了。”

　　银行真的打算“兼职”做中介？对于本来就遭遇行业“寒流”的中介而言，这绝对不是他们乐见的消息。

　　“银行绝对不是要跟中介抢饭碗”，张鑫表示，因为银行并不撮合交易，而且针对的客户群体也和中介不同。“因为市场上确实存在这样一部分客户，所以我们希望能为他们提供一个自主交易的平台。”张鑫说。

　　中信银行相关负责人也表示，银行的交易平台可以实现买卖双方直接见面交易，但价格、成交条件、付款的方式等都需要买卖双方直接谈，银行并不进行撮合。

　　次贷危机引起

　　银行警惕

　　介入交易

　　为防风险

　　事实上，中介介入房地产交易的模式仍是国际上最为流行的模式。但是，目前中介市场上的一些不规范行为给客户和银行都带来了困扰。

　　为了撮合交易，拉高房子的评估价格，为买家争取更多的贷款比例，是一些中介惯用的操作手法。然而，这种做法给银行放贷带来了极大的风险。

　　去年3月爆发的美国次贷危机，正是由于大量低信用的申请者轻而易举地获得了贷款。而这些贷款的衍生品在次贷的冲击下风险骤增，最终没还完贷款的“美国老太太”拖垮了整个金融体系。

　　“在二手房交易中，阴阳合同、假按揭屡见不鲜。评估价过高甚至会出现零首付、负首付的现象，给银行带来极大的风险。”张鑫说，银行现在提供一站式二手房贷款服务，除了给客户提供方便、增加客户资源之外，对银行本身而言，还有防范虚假交易的作用。

　　既拓展了客户资源，又防范了自身放贷的风险，银行的算盘不可谓不精。不过，对诚实交易的买卖双方而言，未必不是一件好事。　　

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