今年二月，北京市二手房网签成交量环比上涨27.4%，创下13个月以来的新高。二手房交易量的放大，给早春的北京房地产市场带来了温暖的气息。

　　与此同时，商业银行纷纷推出以全程“零费用”为主要卖点的二手房贷款服务。

　　全程介入二手房交易，还附送一道免费大餐，莫非银行是要跟中介抢饭碗？买房人和卖房人又能从中得到哪些实惠？《财道》为您详解个中奥秘——

　　二手房交易量

　　放大

　　银行打出

　　贷款“零费用”牌

　　北京市房地产交易管理网上的数据显示，2月份，北京市存量房网上签约量一共九千多套，其中通过中介签约的有四千多套。也就是说，一半以上的二手房交易，实际上都是买卖双方“手牵手”直接进行的。省下一笔数额不菲的中介费，是很多交易者避开中介的主要原因之一。

　　从去年年末到今年年初，随着二手房交易量的放大，相关贷款业务成为商业银行关注的重点，针对二手房交易的全流程金融服务应运而生。其中，贷款“零费用”的口号格外引人注目。

　　“通过我们的交易平台申请贷款进行交易，可以免除贷款相关手续的费用”，交通银行(601328,股吧)北京市分行零售信贷管理部总经理张鑫解释说：“如果选择我们指定的合作机构进行评估，客户的评估、过户、抵押登记等费用包括阶段性的担保费，也全部由银行来出。”

　　张鑫所说的交易平台，是交行北京市分行这个月刚刚推出的“个贷e站”，类似的工具还有中信银行(601998,股吧)的“二手房买卖直通车”等。

　　目前，北京专业贷款代办公司的收费标准是每单2000到6000元不等。例如，某公司提供的二手房过户和代办商业贷款服务，需要向买卖双方各收取1500元的过户手续代理费；向买家收取每单400元的评估费、每单2500元的贷款手续代理费（如果贷款额超过40万，则还要加收超出部分的0.8%）。这些费用在银行的交易平台上可以全部免除，由银行承担。

　　手续复杂风险多

　　交易者渴望安全便捷

　　免费大餐固然吸引力巨大，但二手房交易流程复杂、资料纷繁，其中隐藏的风险往往让普通人望而却步。

　　已经入住新居一个月的小蔡，仍然喜欢跟朋友们津津乐道自己去年年底的“抄底”故事。2008年11月，首次购买90平方米及以下普通住房的契税税率调至1%。小蔡果断出手，拿下一套二手小户型。“我差点都能不给钱把房子买了。”在小蔡的买房故事里，还有一段让他唏嘘的插曲。

　　因为怕麻烦，小蔡找了一家中介，花钱买个省心：“他们要什么我就给什么，让我签什么我就签什么……别麻烦我就行。”

　　在中介的小门脸里，房东和小蔡根据中介的指点，各自埋头签名。房东“哗哗”翻着几十页纸，中介指哪儿，他就往哪儿签。

　　等全都签完了，房东才发现，文件里居然有一张收到小蔡首付款的收据。而此时，小蔡一分钱房款都还没往外掏呢。小蔡乐了：“那我不给你钱也成了。”房东惊出一身冷汗：“你现在要是退房我还得赔你钱呢！”两个人在门口“话别”时，房东无比诚挚地看着小蔡的眼睛：“我相信你！”

　　每次回忆起这一段，小蔡都觉着有些事还是自己亲力亲为来得靠谱。可是，买二手房这事儿实在太麻烦。即便是在中介的指导下，小蔡还填坏了好几张表，不得不拿出当年考试的认真劲儿重新返工。那么，银行又能提供些什么方便呢？

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　　个人贷款线上申请

　　“目标客户”锁定年轻人

　　繁杂的手续资料让人们对自己进行二手房交易心生畏惧。针对这个问题，银行将大量的前期准备工作转移到了网络上。

　　点开交行北京市分行网站主页上的“个贷e站”栏目，可以直接进行在线提交贷款申请。包括“个人贷款申请表”、“个人收入证明”、“未婚/再婚证明”在内的各种资料客户都可以下载，然后在自己的电脑上填写。

　　“这样客户可以很从容地来做这些事情，有地方填错了也方便修改，不用那么紧张。”张鑫说：“我们希望对客户来说，申请贷款变成一件很轻松的事。”

　　方便客户只是银行的考量之一，另一个更深层的原因则是银行对潜在客户的挖掘。

　　张鑫透露说，他们在前期调查中发现，二手房的买家大多数20岁到30多岁中低收入的年轻人：“他们有上网的习惯，同时工作忙、压力大、来回跑很麻烦；容易接受并适应线上操作这种方式。”而这些人正是银行所关注的“成长性客户”，他们在金融服务消费上的偏好是银行“研究”的重点。

　　接到在线贷款申请之后，专职信贷客户经理会在两个工作日内主动跟客户联系，提供一对一的融资服务，好满足这些“目标客户”们怕麻烦的心理。贷款完成后，申请人可以随时上网查询贷后信息。

　　不找中介帮忙，那房子是应该先过户还是先给钱？买家和卖家心里都没谱。

　　“手牵手”进行二手房交易并贷款的客户，还可以使用交行“易居通”产品提供的免费资金托管服务。

　　买家先把钱交给银行，等双方办理过户手续之后，银行再依据合同把房款转给卖家。买家不用担心先给了钱，卖家卷款跑路；卖家也不用担心先过户，买家拒不付款。在这笔交易里，银行的作用有点像淘宝网购交易里的“支付宝”，为买卖双方控制风险。

　　提供二手房买卖信息 银行要抢中介饭碗？

　　在交通银行北京市分行的“个贷e站”和搜房网“中信银行房源”专区里，都有大量免费的二手房供求信息。

　　前者允许客户自己上传出售和求购信息，由合作机构进行初步筛选。后者则需要卖房人到中信银行在北京的各家营业网点申请卖房信息发布，在市区范围内还可提供预约上门服务。为保证房源真实性，中信银行要求卖房人提供身份证原件和产权证原件（或购房合同原件）。

　　银行的这个举措激起了不少中介的紧张情绪。“这不是摆明了跟我们抢生意么？”一家中介的工作人员颇为不满：“干脆他们直接做中介得了。”

　　银行真的打算“兼职”做中介？对于本来就遭遇行业“寒流”的中介而言，这绝对不是他们乐见的消息。

　　“银行绝对不是要跟中介抢饭碗”，张鑫表示，因为银行并不撮合交易，而且针对的客户群体也和中介不同。“因为市场上确实存在这样一部分客户，所以我们希望能为他们提供一个自主交易的平台。”张鑫说。

　　中信银行相关负责人也表示，银行的交易平台可以实现买卖双方直接见面交易，但价格、成交条件、付款的方式等都需要买卖双方直接谈，银行并不进行撮合。

　　次贷危机引起

　　银行警惕

　　介入交易

　　为防风险

　　事实上，中介介入房地产交易的模式仍是国际上最为流行的模式。但是，目前中介市场上的一些不规范行为给客户和银行都带来了困扰。

　　为了撮合交易，拉高房子的评估价格，为买家争取更多的贷款比例，是一些中介惯用的操作手法。然而，这种做法给银行放贷带来了极大的风险。

　　去年3月爆发的美国次贷危机，正是由于大量低信用的申请者轻而易举地获得了贷款。而这些贷款的衍生品在次贷的冲击下风险骤增，最终没还完贷款的“美国老太太”拖垮了整个金融体系。

　　“在二手房交易中，阴阳合同、假按揭屡见不鲜。评估价过高甚至会出现零首付、负首付的现象，给银行带来极大的风险。”张鑫说，银行现在提供一站式二手房贷款服务，除了给客户提供方便、增加客户资源之外，对银行本身而言，还有防范虚假交易的作用。

　　既拓展了客户资源，又防范了自身放贷的风险，银行的算盘不可谓不精。不过，对诚实交易的买卖双方而言，未必不是一件好事。　　

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