专家支招解决中国白领家庭理财五大病症

    2008年岁末的一次理财体检客户数据分析显示，中国的白领家庭理财存在五大病症：

    （一）消费指标过剩。数据显示，消费不健康的白领占75％。中国的白领家庭普遍存在"月光"现象，每月消费支出过大。

    （二）流动性不健康。数据显示，流动性不健康的白领占79％。其中，流动性不足的占37％，手里留存的流动资金过少，不足以应急；流动性过剩的占42％，手里留存的流动资金过多，影响资产增值。

    （三）家庭保障不足。数据显示，家庭保障不健康的白领占80％。很多轻人认为自己年轻，不需要保险。

    （四）收入构成过于单一。统计数据显示，有61％的白领家庭此项诊断不达标。过度依赖工资收入，容易造成一旦工资收入中断，家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。

    （五）获取投资收益能力差。数据显示，有87％的白领家庭此项诊断不健康。很大一部分白领由于知识、时间等限制，乱买或者跟风购买理财产品，又无暇关注，导致投资收益低甚至亏损。

    专业理财师针对白领家庭理财五大病症给出以下解决方法：

    消费指标过剩支招：记账

    "月光族"、"啃老族"之所以出现的比较多，是因为白领没有养成良好的消费习惯。控制消费最好的方式是记账，建议将消费划为日常消费与奢侈消费两部分，日常消费指的是日常生活过程中必须支出的那部分，像购买日常生活用品，支付水、电、燃气费、交通费、电话费等；奢侈消费指的是除去日常消费的那些可有可无的额外支出，像"下馆子"，购买名牌服饰、首饰，娱乐消费等。

    控制消费的另外一种方法就是制定合理预算，根据这个预算来记账，如果这个月消费超出预算，则下月一开始就应该先把超出这部分从你下月的预算中扣除，以弥补这月的超额支出，控制消费。据统计，记账要比不记账少花费接近30％，简单的记账可以用笔、本来进行，也可以通过一些专业的网站在线记账，如果上网不方便，也有一些专门的记账软件。

    流动性不健康支招：基金定投

    很多白领家庭的流动性大于正常范围，出现这种情况与中国人喜欢储蓄的习惯分不开。现在白领的工资一般不再是以现金的形式发放，而是直接打到工资卡中，如果没有其他用处，工资将每月累积造成流动性指标过高。解决这种状况不妨尝试一下基金定投，直接与工资卡挂钩，约定好每月定投的基金、金额与扣款日期，比如每月的7日发工资，可以约定每月的10日或11日为定投扣款日，这样可以减少工资卡中的睡眠资金，提高资产的增值能力。

    对于流动性不足的白领，保证预留家庭3-6个月的生活费是非常必要的。虽然房产和金融有价证券都具有转换成现金的功能，但当发生突发事件时，比如突然生病了，医院要的是现金，而不是你的房产，想要将房产变现，至少需要3到6个月的时间。所以，应通过有效手段增加家庭的流动性。

    家庭保障不足支招："双十原则"

    家庭保障不足由来已久，中国人有"不谈生老病死"的习惯，对于家庭保障并不重视，认为离自己很远。其实，保险是非常重要的，虽然保险不能阻止风险的发生，不是"护身符"，但在风险发生之后，保险可以给予家庭一定的经济补偿，帮助家庭度过难关。

    汶川地震发生后，保险公司倾尽全力为灾民理赔，却发现该地区的投保比例非常低，即使投保的那部分人群，很大一部分的保额只有1、2万，这对灾后重建来说无异于"杯水车薪"。而那些贷款买房又在地震中失去房屋的人，房子没有了，房贷还要继续还，没有保险的保障令他们日后生活"雪上加霜"。所以，家庭保障是非常重要的，家庭保障应与所担负的家庭责任相对应，一个人家庭责任有多少就应该投保多少保额的保险。

    白领投保时可以遵循"双十原则"，家庭所购保额应是家庭年收入的十倍，家庭保险费支出应是家庭年收入的十分之一。具体购买什么保险产品，建议根据投保人自身及家庭实际情况，在保险规划师的指导下进行选择。

    收入构成过于单一支招：坚持投资理财

    对于白领家庭来说，过度依赖工资收入是非常普遍的现象。然而收入构成多元化对于多数白领来说不是短期之内能够实现的，应坚持投资、理财，在保证工资收入稳定的基础上让未来的收入构成逐渐趋于多元化。增加投资收益是开源的一种方式，对于业余时间比较多的白领，也可以尝试开网店或做兼职。开源需要白领不断"充电"，这样才能提高自身的知识层次，有利于未来收入结构多元化。

    获取投资收益能力差支招：借助专家理财

    白领进行投资理财应避免盲目投资，07年大牛市行情，很多人买基金像买大白菜一样，使投资者形成"不管买什么基金都能赚钱"的理财误区，股市转熊后，导致基金被套，投资亏损。由于白领普遍存在理财知识欠缺，没有足够时间精力关注理财市场，所以，应该借助专家理财，理财师具备专业的理财知识，有时间有精力，在理财师的帮助下选择合适的产品进行投资，专家理财可以帮你省去很多麻烦。白领还应加强理财知识的学习，有助于更好的和理财师沟通，提高获取投资收益的能力。

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