09年怎样理财才能保障荷包不缩水

　　【贷款建议】

　　罗先生对房贷产品有以下理财需求：第一，节省利息；第二，满足流动性需求；第三，贷后服务好、便利性强等。因此建议罗先生可选择一些特色房贷产品，如“双周供”、“循环贷”、“存抵贷”、“气球贷”及“按揭信用卡”等系列房贷产品，不仅可以节省利息，且还贷方式较为灵活，比较适合罗先生家庭置业的还贷需求。

　　建议1.可选择30万3年期的气球贷（并选择以30年作为期供计算期），同时办理双周供、50万元的存抵贷。建议2.申办按揭信用卡，将每月固定消费生活支出的5000元以及其他所有支出通过按揭信用卡支付，从而产生积分用于抵扣月供。建议3.可将原来的房贷适当缩短贷款年限或变更还款方式，减少利息支出。

　　【贷款提醒】

　　并非所有的银行房贷产品都完美无缺，如“双周供”，就存在还贷麻烦的问题，如果到期没有还贷，则有可能要支付违约利息，建议绑定一个固定还贷账户，里面保存足额还贷的钱，即使到期没有往里面存钱，银行也可以自动划账还贷。

　　深圳发展银行佛山分行谢文斌

　　藏“金”避险

　　【案例】

　　江先生今年28岁,刚参加工作2年多,单身。现在某纺织企业做首席设计师助理,年薪约为30万元,年终分红为8万左右,社保齐全，个人有楼有车，银行另有40万元闲置资金可作投资,有人建议他投资股票、房产、黄金，黄金一直是重要的避险工具之一，请问理财师，该怎样做呢？

　　【财务分析】

　　江先生属于收入较高且没有太多的家庭负担的年轻白领阶层， 可能没有太多的时间关注金融市场，建议选择易于操作，不必耗费太多时间和精力的投资理财方式。

　　从江先生目前的金融资产配置来看，结构较为单一，需要进行必要的调整，适当增加投资型和保障型资产。另外，每年约38万元的财产收入也必须加以妥善管理，实现个人财富的有效累积。

　　【投资建议】

　　房地产需要一次性投入大额资金，投资期限也相对较长，建议暂不考虑。股票投资和黄金投资都是通过市场波动赚取差价收益，需要经常关注市场走势，从近期市场情况看，股票市场机会难以把握，这对于缺少短线操作经验的江先生来说，目前不宜介入；在目前的形势下，黄金作为重要的避险工具受到投资者的青睐，适合进行阶段性投资。

　　纸黄金风险低、资金变现最快。交易费用低、可24小时交易。但单边交易，不能做空，不能做实物交割。实物黄金抗风险能力最高，具收藏功能，适合大额资金。但交易成本高，回购渠道不完善。建议江先生可在闲置资产中拿出40％~50％， 进行纸黄金投资。

　　剩余资产除少部分（约10％~15％）作为活期存款或购买流动性较强的短期债券型基金外，其它可投向股票型基金等，通过短期与中长期投资产品、风险型投资产品与稳健型理财产品的合理配置，平衡自己的资产结构，既保障日常生活不受影响，又实现资产增值。

　　同时为了抵抗意外风险，建议江先生拿出年收入的1/10配置意外保险；另外对于每年数额不菲的收入，建议进行基金定期定额投资。

　　中国银行佛山分行财富管理中心主任、国际认证理财策划师陈春强

　　构筑保险“防火墙”

　　【案例】

　　张先生今年30岁，月收入5000元，妻子月收入4000元，夫妻俩都只有社保。现有住房1套，每月供款3000元，还需供15年。银行现有存款5万元，小宝宝今年1岁。全家人每月生活开支需要3000元。每月还能存入银行3000元左右。想为自己购买一份商业保险以避免意外或疾病带来的风险。

　　【需求分析】

　　保险是家庭风险“防火墙”。作为家庭顶梁柱的男子汉，承担的责任更多，保险业内人士建议应提前为自己构筑保险“防火墙”。张先生一家目前的保障需求主要有三大块：第一大块是住房供款需求54万；第二是家庭生活开支：小宝宝1岁，到他22岁大学毕业还有21年，如果按照家庭月生活费3000元标准不变，那么21年的家庭月生活总费用就是75.6万；第三是宝宝的大学教育金：按每年2万计算， 4年大学费用至少需要8万元。

　　张先生的工资收入占了家庭收入中约占55.6％，所以张先生的身家保障应是(54万+75.6万+8万—5万) ×55.6％=73.7万。年交保费不能超过年收入的15％。

　　【投保建议】

　　1.投保万能型人生终身寿险1份，年交保费6000元，假设连续支付20年，基本保额30万元，附加重疾医疗30万元，可选择重大疾病提前给付。

　　2.投保1份意外伤害险，保额50万，附加意外医疗险3万元，附加住院费用医疗保险1份，3险合计年交保费1299元。

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