创新与监管并重推动中国电子商务健康发展

　　三、对第三方支付平台的规范管理思路和措施

　　（一）深入调查研究，增强政策制定的有效性、科学性和前瞻性。要通过调查研究，全面了解第三方支付平台的现状、积极意义和存在的风险，认真分析哪些方面是需要支持的，哪些方面是需要限制的，哪些方面是需要密切关注、以观后效的，为制定政策提供参考和决策依据，确保出台的规范管理措施能有效发挥促进第三方支付快速、健康、科学发展的作用。

　　（二）尽快建立规范第三方支付平台的法律制度。目前，对第三方支付平台的监管存在法律空白，不利于管理部门对其依法监管。非银行机构从事网上支付业务，已涉及到支付指令信息的发起、传递、交换，对于存在“支付平台内部交易”模式的网上支付平台运营者而言，还涉及到账户开立和发行电子货币，以及电子支付指令的计算及电子货币的清算服务，因此，应当将其作为支付清算业务经营机构，纳入支付清算业务监管体系，提出相应的风险管理措施，以有效防范和控制风险，并促进公平竞争。

　　在准入政策方面，可在综合评估该类支付清算组织的经营状况、潜在风险的基础上，研究考虑对其实施行政许可或备案制。

　　（三）加强风险管理，防范沉淀资金风险，打击利用网上支付进行洗钱、套现等违法行为。第三方支付平台应严格区分吸收的客户交易资金与其自有资金，不得挪用客户资金。应加强交易资金管理，买方因网上购买行为而向卖方支付、但需经网上支付平台转交的交易资金，应统一存入支付平台运营者在银行开立的专用托管账户。对因买方向支付平台内部所开账户充值而支付的资金，应要求平台运营者根据该充值资金总额缴纳相应准备金或提供相应担保，以确保资金安全，维护第三方支付平台的偿付能力。为防范沉淀资金风险，在相关管理办法出台前，人民银行可考虑要求第三方支付平台如实报告其沉淀资金来源、存放和使用情况，并将根据掌握的情况会同有关部门开展专项检查、指导。

　　同时，要考虑借鉴英美等国家对从事电子支付业务的非银行机构的反洗钱管理经验和做法，将第三方支付服务商纳入反洗钱管理范围，要求其履行反洗钱义务，建立大额和可疑交易报告制度，以及完善的内部反洗钱工作规程。要严格规范买卖双方交易行为，禁止通过自买自卖或者买卖双方勾结等方式进行信用卡套现。

　　（四）保护客户利益，确保数据保密和信息安全。由于网上支付无论从其系统设计还是业务流程来看都比现金或其他非现金支付方式复杂，对消费者的行为要求也相对较高（如要求消费者具有一定网络浏览和操作能力），为避免网上支付服务商利用这种信息和技术、业务上的优势损害消费者利益，必须强调保护消费者利益，维护交易秩序。这也是各国对网上支付立法及监管实践中重点关注的。为此，需要对第三方支付平台在信息披露、审慎运作等方面提出相应的要求。

　　同时，网上支付业务中，支付信息传递具有电子化、易删改、可复制、无区域限制等特点，因此，较传统支付服务业务相比，数据信息安全显得尤为重要，不仅关系到客户的隐私权，甚至可能关系到国家安全。因此，必须对第三方支付平台在数据传输、处理、跨境交易、外包服务等方面提出严格的安全要求，确保数据保密和信息安全。

　　（五）推动网上支付行业业务、技术标准化。网上支付作为一种电子支付，是典型的网络经济，网络越普及、标准越统一，规模经济效益就越明显。以银行卡支付为例，中国银联成立以前，银行卡业界没有统一的标准，银行各自为政，市场分割，严重限制了银行卡的应用和普及。中国银联成立并建设运行跨行银行卡支付系统后，银行卡业务技术标准趋于统一，银行卡产业发展迅速，不仅发卡量、交易量、特约商户数、受理机具布放量等银行卡市场发展指标以惊人速度增长，而且银行卡市场秩序、外部环境、开放程度也都明显进步。网上支付行业也应注重标准的统一，采用代表支付领域发展方向的安全、认证等技术标准，统一业务操作流程，加强地区、部门、行业、机构的合作，实现互联互通，充分发挥电子支付网络的规模经济效应，降低交易成本，提高网上支付行业整体竞争力，并便利消费者。

　　（六）建立健全支付服务行业自律机制。外部监管、行业自律、内部控制是维护市场经济正常经营秩序、促进企业良性竞争和稳健经营、防范风险的三大支柱。对于第三方支付存在的问题，既需要政府部门通过完善立法、加强监管来解决，还需要第三方支付企业建立完善的内部治理机制，同时也需要采取市场化的方式，推动建立行业自律机制。因此，应加快建立全国性的支付服务行业协会，在服务标准、价格、风险防范等方面加强内部合作，形成共识。

　　（七）研究利用人民银行现代化支付系统，提高第三方支付清算效率的问题。目前人民银行正在研究设计中的第二代支付系统，其主要功能之一是为包括网上支付、电话支付、手机支付等新兴电子支付业务提供畅通的清算渠道，提高清算效率，更好地满足社会公众的需求。随着第三方支付服务商网上支付业务的发展，其将产生利用央行现代化支付系统为其提供业务支持的需求，有可能作为系统参与者接入央行支付系统，这需要我们研究对作为参与者的第三方支付服务商的管理制度，包括如何加强对其的风险管理，并防止一家参与者发生问题，将风险传递给其他参与者，甚至引发系统性危机；如何建立对第三方支付服务商的收费机制；如何规范其在央行支付系统中的权利义务关系；等等。

　　（八）强化企业社会责任。第三方支付平台不仅是商品生产经营者，不仅要追求利润最大化，还应承担相应的社会责任。

  （作者欧阳卫民系中国人民银行支付结算司司长）
 
 

http://www.35176.com/shop/

上一页  1 2