五大关键词凸现理财热点

　　理财无疑是2005年每个家庭最为关注的焦点之一。随着可支配收入的日益增加，人们已经日益意识到，仅仅依靠储蓄是不能保证资产保值增值的。盘点2005年的家庭理财领域，账户瘦身、货币市场基金、网上理财、提前还贷、信用理财这五大关键词无疑最值得关注。

　　账户瘦身

　　进入2005年，部分银行宣布将开始对小额账户收取管理费，一些银行也提醒用户要合并不常用的账户。对于一个家庭来说，将一些长期不用或余额很少的账户进行合理的归并，打造条理清晰、简约而又科学的个人账户体系，就显得非常必要。这样既可以方便管理，又能有效降低账户管理成本的支出。

　　银行理财专家表示，合理的家庭账户可以分为收支账户、投资账户及消费账户三种。收支账户以活期账户或借记卡为主，该账户可用来办理最基本的汇兑、结算及安排家庭日常生活开支等；投资账户以具有投资理财功能的账户为主，可用于进行各种投资理财类交易；消费账户则以有透支功能的信用卡为主，可用于各种刷卡消费的场合，可以将一张贷记卡作为消费账户，专门用于购物、餐饮等。

　　货币市场基金

　　对于大多数家庭来说，投资观念还是比较保守的，非常注重本金的安全，同时也希望保持资金的流动性。这使得货币市场基金成为2005年最受欢迎的理财品种之一。2005年货币市场基金的收益率虽有所波动，但目前加权平均年化收益率已接近2%，且仍有提升的空间。因此不少家庭都把货币市场基金和自己常用的账户挂钩。

　　货币市场基金的投资方式已经囊括了网上申购/赎回、定点定额投资等，由于大多数基金公司对于旗下的基金转换费率都有优惠，因此基金转换也成为一大看点

　　网上理财

　　2005年的网上理财已不再局限于查询、汇款、缴费等传统业务，通过网银购物、管理关联账户、Email汇款、网银邮政汇款等，网上理财开发出越来越多的功能。值得注意的是，为了吸引人们网上理财，不少机构都提供了优惠措施，如网上汇款可享受柜台费率的5至8折，一些网上银行汇款甚至推出了费率4折的优惠。网上基金业务由于节省了人力费用，银行对网上基金交易都有一定的优惠政策。网上理财已经从一种概念成为真正的理财方式。

　　由于网上理财逐渐进入了普通家庭的生活，黑客也乘机而入并伪造出各种假网站，利用粗心的用户在假网站上输入的账号和密码信息，迅速地从用户的账户里转走所有存款。所以，安全问题也成为百姓网上理财的关注点。

　　提前还贷

　　进入12月份，上海各大银行的房贷提前还款量呈现迅速增长的趋势，银行方面反映，受明年房贷利率上调和投资渠道匮乏等因素影响，提前还贷量还将猛增。据悉，许多客户早早就跟银行预约，以免赶不上银行排期而被拒绝提前还贷的申请。

　　由于从2006年起个人房贷就要执行新的利率，提前还贷也成为2005年家庭理财的关键词之一。值得关注的是，今年的提前还贷有其特点，那就是量多而金额少，一次性全部还款的并不多。这表明不少人希望通过提前还贷来减轻利息负担。

　　信用理财

　　针对明年即将执行新的房贷利率，大多数银行已明确表态，对还款记录良好的老客户将执行9折优惠利率。信用理财将不再是一句空话。

　　早在10月份，浦发银行就向客户公告：年底前没有逾期贷款本息余额的老客户，可以9折优惠；无逾期记录的新客户与银行协商后，也可以获得一定幅度的利率优惠。农行上海分行表示，该行明年将对信用良好的老客户实行优惠利率，但逾期违约三期或三期以上的房贷者不能享受这一优惠政策；建行上海分行同样表示需考察客户信用记录，优惠尺度将在业务部门对房贷者信用记录审核后确定。（袁非）

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