网络银行在世界各地日益普及，冲击传统银行

    近年来，既节约人工成本又节约时间的网络银行业务在世界各地日益普及，并开始形成一个巨大的市场，德国有的纯粹网络银行规模甚至超过了大多数传统银行。但由于国情和风俗习惯不同，法国的网络银行却比较落后。同时，安全问题也成为其继续发展的绊脚石。

    受追捧

    德国：上百家纯粹网络银行

    在德国，不仅大部分传统银行都建立了网上交易平台，还出现了上百家纯粹的网络银行，已具有相当的市场竞争力。数据显示，德国网络银行业务目前已占到银行全部业务的25%以上。

    entrium是德国最早成立的网络银行之一，在2000年时该行仅有370名员工，服务客户量却达到77万，人均资产达1000万美元，管理成本大大低于传统银行。entrium还表示，当时的系统完全可以满足250万客户的需求。

    而德国最大的网络银行国际集团旗下的ING-DiBa没有分支机构，完全依靠网络和电话开拓市场、提供服务。2006年该银行资产总额达到649亿欧元，在德国的客户数超过500万。在德国数千家银行的排名中，ING-DiBa排到第27位，规模超过了大多数传统银行。

    为适应新的竞争形势，德国大多数传统银行也都建立了网络银行分部。自2000年起，德国最大的银行德意志银行决定每年为网上银行业务投资10亿欧元。第二大银行商业银行旗下ComDirect网络银行近年来也发展迅速，仅在今年5月份就增加新客户17万人，客户委托资金达190亿欧元，委托交易量达到82.4万单。

    美国：网银业务方兴未艾

    在人工成本高昂的美国，大力发展网络银行业务，是许多银行扩大业务、压缩成本的必然选择；而对顾客来讲，插上网络翅膀的银行业务也意味着更方便、更简单，而且往往更便宜。

    比如，目前美国各商业银行定期储蓄的年利率一般不到4%，顾客如果选择在网上开户并使用E-saving业务，则可享受更高的利率，为4.5%。
   
    在国际跨行汇款上，在柜台办理每笔汇款手续费大致在40美元；但如果选择通过网络自行汇款，手续费一般为30美元。

    另外，按照相关规定，花旗银行对1500美元以下的小额存款账户每月要收取一定手续费，但假如该账户每个月有两次网络支付的活动，手续费可以免掉。

    但推动网络银行业务发展，光有优惠措施是不够的，几乎所有银行都会强调，比起一般的服务，其实网络交易更为安全。

    原因在哪里？一方面这是因为网络交易容易查询，在哪里作的案，作案用的什么账户，一查就可知，相对来说，盗用别人信用卡刷钱，查处难度就要大多了；另一方面，美国对银行诈骗案的惩处非常严厉，破案率也很高，犯罪分子轻易不敢作出这种愚蠢选择。

    受冷遇

    法国：保守国人坚持用支票

    法国网上银行或提供网上业务的银行众多，但真正利用网上银行进行交易的法国人不多。在法国，多数情况下，用户只是利用网上银行向自己的账户经理咨询业务，或者查看银行对账单等。

    法国人不愿利用网络进行转付款原因很多，使用习惯和网络安全是主要的两个因素。与英国、意大利和西班牙等欧洲邻国相比，法国网上银行业务发展比较落后。许多法国家庭习惯使用原来的Minitel电子付款系统，而支票的使用在法国仍然很普遍。有些邻国的人甚至开玩笑说：“法国人的保守从其坚持使用支票上就可窥见一斑”。

    在密码保护方面网上银行仍有待提高。例如，法国网上银行在邮寄密码时，很少使用加密信件或要求收件人签名的挂号信。

    法国网上银行发展缓慢还有一个重要原因，就是银行柜台业务压力不大。在法国银行开户的用户都会有一个账户经理，在办理业务之前用户可通过电话或电子邮件与账户经理充分沟通。有些业务用户通过电话直接向账户经理发出指令即可。

    前景——

    安全问题制约发展

    尽管欧洲网上银行普及率相对较高，但仍有许多人因为对安全隐患心存疑虑而不愿涉足这一业务。德意志银行2006年发布的一项调查结果显示，安全问题是妨碍欧洲国家网上银行业务发展的最大障碍。

    英国的研究显示，英国消费者对于网上银行的信心相当脆弱，经常使用网上银行业务的客户中一半人对可能的欺诈风险感到“非常”或“极其”担忧。如果银行要求客户自己承担网上银行欺诈风险，那么超过3／4的人将选择放弃这项业务。

    为此，欧洲各大银行都在加强网上银行安全方面狠下功夫，尤其是在技术上不断更新，以维护自己的顾客群体。目前，欧洲网上银行普及率还不如美国，但欧洲银行用于解决网上银行安全隐患的预算却是美国同行的两到三倍。

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