理财计划：职场“飞人”青睐房产投资

    在一家外贸企业工作的李小姐，是名副其实的职场“飞人”，由于工作原因，她每年大部分时间都在外出差。

    由于工作勤奋，李小姐的收入节节攀升，现在每月收入至少上万元，加上年终奖金，平均年收入约20万元。工作5年来，已经有了30多万元的存款，其中主要是定期，还有2万美元外汇。随着资历和客户资源地不断积累，李小姐希望在4年后能自己创业，开办一家外贸代理公司。

    理财分析

    由于经常出差，李小姐接触到的保险主要是上飞机前买的航空意外险，建议补充购买适当的人身保险及医疗保险。

    李小姐计划开一家自己的代理公司，假设启动资金是100万元，现在缺口还有70万元。另外，她的存款中有2万美元。做外贸的经历告诉李小姐，汇率波动的风险很大，目前人民币不断升值，她不知道是否应该继续持有美元。另外，李小姐也没时间关注股票。她希望做一些操作简便，最好能远程控制的投资，帮助她实现个人创业的梦想。

    理财师推荐两个投资方案，一个是进行房产投资，另一个是投资金融产品。

    房产投资计划

    既然4年后有开公司的打算，如果打算投资房产，不妨现在先投资一个小面积的商铺，今后变现或者作为办公室都可以。不过，把大部分积蓄都投到一套房产上，风险是比较大的。

    李小姐的经济能力较强，并且正处于上升趋势。假设她在未来的年收入仍然稳定在20万元，那么今后4年的年收入合计为80万元。去掉每年生活、消费、教育等各项开支共10万元，4年为40万元，节余达40万元，加上已有的存款30万元，合计可达70万元，离目标100万元只差30万元。

    首先，考虑到她目前工作的流动性大，至少应将3000元花费在各类保险上，为自己构筑安全保障。其次，一定要在投资领域有所作为。以李小姐的投资偏好分析，房产投资比较适合她。

    以其工作稳定性和年收入水平来看，李小姐的投资额限定在100万元总价之内为宜，以20万元首付，80万元贷款，月还款额4000元至4500元。

    房屋不必装修或简单装修即可，可用于出租4年，年收取租金3万元，贴补按揭支出。购房后实际每月支出仅多1200元，每年为24000元。李小姐只需控制一下日常开支，基本不会影响每年10万元的节余。

    每年年终分红后，李小姐可以适当提前还款一部分，金额可在10万元左右，这样4年下来，仅提前还款就达40万元，且按揭还款更轻松，年节余也更多。提前还款金额在后3年可以逐步增加。实际上，4年后李小姐借银行的钱就不足40万元了。4年后，李小姐可将房屋出售，为经营公司筹集资金。

    合理分配金融资产

    与房产投资相比，金融投资的复杂性还要低一些。

     4年后，李小姐需要资金用于创业，因此做些金融投资比较合适。首先，应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内。根据李小姐的收入情况及工作需要，控制在4万元比较合适。

    在现有的30万元存款中，保留相当于6个月生活支出的2万元银行存款，作为日常支出的备用金。而后，再提取3万元购买货币基金。货币基金收益比一年期定期存款更高，且流动性较高，可作为李小姐的应急用款。其余的25万元存款，可购买平衡型基金。平衡型基金若长期持有，平均收益率可维持在6%左右，特别适合工作忙、不了解股票的投资者。

    此外，李小姐每年节余的1资金也可以定期定额购买平衡型基金。由于李小姐经常出差，建议购买适当的人身保险及医疗保险，每年保障支出为5000元。

    李小姐从事外贸工作，准备开家外贸代理公司，因此外汇储备是必须的。虽然人民币有升值的可能，但4年后的汇率还不确定，李小姐应以不变应万变，继续持有美元，投资于各大银行推出的外汇理财产品。预计平均年回报率为6%。 
  
 

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