私人银行瞄准富裕人群理财

    从诞生伊始，“私人银行”这个名词就与“神秘”、“巨富”等词语密不可分，多数人只能在电影、小说中管窥一二。而随着中国新兴高收入人群数量的迅速增长，习惯于在欧美发达国家为最富裕人群服务、通常门槛在100万美元以上的私人银行业务已经登陆中国市场。那么神秘的私人银行究竟给什么人理财？又能提供怎样的服务呢？

“新富阶层”孕育私人银行客户群

    “目前在国内，无论是中资银行还是外资银行，还没有一家银行称得上是在开展真正意义上的私人银行服务。”招商银行总行研究部连建辉博士这样表示。
    在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行，客户至少要有100万美元银行可以接受的资产，才可以在私人银行部开户；美国最大的私人银行摩根大通，开户底限是500万美元。而摩根士丹利私人银行部，除了高达500万美元的最低开户限额之外，还要求其私人银行客户最低净资产达到2500万美元，同时必须拥有1000万美元流动资产。
    “通过数百年的实践和专业化，私人银行已成为最具特色的专门行业，但中国目前还没有严格意义上的专业私人银行。根据WTO协议，最迟在2006年年底，中国将向外资金融机构开放这项业务。此前，跨国私人银行只能通过各种途径培植市场。”银行业人士介绍说。
    根据汇丰银行此前发布的一份数据表明，目前中国已有120万个家庭拥有10万美元以上的存款，这部分人占个人存款总额的50%，为中国银行业创造了一半以上的利润。而美林集团发布的《2005年度全球财富报告》显示，去年中国内地拥有百万美元资产(不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品)以上高收入人群比上一年度增加了4.3%，总数已近30万人，正是这些“新富阶层”对私人银行业务存在着巨大的潜在需求，他们也成为了中外资银行竭力争取的对象。
    银监会在今年5月发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法(征求意见稿)》中也已经对私人银行有了初步定义，即“私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。

外资银行等待“发令枪”响

    潜在的巨大需求牢牢的吸引住了外资银行的目光。从2005年起，一些专门从事私人银行业务的银行，如瑞士友邦银行、法国私人银行集团LCF洛希尔金融服务公司等就已纷纷表示有意在中国内地设立代表处，并准备在法规逐步放开后，慢慢引入私人银行业务和产品。 
    今年3月28日，花旗银行专门向中国内地高端客户提供服务的私人银行部在上海正式开始营业，该私人银行部不仅为内地客户提供核准的外汇服务，同时也为非内地客户提供核准的外币和人民币服务。
    冠以“花旗集团私人银行”的这家理财办事处就设在上海金融区花旗集团古朴的大厦中。尽管目前为中国本地富豪和外国客户所提供的服务仅限于监管机构核准的人民币和外币金融业务。但和瑞士友邦银行、洛希尔公司等外资私人银行代表处不同，花旗私人银行部从今年底起，将可以不受限制地全面推广业务，发力高端理财市场。
    除花旗外，汇丰也表现出了对私人银行业务的强烈兴趣。8月14日，汇丰中国业务总裁翁富泽对外表示，汇丰已获批在上海建立私人银行业务代表处。“尽管还不能开展业务，但我们非常看好私人银行的市场”，翁富泽表示，先设立代表处有助于更好地了解本地市场。
    更多的外资银行则是从外汇理财开始，将目标瞄准了高端客户和超高端客户，一旦今年年底金融业全面对外开放，外资银行将驾轻就熟将现有的外汇理财客户转化为私人银行客户。

中资银行还缺点啥？

    尽管从2005年以来，国内各家银行相继成立了专门为高端客户服务的组织机构。但与外资银行在私人银行领域的高歌猛进相比，中资银行似乎已经落在了后面。
    对于中资银行来说，巨大的网点优势和对公业务曾经是外资银行无法企及的优势所在，但对于私人银行业务而言，庞大的网点优势并不是中资银行留住超级富豪客户的关键因素，拥有真正的个性化资产规划服务才是核心。一位业内人士表示：“这部分富裕客户产生的业务利润，对银行的贡献度是最大的。”
    “无论是在产品方面、还是在服务和人才方面，中外资银行的发展差距大约30年。”花旗银行前亚太区资产融资总部CEO夏保罗认为。
    “中资银行私人银行业务的发展主要面临四个发展瓶颈，”连建辉表示，一是国内金融人才缺乏。二是组织体系改革的滞后。目前国内银行大多采用“小总行大分行”的模式，这就导致总行资源调配的能力不强。三是监管制度的制约，私人银行业务需要银行推出大量的跨市场、复合性金融产品，如银行保险等产品，成为真正意义上的“金融超市”。“这就需要银行加大与其它金融机构的合作力度，甚至打造金融控股集团。而目前的中国的监管制度还不能完全适应。此外在国内还存在着信用环境的缺失的问题。”连建辉说。
    2007年，内地人民币业务将全面向外资银行开放，中资银行私人银行业务必须在此前起跑。要在短短的四个月内实现零售业务转型和人才培养，似乎是一项“不可能的任务”。
    在连建辉看来，中资银行的私人银行业务要想获得较快的发展，不能照搬国外的一套。“国际私人银行在发展的初期阶段，是专门服务于200万美金以上的超级富翁，国内发展私人银行业务不应该一开始就把门槛定得太高，应该发展中国式的私人银行。”
    而在业内专家看来，中资银行当前最需要的是尽快建立起相关技术、人才以及管理的创新激励机制，从零售银行做起，不断开拓传统业务以外的市场领域，并积极探索综合经营发展模式。当然，通过与海外资本融合、组建合资品牌的私人银行机构，也不失为一种现实的选择。