三类个人“实用理财”产品可关注

　　黄金类理财产品：有本金保障承诺

目前各家银行发售的黄金理财产品都提供了本金保障的承诺，投资者不用过分担心黄金价格的涨跌。

如果出现最不利的情况，产品到期日拿不到利息，本金仍能够保住。与本金没有保障的黄金买卖相比，吸引的是风险承受能力比较低的保守型客户。

市面上黄金类理财产品的收益率大体上限制在8%左右，期限从六个月到一年不等。即使黄金在理财期内上涨了30%或者更多，投资者也仅能获得产品限制的最高预期收益率8%。常见的黄金理财产品结构有三种：第一种是对称区间型，就是银行预先设定一个黄金价格的波动区间，例如(观察日价格+/-60美元)。

另一种是非对称区间型，可以让投资者选择是看涨黄金还是看跌黄金。如果看涨黄金，投资者就购买区间为(观察日价格+X美元)的结构；如果看跌黄金，投资者就购买区间为(观察日价格-X美元)的结构。

还有一种是触发型，只要在理财期内黄金价格触碰或者超过预先设定的一个价位或者涨幅，就可以获得最高预期收益率。以触发型为例，银行可能规定，只要观察期内的任意一天的黄金价格触碰或者超过原始价的120%，则客户客获得最高预期收益率8.5%，否则收益率为1.5%。

与低风险对应的是黄金类理财产品的流动性较差。它不能像黄金和外汇买卖那样，随时买入，随时抛出。投资者要么缴纳一定的违约金，提前赎回产品；要么等银行在特定的日期终止产品。所以，购买黄金类理财产品会对投资者未来资金的使用产生一定的制约。

基金定投：可以积少成多

银行的"基金定投"业务是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式，是一种以相同的时间间隔和相同的金额申购某种基金产品的理财方法。基金定投最大的好处是可以平均投资成本，因为定投的方式是不论市场行情如何波动都会定期买入固定金额的基金，当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额较多，即自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。

长期下来，每月的分散投资能摊低成本和风险，使投资成本接近大多数投资者所投成本的平均值。在这种情况下，时间的长期复利效果就会凸显出来，不仅资金的安全性有保障，而且可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成"大钱"。

例如：投资者每月只在基金定投业务中投资300元，假如所投基金的未来平均收益率为5%，投资五年之后，投资者所能获得的资金总额将达到20427元。即使不考虑延期投资的成本降低因素，其实际投资收益率仍将达到13%。另外，基金定投的办理手续十分便利。目前，工商银行、交通银行、建设银行和民生银行等都开通了基金定投业务，并且进入的门槛较低，例如工商银行的定投业务最低每月投资200元。

通知存款：管理家庭备用金

现在银行的存款利率非常低，很多人觉得将钱存进银行就注定是亏本的"买卖"。但是对于一些稳健理财的"铁杆储户"而言，储蓄又是他们最中意的选择。而家庭备用金因金额小、不固定，随时都有动用的可能，更是大多数人懒得打理的"小财"。银行通知存款的出现将改变这种情况。

目前银行主要有"一天通知存款"或"七天通知存款"两种方式。目前七天通知存款的利率是1.62%，是0.72%的活期存款利率的2.25倍。举例来说，以50万元办理七天期的通知存款，持有三个月后，以1.62%的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息收益(900元)高出1125元；扣除利息税后，通知存款的收益依然要比活期存款高出80%。

当然，使用七天通知存款也需要注意，如果投资者在向银行发出支取通知后未满七天即前往支取，则支取部分的利息按照活期存款利率计算；发出支取通知后逾期支取的，支取部分也按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；发出支取通知而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息收益不会受到损失。

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