亲手规划个“大康”家庭的理财方案

　　李女士29岁，在职研究生，与人合伙开公司，每月可分红三四万元，但不稳定；先生30岁，工作较稳定，年收入10万元；宝宝两个月大。

    现有小套房一套，贷款总额11万元，还有11年，等额月还825元；另有70平方米期房一套，贷了12万元，期限15年，等本平均月还1197元，两年后交付，准备自住。

    购有50万元货币基金，南方现金增利、华安现金富利各半。另有7万元借给亲戚买房，估计一两年后能收回。每月在工行定期定额购买两只基金，广发聚富1700元，南方稳健1300元，这笔钱准备用于将来养老和小孩教育。两人都有社保和医保，但都没有住房公积金。女士购有平安康泰大病险5万元，年缴保费2380元，意外伤害和意外医疗险各1万元；先生购有中国人寿的康恒险10份，年缴保费3400元，意外险30万元；另给婆婆购了大病险8万元，年缴保费4520元。

    年日常生活支出大概在6万元，资助父母1万元，其他1万元，合计8万元。

    现两口子想理财，但不知如何办：买货币基金的50万元如何才能收益最大化？两年后期房交付，如果自住要装修，大概需要多少钱？现有的小套房是1988年建成的，出售比较难，如将来出租的话，是否需要先把贷款还清？因有了宝宝，自己的意外险是否需要增加，大病险只保10种大病，是否需要增加？宝宝的健康险如何买？其他方面是否需要调整？

    ■总体印象：年入四十万，家庭很富裕

    李女士与他人合伙开公司每月有三四万元的分红，虽然不稳定，但一年至少也有30万元左右的收入，加上其先生10万元的固定年收入，整个家庭的年收入在40万元上下，属于中高收入阶层。

    相对于如此高的年收入来讲，每年归还两套住房的按揭款2.5万元左右显得游刃有余，除去日常生活及其他支出8万元、各种保险支出1.03万元左右以及每年投资于开放式基金的3.6万元，每年还可结余约24.9万元。

    ■理财建议：适当买信托提前还房贷出租小套房

    从李女士提供的资料看，其家庭存量资产大部分为货币市场基金和其他开放式基金，资产流动性很强，收益率也较稳定。

    从历史表现看，李女士持有的两只货币基金（南方现金增利、华安现金富利）整体收益都不错，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投资的两只其他开放式基金（广发聚富、南方稳健）平均年收益率在7％和4.5％，可以说，夫妇俩不但具有极强的理财意识，还独具投资眼力，长期投资应该能获得较好的收益。

    同时，因货币基金持有50万元之多，每年尚有24.9万元的结余资金，投资收益率受到了一定的影响。如果不提前归还房贷，可赎回货币基金投资信托产品。目前受银行信贷紧缩的影响，信托产品已在增加，但风险尚未见放大。可考虑把这部分资产的50％~60％投资信托产品，一般可获得5％~6％的年收益率。

    购买信托产品后，剩余资金可继续持有货币基金过渡，但货币基金的收益率只有按揭贷款利率的一半左右，资金仍显宽裕，可考虑全部提前还款，节约利息开支就是增加家庭结余。当然，提前还款后无法每年提取住房公积金，但从整体看，估计金额不会太多，可累计在账户上作为今后退休养老的补充。

    小套房出租是上选。一般来说，出租按揭房需要按揭银行出具同意出租的承诺函。只要客户正常还款，银行均能出具，一年出一次。当然，如果已全额还款，就省却了这个麻烦，可自由处置。

    新房子的装修费用因人而异，档次中等偏上的装修一般可按照住房建筑面积×1000元来估计（不包含家具、家电等的费用）。

    ■保险建议：部分险种需加强

    从提供的材料看，李小姐一家年收入约40万元，支出约8万元，其中保险理财支出10300元。另外，购有50万元货币基金产品，拥有现房和期房各一套，每月还定期投资开放式基金。可见李小姐颇具理财投资意识，各项资产搭配比较合理。

    随着收入水平的提高，李小姐很有必要提高自身的健康险和意外险的保险额度，尤其是健康险所覆盖的大病种类，应当增加。另外，宝宝的教育基金和健康险也应成为家中理财的重点。

    先生可追加10万元的常青树组合保险（25种大病险）附加10万元意外险（30年），年缴3278.69元；李小姐本人可增加15万元无忧果（28种大病）附加30万元意外险（30年）年缴5908.59元；宝宝可投保5万元的富贵竹（三年一次的返回和25种大病险保险）（20年）年缴4974.57元。鉴于李小姐家庭财务正处于稳健增长期，这份家庭综合保障计划可提供广泛的疾病保障（女性28种、男性25种），帮助规避健康和意外风险；另外在享受保险公司经营利润（分红）的同时，还可获得患病后享受豁免保费的权利。

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