理财：懒人级别不同应对有高招

　　懒人的经典哲学是把有限的时间花在利益最大化的行为上，所以，如果省下理财的时间可以让你更快获得升职和加薪，任何专家都会劝你要懒一点，再懒一点。———不过，在赚钱的同时，你也要腾出一点时间看看自己的收支状况：是不是过度的支出已经浪费了不少辛苦钱？是不是通货膨胀让你的资产慢慢缩水？每个月花上四小时来执行一个简单的财务计划，也许你会赚得更多。理财计划：

　　1.办一张信用卡，把透支额度设定在你能接受的支出范围内。

　　信用卡支出的好处是银行每个月都会寄对账单给你，这样不必记账你也有了一个精明的管家。在接到对帐单的时候查看一下哪些是不必要的支出并着意避免，这样会不知不觉省下很多钱来。

　　MH理财专家推荐：银行卡的自动还款功能。在工资卡上设置对信用卡的自动还款，这样就不用担心忘记还款带来的惩息问题。另外，由于信用卡消费是免费的，无形之中还多赚了一笔活期利息。

　　成本：办理信用卡（0.5H）+查看（0.5H）。

　　收益：活期利息+信用卡点数返还+记帐单服务。

　　2.办一张和工资卡联动的基金卡，然后购买定期定额基金。

　　定期定额基金的概念是银行在约定的日子里从你的工资卡里取出约定数目的钱，为你购买事先设定的基金品种。某种意义上说，这是一种积少成多的强制储蓄，差别只是基金的回报率一般比银行的定期存款利息更高，而流动性与活期存款差不多，且还存在获得更大回报的可能。在暂时没有找到合适的投资项目，或者无暇打理资产的时候，这至少是一种应对通货膨胀的好办法。

　　MH理财专家推荐：货币市场基金。风险最小的基金投资类产品，本金无风险，目前市场回报率一般在1%—2%之间，略高于银行定期利率。货币市场基金的好处在于申购赎回无手续费，红利日结，可以随时变现，且收益免税。当银行加息时，回报率也会上浮，基本上不存在利率风险。目前货币市场基金基本上大同小异，如果连研究一下的兴趣也没有，请银行办理基金卡业务的个人理财顾问代为推荐一些规模大、历史收益稳定的品种即可。

　　成本：办理基金卡及选择基金（1H）+开通网络银行业务（0.5H）+需要变现时网络申请赎回（0.5H）+需要资金入卡时到银行办理转账业务。

　　收益：高于银行定期且免税的回报+随时变现的流动性+完全无需打理的便利性。

　　对于80%黄金级懒人

　　理财目标：组合化理财以便更好地规避风险理财年收益2%—5%

　　时间成本：4小时/周

　　找到好的投资产品，然后等着钱生钱，———这样的好事当然值得向往。不过，要找到坐等收钱的投资产品，也必须付出一点代价，你需要经常浏览一下报纸的理财版或者银行网站，了解各种理财产品的发售情况；也需要在大行情来临的时候对股市稍微有一点了解和判断。为了兼顾风险性、收益性和流动性，不妨把资产分成三块，投资不同的产品，并按照市场行情随时进行调整。

　　理财计划：

　　1.把闲置资金设定七天通知存款。七天通知存款的利息为1.62%，起存款往往在50000元以上，按七天一个周期自动进行本息转存，需要用钱时在开户行进行预约，到期即可支取。如果你判断市场上可能在近两个月内有行情波动，又想获得相对较高的利息，不妨把资金设定为七天存款。该产品唯一缺点是预约和支取都必须到开户行办理，在手续上相对复杂。

　　成本：办理设定（0.5H）+预约（0.5H）+支取（0.5H）

　　收益：本息转存、年利率1.62%+获得七天为周期的流动性

　　2.购买人民币理财产品。如果你判断市场上半年到一年内不会有大的行情波动，或者本人在这段时间内工作比较忙，可以考虑购买银行的人民币理财产品。这类产品的收益率一般在2%—3%之间，起点金额一般50000元以上，在约定的期间内不能支取资金。由于目前理财产品比较匮乏，此类产品往往一推出即告售罄，所以需要经常关注银行网站上的产品预告，在发售当日尽早购买。

　　成本：关注产品信息（每周1.5H）+购买（0.5H）+牺牲一段时间内资金的流动性。

　　收益：2%—3%利率。

　　3.购买指数型基金。如果你判断股指在未来两个月内会有较大幅度的上涨，可以购买股指基金，该基金的价格随股指而波动，赚了指数即赚钱。可供选择的有50ETF、各大基金公司的股指基金等，但当该基金跟踪的股票价格下降或者股市全线下搓时，购买该类基金有一定风险。

　　成本：关注股市信息（每周2H）+承担资金风险。

　　收益：视乎指数波动和个人判断。

　　对于50%白银级懒人

　　理财目标：在市场风险中获得更大利润空间理财年收益5%—10%

　　时间成本：8小时/周

　　如果每天有一个小时的时间浏览一下财经新闻，不久以后你也会对市场有一些自己的想法。也许还是没有精力去个股或者寻找更好的投资机会，但是判断最近会炒作什么题材的股票，然后在操作该类股票的基金中选择表现最稳健的一个。如果对国际黄金市场有所了解，个人实盘黄金买卖（纸黄金）也是可以考虑的产品。

理财计划：

　　1.股票式开放式基金与货币基金相互转换。选择规模大、业绩稳定，可以完成货币基金和股票基金的相互转换的公司，购买货币市场基金。在对市场看好的时候，将货币基金转换为指数基金或者股票基金；在套利成功后，再将股票基金转换为货币市场基金，等待下一轮行情出现。由于认购和赎回股票基金要分别收取1.5%和05.%的手续费，而货币基金申购赎回均免手续费，且各公司对旗下的基金相互转换一般都有费率优惠，这样的相互转换不但方便，更可以使收益最大化。另一种获得手续费优惠的方式是使用各大银行的网上认购基金功能，相比柜面操作，最低可以打到四折。

　　成本：关注股市动态（每天0.5H）+开办网上基金帐户（0.5H）+承担股市风险。

　　收益：视乎基金回报。

　　2.购买纸黄金类产品。类似于个人实盘外汇交易（外汇宝），知识交易对象改为国际黄金价格。由于国际金价经常处于激烈的波动之中，进行纸黄金交易的风险与机遇并存。交易方法可以是银行柜面也可以是网络、电话，纸黄金交易可以选择时价交易也可以选择挂盘交易，即投资者希望成交的汇价水平时，银行电脑系统就立即根据投资者的委托指令成交。在对市场行情判断准确的前提下，进行委托交易是较为省心省力的方法。

　　成本：关注市场行情（每天0.5H）+开办银行账户（0.5H）+承担金价波动风险。

　　收益：视乎金价波动和个人判断。

　　对于20%铜制级懒人

　　理财目标：寻找年收益10%以上的投资方式调整理财思路，提高理财效率

　　时间成本：2小时/天

　　以你的勤奋程度，想必市场上大部分投资理财的产品都已经有所接触，而总是有那么一点点的懒惰因素在阻碍你的发财大计，比如说，应该抛出股票的那几天正好在外地出差，而之后该止损的时候又心存幻想不曾当断则断。

　　买房成房东，炒股票成股东，也许你该稍微调整一下自己的理财思路。

　　理财计划：

　　1.使用理财软件。还在笔记本上记录你的投资收入？这样未免太没效率了。下载一个最新版本的理财软件，把你的收入、支出、投资、回报都输进去，并设置一个到期日提醒。有些软件还有分析功能，当某种投资的额度超过安全线时，可以起到提醒参考的作用。

　　成本：检视财务状况（每天10MIN）

　　收益：整理和分析目前财务状况

　　2.生产工具租赁。总有一些生产工具处于短缺状态。例如，车之于司机，机器之于生产加工厂。如果正好有朋友有生产需求而缺少资金，你又有充分的理由相信其行业前景光明的话，购买价格相对便宜的二手工具，然后进行民间租赁也不失为一种投资手段。也有一些公司专业从事租赁业务，个人可以以保留产权、收取固定回报的方式进行投资。此类投资一般风险相对较大，最好在有20%以上确定回报的前提下考虑操作。

　　成本：寻找投资项目+承担较高风险+可能的保险、律师费用。

　　收益：20%以上可以考虑。

　　3.适当关注可转债。当股市逐渐回暖，拥有“下跌风险有界，上涨收益无限”独特优势的可转债也不失为一个亮点产品。逢低吸纳转股被低估，而企业固定资产较高、股价看涨的可转债，收益并不差。成本：关注市场行情（每天1H）+电话操盘（0.5H）。

　　收益：分享A股市场的投资机遇+规避较大风险。

　　不同懒人理财表

　　●钻石级懒人

　　理财目标：了解自己的财务状况

　　理财年收益：2.25%

　　时间成本：4小时/月

　　●黄金级懒人

　　理财目标：组合化理财以便更好地规避风险

　　理财年收益：2%—5%

　　时间成本：4小时/周

　　●白银级懒人

　　理财目标：在市场风险中获得更大的利润空间

　　理财年收益：5%—10%

　　时间成本：8小时/周

　　●铜质级懒人

　　理财目标：调整理财思路，提高理财效率

　　理财年收益：10%以上

　　时间成本：2小时/天

　　看看你的理财有多懒？

　　1.不看钱包，能否说出你现在钱包里多少钱？

　　A.能，误差在二三十元以内

　　B.差不多，误差在百元上下

　　C.有点难，让我打开钱包看一看

　　D.钱包？早就丢了八百年了！

　　2.是否了解过周边房价的行情？

　　A.当然有。每次经过中介点都会看一看

　　B.大体了解，翻报纸的时候会找一找自己所在的小区

　　C.好像听人说过，7500元;平方米左右吧

　　D.6000？7000？8000？反正我买的时候是4000元;平方米

　　3.身上的银行卡都有确定的用途吗？

　　A.有啊，还房贷的、缴费的、工资卡、信用卡，都有

　　B.熟人推销时办过几张信用卡，不过只是偶尔用，还钱太麻烦了

　　C.有不少卡，常用的只是工资卡

　　D.没卡，都在老婆手里

　　4.上次看财经新闻是什么时候？

　　A.今天

　　B.前几天

　　C.如果吃饭的时候在放，就看一会儿

　　D.听说有重大事件的时候才看

　　5.如果出门要打车，会不会事先研究路线？

　　A.基本不用研究，因为路比较熟

　　B.路远的话会看地图

　　C.一般不看，除非觉得司机在绕远路

　　D.跟着司机走呗

　　6.股市有多少波动的时候你会考虑入市？

　　A.一百点以内

　　B.三百点以内

　　C.别人都说是赚钱机会的时候

　　D.想想而已，办卡太麻烦了

　　7.上一年收入、支出、储蓄、投资的比例是多少？

　　A.支出占收入的60%以内，剩下的钱有储蓄也有投资

　　B.支出占收入的60%以内，剩下的都储蓄

　　C.收支基本相抵

　　D.从来没算过支出，有钱用就行

　　8.除了活期储蓄，还尝试过其它储蓄方式吗？

　　A.事实上，这就是我的理财方式

　　B.在别人推荐下会尝试一下

　　C.完全没有，但是不妨一试

　　D.也赚不了多少钱，还抵不上车费呢

　　9.做这个测试时，你的反应是？

　　A.拿出纸笔，记下自己的答案

　　B.勾在报纸上，然后看分数

　　C.大体上看看自己的结果

　　D.噢！我是先看结果再看题的

　　结果计算

　　选A得3分；选B得2分；选C得1分；选D得0分

　　9分以下：100%钻石级懒人

　　恭喜你！要成为一个100%懒人多少是需要一点古龙小说主人公似的豁达精神的。不过，如果千金散尽还复来的运气不是一直能发生在你身上，还是要稍微留意一下自己的理财方式了。

　　9~18分：80%黄金级懒人

　　你当然知道“你不理财，财不理你”的道理，但是万事开头难，要把财务状况完全弄清楚，还真需要费点功夫！如果有人能代为理财就好咯！

　　18~24分：50%白银级懒人

　　你的懒惰与勤力系数可谓一半对一半。其实你已经在把理财付诸实践了，只是繁忙的工作让你无暇研究更深的理论。不要紧，只要选对产品，忙碌的人一样可以理好财。

　　24分以上：20%铜质级懒人

　　把自己称为懒人真是过谦了。事实上，你是非常勤勉且认真投资的人。如果说稍微有一点懒散系数，就是你希望自己的理财可以更轻松，更有效率一点。

1