“第三方支付”向金融阵营靠拢

　　中国银行业正在经历着一场前所未有的变革，金融增值业务将开始逐步成为商业银行的主要收入之一。在互联网深入应用的大环境下，电子支付即将成为商业银行增值业务的主要实现形式之一，这一产业也将催生巨大财富。

　　在被称为“支付元年”的2005年，关于第三方支付公司是“金融机构”还是“技术公司”的争论曾愈演愈烈。现在看来，这场争论只不过是第三方支付公司从技术角色抽身从而进入金融阵营的转型过程中的一段插曲。

　　随着银行监管层面理顺市场机制、明晰产业政策步伐的加快，2006年将是电子支付充满悬念的一年。7月22日，《电子商务世界》杂志联手中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心共同举办“2006中国电子支付高层论坛”。

　　在与嘉宾的交流中可以感受到，电子支付产业各方已经开始共同发力，试图在这场“新支付运动”中获得更多话语权。

　　变革支付手段

　　中国经济时报：对于一个国家来讲维护金融体系尤其是清算体系的稳定性是不可忽视的，目前我国支付清算体系的状况如何？电子支付迅猛发展的态势对中国的金融业务产生了哪些影响？

　　曹红辉：可以说，中国的支付清算体系是相互分割的。无论是从系统还是从标准到规则都是相互分割的。比如说，从商业银行来讲，工、农、建、中是四大国有银行，大家都各有一摊，而且投入了巨大的资源。中央银行从1994年初期一直致力于统一清算体系，也取得了一些成效，它在世界银行的支持下发展起来了现代化的支付体系。所以，如何推动这个体系的稳健性、健全性，提高它的安全性和效率就成为它的首要职责。

　　电子支付是随着电子技术、网络技术的创新而产生的一种新的支付方式。电子支付迅猛发展的态势已经深刻影响到中国金融业，它不仅仅是所谓的技术问题、操作方式问题、工具问题，而是影响了整个金融业业务发展的模式甚至未来的发展方向。

　　魏建详：最近几十年，ＩＴ的技术对银行的业务产生了革命性的推动作用。我们传统的银行，是作为中间商为各方提供交易和服务手段，即资金结售业务是所有资金服务的技术手段。到今天，银行推出了信用卡、借记卡，也推出了电话银行、手机银行和网上银行，特别是网上银行，我认为它是银行支付手段的一个革命性的变化。我们可以简单地回顾一下网上银行所需要的技术知识，第一需要计算机，第二需要网络咨询，第三离不开互联网。网上银行打破了时空限制，电子支付有可能成为随时、随地、随人支付的服务方式。

　　建立市场信心

　　中国经济时报：尽管中国目前有超过4亿个手机用户和1亿多网民可能成为电子支付产业潜在的市场支撑，但要将这种潜能变成现实并不是哪一方单打独斗拼出来的。您觉得目前电子支付产业发展急需要解决的问题是什么？

　　朱子刚：电子支付产业现在面临的最大问题是“市场信心的建立”。“支付安全性”仍是一个老生常谈却又马虎不得的基础性问题。而要获取用户群体的信赖，克服市场上“支付安全怀疑论”的盛行，是包括商业银行、第三方支付公司、商户以及安全认证机构等产业各方亟待破解的首要难题。

　　此外是政府的监管政策。如果能够比较早地有一个可依照的法案或者是相关的指导出来，对我们支付组织或者是我们支付公司来讲是很有必要的。其次，盈利是关键。公司有了长期发展的安全保障，才会使得客户的资金以及消费者的资金得到妥善保存。

　　高佳卿：我觉得是商业模式。实际上对于支付行业来讲，无论怎么设计商业模式，它的最根本的核心还是它的支付，包括技术、运营、内控以及服务的能力。但是在商业模式设计上，要看远一点，未来的商业模式除了线上和线下，仍然会产生一些机会。此外，业务的创新急需与市场的需求密切结合，要有效地替代传统的支付形式，必须要创造一种真正的有价值的金融产品。

　　谋求支付安全

　　中国经济时报：为什么说电子支付有别于传统的支付方式？从目前支付市场来看，传统的“货到付款”方式仍然很受欢迎。对于产业各方来说，要撬开支付这一“金矿”是否尚需时日？

　　曹红辉：一种新的虚拟的电子货币的产生显然会对现有的银行体系造成冲击，造成革命性的影响。这种电子的或者是虚拟货币的产生，有可能改变传统的央行对于货币发行的模式。这种电子的虚拟的货币怎么样解决它的未偿性，也就是说最后如果出现支付危机谁来作为最后的贷款人，承担最后未偿的法庭义务？这既是一个基本的理论问题，也是一个非常现实的政策性问题。这些问题深刻地影响了我们监管的法规。对于虚拟的电子货币，我认为对于它的性质的界定仍然需要观察。

　　魏建详：要知道新的习惯形成，影响因素是非常复杂的。换句话说，这也是影响了整个电子支付产业发展环境的重要因素。这些因素除了所谓业务模式的便利、安全以及高效外，还应该包括人们对文化的认同。金融服务其实更多的是一种文化行为，人们在日常生活中，在日常交易活动中采用某一种支付结算方式本身就是一种习惯。这种行为的形成有着深刻的文化背景。通俗地讲中国人为什么更愿意用现金而不愿意用银行卡？所以短时间改变人们愿意用现钞方式支付的行为是比较难的。所以说，一个真正成熟的电子支付产业的形成需要两代到三代人的努力。

　　细分支付模式

　　中国经济时报：第三方支付中的一些企业已率先以Ｂ2Ｂ和Ｂ2Ｃ的方式进入了电子支付市场，未来的电子支付市场的模式是否应是多元化的？

　　高佳卿：中国Ｂ2Ｂ的市场巨大，我们也相信Ｂ2Ｂ这块将成为整个电子商务市场主要的推动力。国内电子Ｂ2Ｂ主要是几种类型，一个是购买方主导的平台，比如政府和医疗采购的平台；第二是销售方主导的平台；还有一些综合性和垂直行业的交易平台。我们以前很多Ｂ2Ｃ的客户提出了Ｂ2Ｂ的需求。从Ｂ2Ｂ方面来讲从早期的基础的服务转向了对资金服务的需求。相信未来企业除了对信息和资金的需求以外，还会对更多的ＥＲＰ的服务有进一步的需求。

　　朱子刚：随着信息化和互联网的发展，我认为现在已经开始进入行业应用阶段。但是对于不同行业，需要第三方支付公司、行业内不同的人士进行深入挖掘。因为现在行业细分非常明显，也非常的深入。在不同细分的行业之中必须选择非常合适的方式进入。而且在不同行业中还要根据企业所处的地位，比如龙头企业应该采用什么样的盈利模式、运营模式，中小企业应该采取一个什么样的形式进入。不同阶段、不同层次的企业应该选择不同的方式。

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