电子银行—安全为砥

《互联网周刊》于2005年3月至4月进行的新银行业服务使用习惯（个人用户）调查显示，无论是接受在线调查还是银行网点实地调查的被访者都将新银行业务的安全性作为最关注的要素。这些被访者的担心恰恰也是享受新银行业务服务的广大消费者的普遍心态。

　　消费者的担心不无道理。2005年4月17日，网络又出现一家网上假工行。该假工行网页，以注册网上银行中大奖为诱饵，让网民输入工行账号与网络银行密码，从而获取网友个人信息。中国工商银行已将该网址提供给公安部门。自2004年以来，这一命题被更新了一次又一次。2004年12月，假中国银行网站被发现。紧跟着，假中国工商银行、假银联、假农业银行的网站也相继被曝光，在中国网上支付用户中引起了轩然大波。

　　交易诚信、假银行网站、网络钓鱼、网银大盗等层出不穷的安全命题给中国新生的网上支付领域平添了几分阴霾。网上支付如何变得更安全成为电子商务公司和银行的新鲜命题。

　　《互联网周刊》前不久举办的新银行业沙龙上，网络安全厂商表示对于银行而言，他们都会选择最具安全性的网络解决方案。从技术角度讲，其安全可靠性有一定的保证。对于消费者而言，加强对安全隐患的识别至关重要。

　　对于这些支付安全隐患，有关专家对其骗术进行了分析。F5Networks工程师戴宝明称，假银行网站这是一种比较“初级”的网上支付安全隐患，只要用户细心一点是可以轻松避免的。假冒银行网站域名与银行的真正网址非常相近，当用户在仿冒网页上输入账号和密码后，页面显示的是系统维护，但实际上已记录用户的信息。而2004年4月份出现的“网银大盗”才是网上支付安全的最大威胁。“网银大盗”是一种木马病毒，这一病毒能使用户在登陆网上银行正常登录页面时，自动跳转到一个没有安全控制软件的登录页面，轻而易举地将用户的帐号和密码发送给病毒作者。

　　戴宝明表示，对于这种技术含量较高的网上支付安全隐患，数字证书和网上银行封闭式的客户端都是比较有效的解决办法。同时戴也强调，作为网络银行服务的提供者—银行，也需要投入更多的力量使网银业务更加便捷，让消费者更容易了解和使用这些服务。

　　在网上支付安全性方面，新兴的第三方支付公司提供了一种新的解决方案—虚拟账户，即用户通过银行卡转账在第三方支付公司的平台上获得一定额度的虚拟账户。

　　“对于个人用户来说，拥有一个虚拟的预付费充值账户，可以减少在网上输入银行卡账号和密码的次数，这样就非常有效的降低网上支付的风险。”Yeepay公司的CEO唐彬表示。

　　第三方作为一个非银行机构替买卖双方保管资金，无疑也存在某些安全方面的隐患。如果第三方出现了问题，则买卖双方的损失更是无法挽回。在这方面，第三方公司通过与银行的合作排除了这种安全隐患。以一拍网在2005年1月推出的“e拍通”为例，“e拍通”通过与银行共有的银行账号来管理资金，而每笔资金都需要得到银行和买方的确认之后才能使用。

　　交易诚信问题则是电子商务永恒的安全命题。尤其是对于小额的C2C交易，付款收不到货，或者发货收不到钱都是让交易双方极为无奈的事情，因为小额交易的安全追究成本相对于交易额来说太高了。

　　新兴的第三方的支付公司则在某种程度上都希望自己成为支付交易诚信的救世主。目前几乎所有的第三方支付公司都在扮演这样的角色：买方将资金通过网上支付转入第三方支付公司的账户，第三方公司在买方收到卖方的货之后将资金转入卖方的账户。这样就可以确保买卖双方都能安全的收到钱和货。

　　不过网上银行欺诈是国际性难题，即使是在国外，也没有完全有效的技术手段。而且，单纯靠技术也不能完全破解防范网上银行欺诈难题，需要各方面包括银行、第三方支付公司、电子商务公司、消费者甚至防病毒公司的广泛合作。

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