十大通用理财原则

　　1、量人为出。这是投资成功的关键。如果你有工作，每年至少应将税前收入的10％存入银行。也许你目前的投入收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保后半生无忧。

　　2、充分直视退休金账户。如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金账户是最好的储蓄项目，因为它不仅享受优惠税收，并且公司也有义务向你的账户投入资金。

　　3、投资组合多样化。一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是让你的投资组合多样化。

　　4、投资组合中股票应占到至少一半。我们通常鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在我们同样鼓励老年人这么做。尤其是对那些已退休20年以上的老年人来说，股票类资产更是必不可少。对于这类投资者来说，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，同时也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。

　　5、投资应注意整体收益。对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说，投资效果的好坏，关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和（当然，税和投资成本是要扣除的）。这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么就可能引起危险的后果。

　　6、在指数基金中建益仓。投资总是伴随着风险。比如投资回报差强人意，或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候，也可能因为选错了股票或者基金，从而出现别人赚钱你输钱的情况。为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中有部分股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱你也赚钱。

　　7、避免高成本负债。关键是要处理好信用卡透支问题（否则，每年差不多花掉你18％的钱）。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往又不能及时还清透支，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高，这是最愚蠢的做法。

　　8、制订应急计划。你应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不仅可以用来支付修理家具、电器所需的小额预算外开支，还要用来应付看病等所需的大笔费用。

　　9、顾及家人，扶老携幼。如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你发生意外时（比如意外伤残、卷入讼案），他们无法正常生活。

　　10、做好财产组织计划。也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们是否也很清楚？除了一些有关财产的文件外，你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样，一旦有所变故，或是丧失行为能力，家人就知道如何处置你的资产。

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