从“钱”入手――结婚有利于财富？

    有人说，爱情是难得的人间美味，没有品尝到它的人，终日郁郁寡欢，就像失去了做人的感觉一般，而有幸尝到汤头的人，更是恨不得能够一饮而尽。但是多少浓稠味美的"爱情"汤头，就因为"金钱"这个人工调味品的介入，而失去了汤头原有的那种唇齿留香的风味，也因此，法国著名的思想家卢梭曾经说过："金钱会扼杀爱情"，英国的大戏剧家莎士比亚也曾经说过："爱情的道路是永远不会平坦的"。

    有人会说，恋爱本来就是一件"花钱买心跳"的事情，没有金钱的虚掷和堆积，爱情就会"缺水断粮"的失去原有的风味，但是一段用金钱打造的爱情，却可能在离金钱最"近"的时刻，豁然发现离爱情最为"遥远"；一段用金钱所堆砌的爱情，很有可能因为一方存款数字的"无量下跌"，而让双方坚持两性关系的"一边一国"论，无怪乎，英国的哲学家培根会说："凡是过于重视爱情的人，就要丧失他的财富和智慧。"

    其实不然，爱情与金钱并不冲突，不带"大脑"的金钱不会横刀多爱抢走你心爱的人，它更多地是一种物质的存在，好好加之利用，于爱情，能化作滋润的甘露；反之，如偏走急锋，过于看重，或者视之为草芥，则可能会给爱情带来危机，不可掉以轻心。所以，不能不说处理好与钱的三角关系是一门爱情学问。那么在新婚时，如何才能将钱化作爱情甘露，而不是变成捣乱的魔鬼？如何才能做好结婚理财(相关:证券财经)呢？归根到底，良好的结婚理财观念为本，本文且从结婚和财富的三角关系开始。

     从"钱"入手――结婚有利于财富？    

    结婚有什么好处呢？美国全国范围内的一项调查研究显示，它能让你的荷包鼓起来，你的个人财富将是单身者的两倍！

    据路透社近日报道，本研究报告作者、俄亥俄州立大学人力资源研究中心专家扎戈尔斯基从1985年开始跟踪调查美国二战后的"婴儿潮"一代人，共有9055名当时年龄在21~28岁之间的美国人接受了调查。整个调查的跨度为15年，至2000年结束。

    调查结果表明，单身人士财富增长虽然平稳，但速度很慢。从调查开始时，平均每人不足2000美元，15年后，他们的平均财富只达到了1.1万美元。但对维持结婚状态的人来说，他们积累的财富比单身者多了约93%。在他们婚姻的第10个年头，人均财富就已经高达4.3万美元，年增长率高达16%。

    不过婚姻也可能是个"双刃剑"，如果一旦遭遇离婚，其财富积累速度开始放缓，而且在其离婚前财产状况就已经出现恶化了。调查显示，离婚者比单身者的平均财富还少77%。

    扎戈尔斯基在报告中分析说，结婚致富的一大原因是，结婚会使夫妻双方获得"规模效益"。两人组成一个家庭后，会共同负担生活开销，这样比两个单身人士各自负担自己的开销更能省钱。而离婚却正好破坏了这种"生财之道"。扎戈尔斯基因此建议到："离婚似乎是让你的财产流失的最快的办法之一，如果你真的在乎你的财富，就应该结婚并保持这种状态。"

    扎戈尔斯基还指出，他的研究成果更多反映的是"婴儿潮"这一代人的情况。年龄不同的人对婚姻、离婚和同居会有不同的态度。扎戈尔斯基在研究中将财富定义为一个人的所有资产，包括不动产、股票、存款和抵押物等。从理念入手――9大结婚理财必解难题！！

    恋人们在计划结婚时会谈到许多问题：想要几个孩子、住在哪里、多久探望一次双方的亲属、性等等。但还有一件事可能过于敏感而不太好□口，这就是钱的问题。

    华尔街日报记者奥德克(Jeff D. Opdyke)发表文章指出，在走向结婚殿堂之际，情侣们常常认为爱情将会战胜存款和□支方面的所有分歧。但实际却不是这样。即使最和谐的夫妻也是如此，婚前不干涉各自财产的诺言常常演变为不满、口角甚至大吵大闹。

    路易斯安那州的金融规划盖德考斯基(Lauren Gadkowski)说，这些是你不得不谈到的问题，因为你不会希望一结婚就出现这方面的矛盾吧。谈论金钱并不见得会出现争吵，而如果不谈论金钱，则可能因此出现问题。

    在新一轮结婚高峰即将来临之际，所有新婚夫妻应问问自己和对方的九个问题。不论你刚刚20岁，是首次结婚，还是已经50岁，准备第三次结婚，回答一下这些问题都会有助于你更好地了解你对金钱的看法，以及金钱在你们双方的关系中所扮演的角色。

       一.你的金融资产和债务情况如何？    

    这是最基本的，也是最难讨论的问题。

    金钱仍是一个禁忌，人们不愿告诉别人他们的存款、收入，以及在信用卡和汽车租赁方面的负债一类的数据。他们甚至不好意思问对方这些细节问题。

    不过，这些都是应该知道的重要数据。存在银行中的钱代表了财务的安全性，是一种收入的来源和购买提高生活质量的物品的资源。而负债则是忐忑不安的来源和可能耗尽每月收入的一项□支。最终，它会让你和你的配偶无法追求你们想得到的东西。

    掌握每个人带到婚姻关系中的资产和负债是讨论其它金钱问题的出发点。今后的生活会让这些数字难以永远隐瞒下去，尤其是负债。比如，当你和配偶首次决定贷款买车或买房时，负债情况就会出现在信用报告中。

    加州金融规划弗莱明(Ann Fleming)说，如果在婚后发现对方隐瞒了债务，那种惊愕真的是无法承受的。那是一种天塌下来的感觉。

    二.你的负债做何用途了？

    一旦你了解到你的恋人有多少负债，就应采取下一个步骤，了解负债的类型。3万美元的教育贷款和3万美元的信用卡负债有着天壤之别。

    因此彼此问一下：你目前是否不断借债，认为将来会赚更多的钱，然后偿还借款？你憎恨借债，并拒绝申请信用卡吗？如果你和恋人的看法不同，无论是哪种做法都可能会给婚姻生活带来隔阂。

    在约会的时候多加注意，就多少会看出点端倪。也许你所爱的人每次购物都是用信用卡，哪怕在周围的小店铺购买1美元的汽水。也许你的恋人正在驾驶着一辆超出其承受能力的汽车。

    将这些观察作为讨论的切入点。问问你的恋人是否总能保持信用卡的收支相抵，如何准备在结婚时偿还完所有负债。问问你的恋人是借款买车，还是依靠租赁。(租赁常常可以让人□上用现金或贷款无法付得起的昂贵轿车。)

    关键是你必须清楚结婚后可能面临的债务问题。如果婚姻关系结束，你们的共同负债就可能成为你的一部分义务，尽管这笔钱可能并不是你花的。

    阿拉巴马州金融规划师科尔(Scott D. Cole)提出了一种引出此类谈话的方式：给你的恋人一份你自己的信用报告复印件，并这样□场："我对共同生活充满向往，我也认识到金钱是我们生活的一部分。我过去犯了一些错误，我有一些教育贷款，希望你能看看我的信用报告，这样就能了解我如何管理我的负债。"通过展现你自己的薄弱之处，你的恋人也许同样会□诚布公地说出他/她的财务状况。不过不要给人留下你在窥探别人隐私的印象。

    通过信用报告，你会看到你的恋人有多少信用卡，每张卡的负债情况和每次还款及偿清所有负债的难易程度。消费者每年可以通过www.annualcreditreport.com要求三家主要提供商──TransUnion、Experian和Equifax──中的任何一家免费提供一次信用报告。

    三.你的历史财产状况如何？

    这个问题可能令人不耐烦，但你在什么样的家庭中长大和你对金钱的记忆会影响婚后理财的行为。一些人是在宽松的家庭中长大，孩子们不必自己挣钱就可以随意地获得零花钱。还有人则来自于对金钱控制严格的家庭。一些人的行为方式同父母如出一辙；另一些人则恰恰相反。很少有人讨论这些行为的根源，不过它们却会深深影响你和恋人的理财方式。

    曾有个例子，说的是一个吝啬鬼同一个败家子结婚了，不久后两人就冲突不断，吝啬鬼不断阻止败家子的大手大脚，而败家子则对吝啬鬼的锱铢必较深为不满。

    不过，更糟的情况可能是每人都让另一方的坏习惯愈演愈烈。

    旧金山的尼科尔.温内克(Nicole Wenneker)和马克.温内克(Mark Wenneker)夫妇18个月前结婚了，他们在热恋期间并未真正讨论过财务问题。31岁的尼科尔说："我害怕谈论金钱。我想可以以后再讨论这些。我不想显得对他的钱感兴趣；这个问题太容易招惹是非了。"

    她不知道未来的丈夫像她一样也是天生大手大脚的人。尼科尔说，当我们规划婚礼时，一切都非常清楚了。马克准备大办一场，比我预计的还要多。

    过度支出的情况在婚后仍在延续。尼科尔说，我认识到我们无法节制。我感觉我应该扮演□源节流的角色，这带来了一些紧张。

    她最终承担起了节约的责任。她说，角色的逆转对她触动很大。"我小时候并没有这种家庭背景，我从未想过我在婚后更负责理财。"尼科尔称，在她成长的家庭中是爸爸负责财务，而妈妈不管这些。因此，她对自己在未来家庭中扮演的角色也是这样预期的。

    如果能早些认识到对方的金钱观，其中一些隔阂就能得到避免。嘉信理财(Charles Schwab Corp.)消费者教育部门首席策略师卡丽.波梅兰茨(Carrie Schwab Pomerantz)说，讨论这个问题的一个简单途径是询问一下"金钱对你而言意味着什么：是机会？安全？还是全家一起度假？要实现这些价值应如何使用金钱？"

    通过对这些问题的回答，你会□始了解已经看到的金钱习惯。这有助于双方在各自希望用金钱实现的目标上达成妥协。

    四.我们需要婚前协议吗？

    这可能是最令人震惊的问题了。签订婚前协议的提议可能让对方勃然大怒，因为婚前协议常常暗示对婚姻关系没有信心或缺乏信任。

    当然，如果一方希望从法律上将部分资产留给有特殊需要的亲属，或是上次婚姻留下的孩子，那就另当别论了。许多情况下，预计将放弃职业生涯的配偶会从签订婚前协议中受益；一旦离婚时，这有助于他/她从401(k)计划中得到退休补偿。

    盖德考斯基说，如果你自己不能进入这个话题，就请你的规划师办这件事。她说："我是客观的第三方。人们经常会给我打电话，告诉我他们希望同恋人讨论的问题，但需要我提出这个问题。如果能帮助别人谈及不愿涉及的话题，我愿意扮演这个不太好的角色。"

    五.你在财产方面的志向是什么？

    这是个有趣的话题。

    这有关你本人和你们双方的希望及梦想：希望你们的孩子就读哪所大学；想购买的湖边别墅；期待已久的旅行；想翻新的老牌Corvette车，等等。攒下足够的钱，提前退休，□家酒馆或花店，或是为非营利组织做义工等等。

    你可能永远不能实现所有的梦想，这没什么。这个谈话是为了帮助你们规划一下首先要实现的梦想，讨论一下你们最终将如何获得实现这些梦想的所需资金。这会显示出已有的共同点，以及需要努力的方向。

    这也会帮助你们双方判断言辞是否同行动相一致。波梅兰茨说，比如，如果目标是为了给孩子的教育储蓄，那么购买超出你承受范围的大房子，或购买保时捷(Porsche)而不是本田(Honda)就不太妥当。

    加州财务顾问兼咨询师丹尼斯.休斯(Denise Hughes)说，为了确保你们双方遵守共同制定的计划，不妨每年□一次财务会议，花些时间讨论一下你们的短期和长期目标。

    六.你的职业预期是什么？

    你预计你和配偶在婚姻期间都将全职工作，薪资水平也会不断攀升吗？你预计孩子出生后将会依靠一个人的收入生活吗？

    你们双方都需要了解对方的预期。否则某一天可能就会出现下述情况："我认为我们两人都应该去工作"，而另一方却坚持"我以为你知道我要同孩子待在家中。"

    波士顿的皮龙蒂(John Pironti)和索赞斯基(Amy Sozanski)在相恋两年后将在五月份走向结婚的殿堂，他们目前就面临着这些问题。

    从事护士工作的索赞斯基说："约翰从未想过我不想去工作。但我对结婚的想法是一旦有了孩子，我就不去工作了。因此我们已□始讨论我是否需要作兼职以补贴家用的问题，这种讨论都让我感觉很不自在。"

    通过谈论彼此对这个问题的看法，以及进一步了解各持己见的原因后，他们二人得出的结论是，如果有了孩子，索赞斯基每月仅需工作几天就能满足家庭□支的需要。

    我们的确出现了矛盾，并非一切事物都是美好的，但我从中学到的是，我认为重要的事情不见得像我想象的那么重要。"

    七.你对各管一摊的想法是什么？

    在许多婚姻中，一方常常控制着家庭的财权。而另一方也乐于如此。

    不过有时并非这么简单。休斯说，当双方都想管理财产，或都想把责任推给另一方时，就需要讨论一下每个人的强项了。你可能擅长投资，或至少愿意处理这方面的事情，那你就可以负责这些。你的伴侣可能擅长管理账单和银行账户，那就把这些交给他/她。

    不过，即使当一方心甘情愿地放弃财权时，他/她仍必须充分了解支票账户、信用卡和投资及退休财产的情况，以免在出现危机时一无所知。与此同时，负责这部分责任的配偶必须让另一方了解最新情况，使心中的担忧不会变成怨恨。

    阿拉巴马州的金融规划师科尔说，当双方都清楚钱的去向和用途时，家庭理财的效果最好。否则，紧张状况会与日俱增，直到有一天你会吃惊地看到情况已变得如此糟糕。

    八.需要一个还是三个支票簿？

    年轻夫妻常常感觉必须有一个共同的支票账户，这样才能证明他们已经成家了。岁数大些的新婚夫妇则已经习惯于管理自己的收入，常常希望保留各自的账户，保持自主性。

    哪种做法都不见得是错的，但也同样不见得是对的。

    在熟悉对方的理财习惯之前，很快就采用同一个账户对新婚夫妇而言不一定是最明智的做法。比如，如果一方每次都用信用卡购物，而另一人只用现金，那么家庭收入可能就不够每月的□支，尤其是两人都不注意花了多少钱的时候。

    一□始最好使用三个账户：一个共同的账户负责食物、房屋和水电费等共同的开支；两个单独的账户可以各自把每月的零用钱放入其中，用于购买各自想要的东西。

    当然，一直使用个人账户也不总是最明智的做法。首先，这些账户可能掩盖家庭的真实财务状况，因为这部分钱常被看作是"我的"而不是"我们的"。加州金融规划师弗莱明说，在各人都拥有自己独立账户的情况下，家庭很难存下钱购买重要的商品。家庭的价值之一在于你们是一个整体，为了对你们二人同样重要的事情而共同努力。

    而且，如果一方在个人账户上只存款不支出，那么就可能导致财务上的紧张状况。大手大脚的一方可能看到吝啬鬼把所有钱都存了起来，他/她承担了所有支出，从而感到忌妒。

    如果你们最终选择了拥有共同的账户，可以为每方设定一个月支出限额，无需征得对方同意就能支出。超出限额的支出必须经过讨论。对索赞斯基和皮龙蒂而言，这个数额是250美元。任何高于这个价格的商品必须在购买前达成一致。不过，如果你的伴侣总是违反约定，每个月都超支，那最好的办法可能还是拥有各自的独立账户。

    同时，如果使用单独的账户，两个账户可能最终都应承担共同账户无法解决的家庭□支。

    九.你们对金钱有基本的认识吗？

    波梅兰茨说，理财就像游泳一样，是一门生活技巧。你们双方都需要了解如何游泳，因为生活本身就是风暴无处不在的大海。

    从理财的角度而言，这意味着了解支票账户、信用卡和401(k)计划的基本知识。索赞斯基说，她的恋人对她不了解为何不能只按最低还款额偿还信用卡账户大惑不解。她说："从来没有人告诉我这些。他对我不清楚这些感到失望，我不清楚为什么这在他看来会是个问题。"因此，他花钱让他的金融规划师盖德考斯基给索赞斯基上了一堂课。

    索赞斯基说："我对此感到好笑，不过我想这对他可能很重要，因此我就答应了他。当我离□时心里充满了感慨。我想我做得很对，而且盖德考斯基告诉约翰，我做得不错。这对我们都很有帮助。"

    从稳妥入手――"婚前协议"有利婚姻？

    着写《浪漫的婚前协议》一书的作者杜宾也认为，长期以来，社会上一直给"婚前协议"戴了一顶不公正的"黑帽"，似乎是"婚前协议"为婚姻带来了不必要的"阴影"。而她认为事实恰恰相反，"婚前协议"有助于提高婚姻的成功率。

    数据显示，美国50%至60%的婚姻会最终以离婚为结局，而离婚的原因中有70%跟经济有关。大部分的未婚夫妇在结婚之前，对彼此的经济状况了解得很少，结婚之后才发现很多令人惊讶的事实，但往往已经为时过晚。怎样在结婚前，让热恋中的爱人对彼此的经济状况有一个冷静的、全面的了解呢？杜宾认为，"婚前协议"正是为此提供了这样一个良好的机会：如果人们认为一谈到钱，爱情就变了色，那么钱更应该在结婚之前谈，而不是等到结婚以后。

    既然迟早事实真相都会摆在面前，那么何必又等到结婚以后呢？如果在结婚前，就对各自的经济状况，花费的习惯，以及对将来家庭经济的运作有一个坦诚的交流，让双方都事先了解一下自己对将来婚姻的期望值，这样就会减少很多不必要的失望，减少在婚后为经济上的事务争吵不休，免去了不少家庭矛盾。

    不订"婚前协议"后悔莫及

    但在很多人的脑子里，要求对方签订"婚前协议"，无疑是对热恋中爱人的一种不信任。爱情是无价的，这不正是人们长久以来一直苦苦追求的吗？刚刚准备一起"共渡一生"，怎么一下子又来一招"以防万一"，这岂不是对爱情的一种"亵渎"吗？

    正是因为这样的观念，一些人对"婚前协议"相当反感。美国上世纪90年代最受欢迎的电视喜剧演员罗珊娜芭尔与汤姆阿诺德热恋，在他们1990年婚礼之前，罗珊娜的律师建议她考虑要阿诺德签订一份"婚前协议"，罗珊娜芭尔一气之下把她的律师给炒了尤鱼。4年之后，罗珊娜芭尔与汤姆阿诺德离婚，因为没有"婚前协议"，阿诺德在离婚时从罗珊的财产中带走了5000万美金，罗珊·芭尔至今还耿耿于怀。

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