沿海中小城市准夫妻理财规划

lyq121，24岁，月稳定收入4600元，季度奖2500元，有住房公积金和住院综合保险。加上平时各种不定的补贴，年收入约9万元左右。男朋友，24岁，月稳定收入3000元，季度奖2000元左右。我和男友生活在沿海一中小城市，都是本科学历，我目前暂无继续教育计划，不过我工作相当稳定，如果想深造教育也无需自己负担，单位可报销80%。男友在企业里短时间内稳定，只是工作压力过大，打算再慢慢找机会改善。年收入约5万元左右。目前我们感情稳定，有固定存款6万元。我欲购房面积在100-130平方米之间，至少要三房两厅，方便日后家里人探访居住。现在房价一直在上涨，3500元/平米左右。我的住房公积金目前大概有1500元/月，男友无公积金。如买房后，我的装修预算8万左右。我目前由于资金储蓄还不多，所以暂时处于保守态度，希望能有稍低风险的投资，但是不想被套牢，毕竟2年后就要买房，需要大笔资金。希望能找到一个好办法能实现顺利有个自己家的梦想。
　　另外，男朋友父母的年龄都在50左右，有基本养老，几年前男友父亲曾动过心脏手术，花费大概十几万（公费报销），这几年父母2人身体很好，在内地都下岗领退休金大概700元一个月，刚够2人日常花消。我父母身体很好，务农，目前尚无需我负担。过年时给父母大约3000元，我父亲59岁，母亲50岁，在农村没有任何养老保险。 　　
　　理财需求 　　
　　（1）打算存够钱2007年买房，三房两厅以利于双方亲戚来探访。
　　（2）有一弟弟读高三，我要负担他大学学习费，生活费用由妹妹供给。
　　（3）我家里明年要装修，我已给1元万，如装修可能我还要再给1万元，花钱的地方很多，因此，希望专家能给我一个好建议。 　　
　　理财组合建议 　　
　　（1）日常生活支出。年安排3.6万元。
　　（2）健美消费。年安排4800元。
　　（3）房租支出。年安排1.2万元。
　　（4）旅游消费。年安排5000元。
　　（5）赡养父母。年安排1万元。
　　（6）紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式保持2万元常数。
　　（7）意外保障。lyq121和男友每年分别购买560元国寿人身意外伤害综合保险，合计年支出 1120元。
　　（8）父母健康投资。分别为双方母亲投保重大疾病保险3份，20年交费期，年分别支出3510元。同时，为双方母亲投保附加住院医疗保险3份，年分别交费117元。年合计交保险费7254元。
　　（9）短期人民币理财产品投资。在定期存款6万元到期以后，转投短期人民币理财产品，并每年追加5.4万元。
　　理财组合比例 　　
　　（1）日常生活支出3.6万元。占家庭总收入的25.7%；占家庭流动资产的18%。
　　（2）健美消费4800元。占家庭总收入的3.4%；占家庭流动资产的2.4%。
　　（3）房租支出1.2万元。占家庭总收入的8.6%；占家庭流动资产的6%。
　　（4）旅游消费5000元。占家庭总收入的3.6%；占家庭流动资产的2.5%。
　　（5）赡养父母1万元。占家庭总收入的7.2%；占家庭流动资产的5%。
　　（6）紧急备用金1万元。占家庭总收入的7.2%；占家庭流动资产的5%。
　　（7）意外保障1120元。占家庭总收入的0.8%；占家庭流动资产的0.56%。
　　（8）父母健康投资7254元。占家庭总收入的5.2%；占家庭流动资产的3.6%。
　　（9）短期人民币理财产品投资6万元，并每年追加5.4万元。占家庭总收入的38.6%；占家庭流动资产的57%。 　　
　　理财建议分析 　　
　　从背景资料看，lyq121和男友年轻、知性，赚钱能力和赚钱的再生能力都比较强，且事业和人生发展尚处在不断发展之中。就一般情况而言，年轻人在理财上应持进攻型策略，即在安排好即期消费、作好基本避险的前提下，将更多的私人资本进行高风险、高回报的的投资，以追逐私人资本效益的最大化。但鉴于lyq121和男友计划于2年后购房。因此，在目前情况下，财务的安排应以计划性和安全性为主导。
　　（1）日常生活支出。目前lyq121和男友的日常消费支出包括房租费用在内，每月2300元左右，这与lyq121和男友的资产、收入和年龄、婚姻状况不相匹配，低了。这不符合私人理财之原则中的"抓住今天的快乐"。作为人，最基本的权力是在给这个世界创造点什么（纳税也是一种公共财富创造和贡献）的同时，充分享受这个世界给人带来的快乐。享受幸福生活每一天，快乐生活每一天，这是我们之所以活着的理由和期盼。当然，这种日常生活资金的安排，必须与收入、资产相匹配，与赚钱的能力相匹配，是好大的脚，就穿好大的鞋。同时，还应与年龄、婚姻状况相匹配。在现阶段的消费中，现实主义的东西要，浪漫主义的东西也不能少。如果消费过于讲实用，天天围着油盐柴米酱醋茶转，那么，则可能花前月下，温馨甜蜜的元素就消失了，而这在人的生命过程中，是弥足珍贵的。当然，如果一味追时尚，追感官享受，追高消费，玩今朝有酒今朝醉的把戏，那么，即难成家，也难立业。根据lyq121和男友的情况，每月安排3000元，月人均1500元，基本匹配。
　　（2）健美消费。美是需要精心呵护和护理的。现代科学告诉我们，女性从24岁以后，肌肤的弹性和丰润度就逐步开始走下坡路了。好在现代科学的不断进步，为女性们永葆青春的活力提供了条件。lyq121每月做4次肌肤护理，每次100元，也能找到一家中档的专业美容机构了。
　　（3）房租支出。按月租金1000元安排，多出部分或不足部分，可通过理财产品投资资金调节。
　　（4）赡养父母。lyq121的父母在农村，年龄虽不是很大，但也不年轻了。在家养养猪，养养鸡鸭，种种蔬菜，以活络筋骨，但重体力活就不要干了。目前农村，要赚几个钱不容易。好在lyq121有出息了，能赚大钱了。"吃水不忘挖井人"。自己生活富足了，亦应让父母的生活也富足起来，舒坦起来，滋润起来。每月补贴父母500元活钱，老俩口的生活也能安排得不错了。lyq121的男友父母下岗，每月700元生活费，在城市生活，还是少了一点。每年安排4000元左右，以贴补生活，这样，老俩口月均生活费1000元，也可食有肉，食有鱼了。
　　（6）紧急备用金。这是家庭经济生活的润滑剂、平衡器和稳定器。鉴于lyq121一家双方父母年龄健康状况，故这一块的安排不宜过多。
　　（7）意外保障。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险。是现代人理财的明智选择。lyq121和男友每年花1120元，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障（本保险合同意外伤害保险费率为2‰；意外医疗保险费率为8‰）。
　　（8）父母健康投资。lyq121的父母务农，没有基本的社会保障。从私人财务的处理来看，lyq121应该及早寻求医疗健康风险转嫁途径。不过，lyq121的父亲已经59岁，此时通过保险这个途径来实现医疗健康风险的转嫁，已无利可图，最好还是通过紧急备用金这个途径来实现。lyq121男友的父亲，虽然年龄还在50岁左右，但几年前心脏曾动过大的手术，就一般情况而言，保险公司对其投保重大疾病保险，已经不会承保了。因此，应对医疗经费的途径，还只能是子女们积攒一些紧急备用金。lyq121和男友的母亲，都在50岁，此时切入重大疾病保险在时间段上虽然晚了一点，但搭乘末班车，还有利可图，还可起到转嫁风险的作用。lyq121和男友从现在起，分别为双方的母亲投保国寿康宁终身保险3份，则双方父母分别获得了9万元保险保障，其中，重大疾病保障6万元。与此同时，随主险分别投保3份附加住院医疗保险（绝大多数保险公司对附加住院医疗保险有限额要求。一般是1份主险配1份附加险，若能多配当然更好。原因很简单，多数保险公司经营这类险种都是亏损），则双方母亲分别获得了3000元保险金额的住院医疗保障。
　　（9）短期人民币理财产品投资。鉴于您拟于2年后购房，还要为父母住房装修出资，为弟弟读书出学费。因此，其获利投资必须在名义收益稳定的前提下，再选择收益率高一些的投资工具。在目前的低利率期和升息周期，相对具有优势的投资工具为短期人民币理财产品。在具体操作上，可选择1年期以内的产品，实行滚动投资，以获取高于银行存款的收益和升息带来的收益。这样2年下来，您的自有资金就可达到房款的30%，有资格办理房贷了。应注意的是，最好通过住房公积金途径办理住房按揭贷款。 　　
　　理财提示 　　
　　（1）弟弟考入大学后，学费应列入财务计划，理财规划应予调整。
　　（2）购房并装修后，理财规划应予调整。
　　（3）随着双方父母年龄地增大，紧急备用金应予调高，以应对双方父亲的医疗费用，理财规划应予调整。
　　（4）应学习一些风险投资方面的知识，以为私人资本的长期、高效打理作准备。
　　（5）在利率水平正常或较高时，lyq121和男友可考虑购买一些商业养老保险，理财规划应予调整。
　　（6）40岁左右，lyq121和男友应切入重大疾病类健康保险，理财规划应予调整。

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