国内有钱人似乎不买保险？

王老板说：买保险不符合效率原则

一般认为，拥有了一定资产的人，才会考虑对自身及家庭的保障。但国内保险市场的现实却是，有钱人似乎对保险并不“感冒”。

王先生是一家私营企业的老板，40多岁，夫人是全职太太，孩子今年十岁。经过近十年的拼搏，王先生一家已有了数千万元的的资产。现在，公司主要由职业经理人管理，他自己和太太开始享受休闲人生。

在保险方面，王先生只有公司买的社保、早几年帮孩子买的一份20万趸缴的保险，作为孩子工作后的创业基金。对于为什么两夫妻没有购买商业保险，王先生有他自己的看法：

第一，家里不缺钱。随时都能抽出几十万甚至几百万元应急，为了未来不一定会发生的意外买个保障几十万的保险并不那么必要。就算真的发生什么意外，家庭经济能力也足够应付。出了险，保险公司只是照保险额度赔偿，叫自己拿大量的钱去投保提高保险额度，不符合效益原则。所以觉得还是买些基金投资增值可能更好。

第二，现在保险代理人流动性很强，素质也高低不同。与其说他们是推销保险，不如说只为让自己能够得到丰厚佣金。对他们是否真的“站在保护客户利益立场上服务”没有一点把握。

第三，许多保险代理人向自己推荐保险产品时，都把产品说成是如何如何好的投资品种，反而很少说保障功能。自己算算，交20年的保底收益也只有2％左右，如果真把保险作为投资，随便做做什么生意也远远比它的收益高出N倍。

第四，大家都知道保险有避税的功能———理赔收入不纳税。如果我国以后真要征收遗产税，才会真正考虑买保险。

［观点碰撞］我买保险VS我不买

（观点来自网络，有删节）

■我买———

蹇宏：几千万家产灰飞烟灭之后……

1992年我在海南做房地产炒卖，迅速积累了几千万元财富。当时我购置了别墅，又与人合购两座山地庄园，用于假日巡猎。但是，1993年下半年国家加强宏观调控，措施出台，市场形势骤变，我的大部分投资被全部套牢。等到清盘时，我几乎亏得身无分文，名车、豪宅也统统拿去偿债。此后，我只好找到一份保险推销员的工作。

由于有了从暴富到一夜赤贫的失败经历，我在做保险时会告诉企业老板：“保险其实是个风险管理工具。

“你现在虽然很富有，但财富只是你一时数字的积累，而保险却能通过法律形式把财富移植到将来。因为，企业家的财富集聚到一定程度，遭受政策法规、灾情灾祸等方面的风险的可能性也就大增。一旦企业被申请破产，除了保单，任何资产都要被冻结，进入破产程序。如果这时企业家手中有一份保单，就可以通过向保险公司或银行质押换取现金，保留部分资产。因为法律规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。此前，美国安然公司的老板就是在被美国政府冻结其财产后，通过保单质押得到了350万美元。”

齐彤：有钱人，一亿元的保单你要不要？

穷人会说保险是富人买的，富人会说买保险是穷人才买的，这都是给自己不买保险的找的一个借口。你有钱，你的钱能多得过李嘉诚吗？如果你的理论成立的话李嘉诚这么有钱根本不需要任何保险，可是实际情况时李嘉诚自己说：“真正属于我的财富就是给我自己、给我家人上够了充足的人寿保险。”李嘉诚有自己的保险公司，而且有非常高额的保费。

有钱人不需要保险，可能10万、20万他不需要，但是给他1个亿要不要？保险实际上就是给你钱，20万、50万由你自己挑，关键是你肯花多少钱买这张保单。

justkenlin：不是保险不好，是你不会规划

买保险只是一种风险的转移。通过买保险，只需支付少额的保险费用就可以得到高额的保障，起到财务杠杆的作用，这是一种聪明的理财方法。

说保险没用的人要想想股票市场：有点人赚得盆满缽满，有的人输得哭爹喊娘———不是股票不好，是你不会玩。同理，不是保险不好，是你不会规划。

钱多并不等于不需要不省钱。举个例子，如果有个亿万富翁，他可以花几百元买个住院保险，万一他住院了这笔钱就不用自己出。这不是省钱吗？富翁更需要妥善地安排自己的资产，让他的资产发挥更大的效益。

再说，你今天有钱也不能保障明天不破产啊，把少量钱放到保险公司，万一破产了起码还有点谷种，不是吗？

汪雪儿：谁也说不定明天会发生什么

这个社会，什么都有可能发生，比如“非典”、“禽流感”，说来就来，谁说得清风险在哪里呢？印度海啸让几百万人无家可归；绑架、抢劫的灾难大多落到有钱人头上。谁也说不定明天会发生什么。如果你有一部分钱投资，有一部分钱存在银行，还有一部分钱用来作为不时之需做一份保险，不是很好吗？

■我不买———

七月草：下列人不需要购买保险

当不考虑避税、洗钱等因素……

如果你单身一人，没有需要抚养的人，如果你去世，对身边人的财务并没有影响，那么就不需要拥有人寿保险。所以如果代理人为你那2岁的孩子设计了高额的死亡寿险，那么告诉他，无论多便宜，你都不需要。

如果你身边已经有足够的钱，投资在低风险、流动性好的投资项目里，在你或家人意外、疾病的时候可以动用，那么你也不需要健康保险。

代理人会热情地推荐：“这个重大疾病保险是保障终生的！人总是到年老的时候比较容易生病，比较需要这份保险！”是的，他说的没有错，但如果我把钱放在自己手里，到60岁的时候，手边就已经有100万现金可以动用治病，那么是不是有一份10万保额的重大疾病保险就无关紧要。

如果你相信自己的赚钱、理财能力，相信自己是一个有克制力的人，不会让已经赚到手的钱随意花掉，并有能力让你的一部分钱以一定的利率增值来增值，那么你也不需要养老保险。

原因是———保险公司未必有你自己投资效果好；保险公司会有各种开支，还需要盈利，越多越好。最重要的一个原因是，把钱放在你自己手里，永远是你自己的，需要的时候，发现有更高投资机会时都可以任意调动。而放在保险公司手里，放进去容易拿出来就难了。对大多数产品来说，放入保险公司的钱，如果想提前拿出来，那么10年内都是非常非常吃亏的。

panfeng101：不是保险不好，是保险费用实在高

在不考虑税务因素的情况下……

1.当一个人钱多得数不清时，一般的风险对此种人而言已经不能成为风险。纯粹地从金钱角度讲，客户本身也完全可以通过自留（钱在手里）而不是转移（风险）的方式来解决此类问题。总有些东西是对于一些人没有意义的，比如收音机对于聋子。

2.在这里你把保险当做一种商品，而忽视了直接投资与间接投资行为。因为保险的储蓄投资行为是间接投资行为———保险公司拿了客户的钱照样也是去协议存款、买基金，或买股票。这种间接购买的方式也决定了客户需要支付更多的费用。

不是保险不好，保险费用比较高是事实。

3.作为风险转移的一种方式，并不是任何时候都需要的；保险能解决生老病死的一些问题，但是并不是有了生老病死就一定要有保险，这是个充分非必要条件。

gaodi：给我500万现金，我还不知道怎么打理了

我做保险业务也半年了，也只是把它当作一种理财工具而已。我与客户谈话的时候通常会围绕着股票、基金、房产、国债、银行储蓄这些话题，保险只是其中一块而已。我喜欢给有些资产的客户（个人短期可用金融资产30万以上）做保险规划，年缴保费通常在1万以上，10万以下。

但是客户再大点，比如可用金融资产500万，年缴保费10万以上的，我就有些困难了，会没有把握。也就是说给我500万现金资产，我不知道怎么打理。

［记者手记］保险并非万能、可被替代？

有钱人到底要不要买保险？网络上对于这个问题的争论有很多。正像一位网友所说：“保险和一个人无法解决的责任有着直接的关系。”这句话很有道理。

显然不是每个人都要买保险，需要不需要买关键是看自己的需求，而不是看钱的多少。李嘉诚也买保险，需求是什么呢？不会是多一些钱吧！购买多少保险，也要看收入，如果李嘉诚之流，大概0.1％就足够了。但无论买与不买，有一点是肯定的，保险不是万能的、保险是可替代的、保险也不是最好的。

★保险不是万能的，保险对资金的冻结作用和长期占用等缺点是存在的，即使可以凭保险单贷款也是不方便和不核算的。所以，一般个人买保险的比例只占自己节余金额的10％左右。其他的资金可以介入房产、黄金、基金等合适的私人投资领域。

★保险是可替代的，所以一个人有很大一笔钱时就有自保险能力了，当然可以不买保险。但正因为有钱了，买点保险不更好吗？

★保险不是最好的。世界上没有最好，只有更好，所以我们要选择合适的保险。当然也不要对保险要求太高，其实，很多问题都不是保险解决得了的。

家长才是孩子惟一的经济来源，也是家庭的顶梁柱。不要本末倒置，先给孩子买了多份保险，却忽略了自身的保险规划。

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