跟着生命周期理财

　　西方有句谚语，说人的一生有两大悲哀，一是活得太久，二是去得太早。如果从经济角度来理解这句话：活得太久，那么在年轻时靠工作积累的财富有耗尽的可能，越是长寿，越会担心生活的财务安排；去得太早，则可能让家人承担过多的生活负担，降低家人的生活质量。鉴于此，理财的需求应运而生。

　　而且理财要随“生命周期”：年轻时有冒风险的资本，可以从事中高风险投资；年纪大了则逐步考虑落袋为安，保证有质量的晚年生活。

　　目标期限为终身

　　理财要有长远的眼光。放眼现在的股票、基金市场，大多数投资者都选择了短期获利落袋为安的操作手法。在股市小赚一笔就抛，在基金市场一些表现好的基金反而面临更大的赎回压力……

　　我们提倡终身理财，就是反对这种短视行为。拿目前市场上一只名为“2016”的基金来说，这个产品的目标期限就是10年。很多投资者会质疑投资期限是不是过长了？其实为子女教育、养老而作的储备，肯定有一个长期的投资规划。

　　对那些年龄在30~45岁间，子女在读小学、初中的家长来说，10年以后他们的孩子正好到了读大学、需要用钱的时候，而“2016基金”正是为有这类需求的投资者准备的。

　　当然，理财目标期限为终身，并不是说买投资期越长的产品就越好，而是要把理财作为一项长期的家庭规划。无论是选择活期，还是一年期、三年期，甚至长达几十年理财期的保险产品，都要从家庭需求出发。

　　灵活搭配理财产品

　　理财产品无法拷贝，不能照搬，投资者要找到适合自己家庭成长期的搭配模式。

　　对刚刚告别单身的年轻人来说，考虑到家庭责任，有必要为自己增添一份保险。但基本保障之外的投资数额却可以根据自己的经济实力量力而行。

　　对正处在壮年期的父母来说，将面临为子女准备大学教育金、赡养老人、为自己的未来准备养老金三大重任，因此合理配置资产以期财富稳定增值是最大的目标。可以选择记账式国债和股票型基金的搭配，这种理财组合是风险承受能力略高的常见股票基金投资组合。主要是考虑到记账式国债流动性好，交易途径多，交易成本也相对较低。万一资金紧缺，投资者可以先从记账式国债中套取资金，最后再选择从股票型基金赎回。

　　对年龄较大的投资者而言，不妨选择保守型资产配置。理财市场著名的“二八原则”应用在股票投资和货币基金组合理财中十分合适。即把两成资产投资在股票上，八成资产投资在货币基金或短债上。万一股票出现投资损失，也可以用低风险基金的稳定收益来弥补。

　　理财金语

　　★开源节流是永远的理财法则。“大富由天，小富由俭”，享受生活的同时，作出适当节流，财富就会慢慢聚积起来。

　　★经济发展层次越高，产业分工也就越细致。这就意味着：只要有市场竞争，“配角经济”永远有其生存和发展的空间。

　　★无论您多大年龄，为子女教育、养老投资的最佳时间就是当下。

1