3年的时间里，我先后贷款买了4套房子，现在银行欠款已经不多，自己总结了一下在贷款中打的小小算盘，还是可以分享一下的
省钱心经赠送篇 贷款中的精打细算
现在，大部分朋友买房还都是选择贷款的方式，但是，选择什么样的贷款方式，选择多长的还款年限，贷款多少，怎样才能使贷款的成本降低并让资金发挥最大的作用，这些其实都是因人而异的，下面的几点提议仅供大家参考一下：
1.选择直客式贷款。
大部分人买楼的时候，都是选用开发商提供的贷款银行，孰不知其实自己也可以直接向银行申请贷款。其好处在于，由于是自己办理的贷款手续，那么从开发商处买楼时就属于一次性付款（自己的首期+自己向银行的贷款），按不同开发商的情况，可以享受2-5个点的总价优惠，这可是会省下很大的一笔钱啊！
2.首付并非越低越好。首付低的好处是入市的门槛低，但所承受的后果就是支付高额的贷款利息。按照没有加息前的5.508%的最优惠贷款利息计算，贷款40万，15年还清的利息就有接近20万！所以，买楼时，如果你可以付更多的首付，而且又没有其他更好的投资（投资回报率 ＞ 5.5%）的话，那么你可以选择尽可能多的加付首期款；反之，如果你多余的钱放入股市或其他投资领域有更客观的回报，那你就可以选择最低首付。总之一句话，首付多少，是看你可投资项目的多少而定。
3.如何选择贷款年限。现在银行可以提供最多30年的贷款还款期限。还款期限越长，每月还款的金额就越少，压力也会比较小，但是所支付的利息也会相当的高。现在，我们大多是在2、3十岁左右买房，如果供30年，那就意味着到了5、6十岁都还要为房子忙。当然这中间也存在提前还款的可能，这点又要另当别论。以18万的贷款为例，5年还完，每月3500元左右，5年总计21万；15年还完，每月1500元左右，15年总计27万；20年还完，每月1300左右，20年总计31.2万，比5年期的整整多交了10万元的利息。所以LZ建议根据自己的情况尽量选择短的还款期限，如果实在有困难，那么，15-20年还是比较合适的。
4.还款方式选择。现在银行提供的个人住房贷款还款方式一般来说有5种，这里我只想说说适宜于大部分收入稳定的家庭的等额本金还款法和等额本息还款法，前者顾名思义，就是那贷款本金平均分配至月，每月还款本金相同，贷款初期的还款额高，压力会比较大，以后逐月减少，但相对后者来说节省利息支出；后者是按照贷款期限把贷款本息平均分成若干个等份，每个月的还款额度相同，这种还款方式前期压力较小，但利息支出较多。（各大银行的网站上都有理财(相关:证券 财经)计算器，这里就不详细解释了）
5.提前还款的必要性。随着贷款利息的逐渐增加，LZ个人认为如果手中有闲钱，且没有回报率超过5.5%以上的投资项目的话，还是尽早计划提前还款吧，否则你每天辛辛苦苦的拼命工作就是在给银行打工了。提前还款后，可以选择保持原每月还款金额缩短还款年限或保持原还款年限减少每月还款金额两种。我个人是比较倾向于前者，愿意还是能够节省利息，不过具体情况还是因人而异的。
理财最重要的就是要学会精打细算，贷款更是如此。
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