比一比，哪种房贷更划算

    本报讯眼下正是杭州举办房交会期间，这几天浙江世贸中心格外闹猛，买房的看房的挤在一起。开发商更是竭力地推销自己的产品，与参展商同样吆喝的还有银行，杭州各家银行把自己的房贷看家产品都拿出来招睐客户。

    据记者了解，今年特色房贷新品在杭州市场频频亮相：固定利率房贷、双周供、接力贷款、以房养老“倒按揭”等层出不穷。面对眼花缭乱的房贷产品，市民真不知道该如何选择。在此，业内人士分析，对消费者来说，选择合适的房贷品种，不仅缓解还贷压力，也能省下一笔可观的利息。

    固定利率房贷

    预期利率上涨方可下手

    适合人群：对利率未来预期处于上涨周期的客户，不妨选择固定利率房贷，可以规避利率上涨带来的风险。

    固定利率房贷不会“随行就市”，就是在贷款合同签订后，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。据了解，光大银行、招商银行、建设银行目前在杭州推出了固定利率房贷产品，根据期限分为5年（含）以下和5年以上至10年（含）两个期限。

    比如：以贷款50万元期限10年的房贷为例，从办理按揭后的第二年开始，如果央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第10年的利率就要超过8%，而固定利率房贷还是6.12%，10年下来，选择固定利率可节省35000元左右。

    房贷双周供

    供款期缩短利息大减

    适合人群：收入相对稳定且希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的客户。

    所谓“双周供”是对应于“月供”而言的，指还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于房贷客户来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。

    比如：市民张先生在4月初的时候选择双周供贷款50万元30年期，利率按照6.12%计算，那么每月需还款3036元，支付利息及本金总额为593117元。如果改为双周供，则每两周还款1518元，支付利息及本金总额是477931元，还款期缩短5年多，节省利息115186元。

    接力贷款

    两代人合力还款

    适合人群：一类是父母作为借款人年龄偏大，按现行规定（借款人年龄＋贷款年限≤６５）可贷年限较短，月还款压力较大；另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

    该按揭贷款方式的出现，意味着原住房按揭贷款条件的年龄限制放宽了，即父母可与子女一起接力偿还住房贷款。换句话说，就是还贷期限拉长，其实质就是将本人和父母、配偶的还贷能力“捆绑”起来，将市民的购房梦变得更有现实性。

    比如：市民金先生今年55岁，月收入4000元，60岁退休后，月退休金2000元左右，他有一个儿子，月收入1500元左右。最近相中一套70平方米两居室，总房款为50万元，打算首付15万元，另外35万元想采取“父贷子还”。

    接力贷款在我省农行推出。有关人士指出，要减少利息支出，可尽量提高首付额度。以金先生为例，他目前有积蓄20万元，采取等额本息还款法，贷款期限为20年，首付15万元，在20年的贷款期限内，利息支出额度相差33000元左右。

    住房抵押再按揭

    让不动产变“提款机”

    适合人群：适用于已贷款买房后又想买车的市民，也适合那些有投资、创业等短期资金需求的市民。

    按揭住房可二次抵押“住房再按揭”，指的是居民用已抵押给银行的物业到银行办理再次按揭，银行将根据市场现状对其已按揭的住房进行评估，从而为客户增加一定的贷款额度。

    比如：市民林小姐几年前在市中心买了套价值100万元的房子，在银行贷款80万元后，现在那套房子已涨到120万元。最近，林小姐需要资金20万元，在以前的话，按揭房不可能再向银行贷款。如今通过银行再按揭业务，林小姐可以将房子在银行进行二次按揭，轻松增加20万元贷款。

    如果新增贷款暂时不用，可存入银行房贷理财账户，银行对账户内资金将按一定比例视同提前还款，一个月下来获得的理财收益用于抵扣贷款利息支出。而当市民需要资金时，账户内资金又可随时使用，灵活方便。

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