房贷没还清，闲钱不要存银行

    根据李小姐的叙述，她和她先生目前的基本财务状况为：每月收入7000-8000元，还房贷3000元，节余3000元左右，全部以活期存款的方式存在银行，未来没有大额支出计划。据此，银行理财师建议，在银行既有大量存款，又有大额贷款，是非常划不来的，李小姐要么选择提前还贷，要么为资金选择其他的投资渠道。

    理财招数1：提前还贷

    目前，银行5年期房贷的最低利率为5.75%，而活期存款的利率为0.72％，李小姐把大量余钱以活期存款的方式存在银行，等于每月白白支付银行5%的利息。由于李小姐目前没有大额支出计划，选择提前还贷不失为一个不错的选择，至少可以少付大笔的利息。

    另外，中行近来推出了一个房贷新品“个人房贷理财账户”，它主要针对手中有一定闲钱，想用这笔钱提前还贷减少利息支出，又不想失去投资机会的房贷客户。客户有闲钱存入该账户，存款余额超过一定金额以上的部分，将被视作提前还贷，达到减少贷款利息支出的目的；该账户本身又具有活期账户的所有功能，如果客户对这笔资金有更好的资金投向时，则可随时从账户中支取部分或全部存款。上述理财专家建议，李小姐不妨转按揭到中行申请“个人房贷理财账户”，钱不用时能省下大笔利息，想用钱时又可随时支取。

    理财招数2：基金定投

    当然，选择提前还贷是一种消极的理财思路，李小姐也可以为资金选择其他投资渠道。银行理财专家表示，李小姐之前基本没有任何投资行为，风险承受能力较弱，可以选择风险相对较低的基金定投。基金定投是投资者通过基金销售机构，每隔一段固定的时间，以固定的金额，于约定日在指定资金账户内自动扣款投资基金，兼具储蓄与投资双重功能，对于刚刚跨进职场不久的年轻白领来说，选择定期定额买基金和强制性储蓄有异曲同工之妙。

    由于李小姐的风险承受力较弱，可以将部分资金购买风险极低的货币基金、债券基金，部分资金则投资股票基金。今年以来，股票型基金表现抢眼，一季度全部股票型开放式基金的平均回报率达16.88%，超越同期上证综指涨幅11.82%，非常适合没时间投资股市的年轻白领。

    一家基金公司相关人士表示，基金定投需要较长的投资期才能减少市场短线波动对投资回报的影响。如果投资者在买进基金后，因为短期内无法忍受市场下跌而赎回或者停止投资，很可能功亏一篑，无法达到定期定投“长期平均成本”目的，等到股市上涨时只能望洋兴叹，也无法分享基金的良好绩效表现。因此，李小姐如果选择基金定投，一定要坚持长期投资。   

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