投保指南：让一张保单打理全家保险

    目前，市场上出现了不少以家庭为投保单位的保险，引起不少市民的关注，纷纷来电来信询问，全家保险究竟保什么，怎么投保？为此，本刊记者采访了有关的业内专家。

    全家保险是一种以全体家庭成员为被保险人的保险，投保时只要填写一份保单即可获得多人、多险种保障，具有简便、全面、灵活的特点。   

    全家保险2002年就在上海市场出现，目前已有多家保险公司推出了各具特色的全家保险。如中国人寿的全家福保险，为家庭成员遭受意外伤害、疾病身故提供保障；新华人寿的全家福联合寿险，为家人提供身故或高残保障保险；中宏人寿的全家保附加综合住院医疗保险，为被保险人住院、疾病医疗给付保险金等。

    与普通保险相比，全家保险具有以下特点。

    首先，一张保单保全家。全家保险可以为全体家庭成员提供保障，省去了投保人反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。有的全家保险，如泰康人寿的“爱家之约”，为投保人提供了近20种可保险种，涵盖了养老、医疗、教育、意外、女性等多种保障，投保人可以根据自己的情况将这些保障融于一张保单之中，将来无论家中何人需要，都可以仅持一张保单到保险公司进行理赔。

    其次，降低保费支出。如果家庭中每个成员各自购买自己的保险，不免会有重复投保的现象，因此购买全家保险是减少保费支出的好渠道。

    第三，保费豁免。目前部分公司的全家保险提供保费豁免的功能，若家庭经济支柱一旦遭遇不测，导致残疾或者身故，即可免缴保险单中家庭成员的长期险保费，且保险利益继续有效，这一举措为投保人解除了后顾之忧。

    第四，附加险优势。有的全家保险中，一人投保主险后，其余成员可以选择任意附加险，并且在主险到期后，附加险仍可以继续投保。

    第五，保单能够升级。随着家庭保障需求的变化，客户可以在原保单基础上选择保单升级，通过增添险种、保险金额及被保险人，不用增加新的保险内容。

    不过，需要说明的是，对于全家保险，保险公司对投保的家庭还是一定有限制的。泰康人寿相关负责人许杰在采访中表示，目前全家保险主要针对30-40岁白领、工薪阶层的人群，他们大多已经成家立业，家中有2-3口人需要保险的保障。因此，可保的范围主要是三口之家、二人世界以及单亲家庭（孩子在18岁以下），对于三代人家庭，考虑到祖辈年龄较大的问题，目前一般不予承保。

    对于如何投保全家保险，许杰认为，投保人应考虑自身情况，包括家庭结构情况（是否有子女，是否为单亲家庭），保障的侧重点（偏重医疗、教育、养老、储蓄还是其他），保障侧重的对象（丈夫、妻子还是子女），保费接受能力等方面，进行综合考量。

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