精明还贷应对贷款利率上调

　　中国人民银行自4月28日起上调了人民币贷款基准利率。对于普通百姓来说，感受最深的就是随之而来的房贷利率的上涨，不仅是个人房贷，像个人消费贷款、创业贷款等都会受到一定的影响。

    一定要提前还贷吗？

    虽然此次只是一次小幅度的加息，但这次加息使购房贷款者对利率上调的预期更加强烈。

    因此，不少购房者都产生了提前还贷的念头，想减少利息的支出成本，但提前还贷一定划算吗？房贷者首先应该从自己的贷款合同入手进行考虑。

    目前，在同一家银行，不同时期申请的贷款提前还贷条件各有不同。因此，百姓如果要提前还贷，首先要看一下贷款合同，研究其中的详细规定。从目前违约金的数额来看，有1个月的利息和还款总额的1%，大致金额为3000至5000元。因此，对于需要支付违约金的人来说，提前还贷并不明智。

    即使不需要支付违约金，提前还贷也应该考虑一下自己的经济实力。按照有关计算，目前对于房贷者来说，每月多支出的金额大约为40元至80元之间，一般都可以承受，如果将自己的流动资金都用于提前还贷，不仅会使得自己的生活拮据，而且也会损失一定的机会成本，即拿这些钱去投资货币市场基金、国债等保本理财(相关:证券 财经)产品的收益。

    新利率都是从明年1月1日起执行吗？

    按惯例，4月28日前已办理贷款的房贷者，新利率执行要从明年1月1日起调整，然而，今年情况发生了变化，特别是招商银行和上海银行的部分客户将在5月就执行新利率。

　　招商银行客服人员说，执行新利率的时间“以合同约定为准”，若合同中约定按年调整，则执行时间为明年1月1日；若是按月调整，则自5月起开始执行。上海银行的相关负责人则表示，不论合同上如何约定，只要是去年3月17日后发放的个人房贷，皆以“新利率执行之日”为准，自5月起上调利率。

    无论是房贷还是其他类型的个人贷款，借款人首先应关注贷款合同中载明的一旦调整利率，是在什么时候执行。

    定息贷款一定划算吗？

    央行上调贷款利率使得推出“固贷”产品的时机更为有利。对于固定利率房贷，不少人首先关心的就是固定利率与浮动利率之间的利差。随着贷款利率的提高，两者之间的利差无疑就缩小了，加上有消息称各大银行的固定利率房贷也要提高，不少购房者开始关注起固定利率房贷。

    由于目前的固定利率房贷的期限都比较短，因此从时间价值来看，借款人所付出的不一定有浮动利率划算，投资者锁定的利率成本其实是打了一个折扣。因此，选择固定利率房贷的时候，仍需精打细算。除了定息贷款之外，投资者还可以关注一系列新型贷款，如接力贷款等等。

    升息了就不要贷款了吗？

    随着央行上调贷款利率，一些原先准备贷款的人开始犹豫了，是否还要贷款。其实，从目前的升息幅度来说，30万元贷款20年期每月也才多还47元。目前个人贷款业务范围包括个人房产装饰贷款、个人耐用消费品贷款、个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人出国留学贷款、个人助业贷款、个人储蓄存单存折及国债质押贷款、个人寿险保单质押贷款等等，巧用贷款不仅可以盘活个人资产，更为重要的是，银行相继推出了多项优惠的贷款品种，受惠人群包括下岗失业人员、留学归国人员以及大学生等各个层面。对于期盼自我突破的创业者来说，这些优惠政策如同事业的助推器，可以大大降低创业成本，提高创业成功率。

    对于贷款者来说，在目前升息的情况下，所要考虑的不仅是提前还贷，更要考虑如何用好贷款，特别利用贷款的特殊功能，来获得更多的收益。

    各类新型贷款品种及其特点

    浙商银行：“净息还款法”房贷

    借款人只需每月支付贷款利息，而贷款本金则可以等贷款到期后一次性偿还。贷款的最长期限一般不超过5年，贷款成数一般为六成，贷款期内允许借款人多次部分或全额提前还款，还款的金额与次数不限。”

    民生银行：无障碍提前还款

　　客户在该行办理按揭贷款后，可以随时向银行提出提前还款申请，民生银行将会在五个工作日里完成客户提前还款的操作，且不收取任何违约金。只要借款人提出申请填妥“还款凭证”并将拟提前还款的款项存入民生卡还款账户内，最快当天就能办妥还款手续。这使得银行在提高服务效率的同时，减少了客户贷款资金的占用时间，而客户提前还款也节约了利息支出。

    深圳发展银行：“双周供”房贷

    该贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原月供还款额的一半。在不增加每月支付压力的情况下，缩短房屋按揭贷款的还款期,减轻利息负担。

    中国银行：“直客式”房贷

    “直客式”房贷是购房者直接向银行贷款，由银行一次性向开发商付清购房款的个人房贷新模式，贷款的额度、成数、期限以及还款方式由银行根据购房者的需求决定。由于银行直接贷款给买房者，无需经过开发商担保，立刻能享受到一次付清房款的优惠。规避了传统方式由于贷款不成功所带来的损失。

    上海银行：“宽限期”房贷

    宽限期还款方式是指个人住房贷款发放后，在合同约定的一定时期内，借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。 该还款方式的最大优势是可适当减轻购房者借款初期的还款压力，保证原有生活计划安排不受影响，但贷款者需为此多付1年利息。

    招行、建行、光大银行：固定利率房贷

    在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，有助于借款人规避未来的利率风险。

    上海银行：寿险保单质押贷款

    寿险保单质押贷款的额度不超过该质押寿险保单现金价值的90%；寿险保单质押贷款的期限最长不超过3年，且不超过保单约定的保险金给付日；寿险保单质押贷款的利率按照中国人民银行规定的贷款利率执行，贷款利率调整亦按人民银行的有关规定执行。

    个人创业贷款的优惠政策

    从上海地区的情况看，已相继推出多项鼓励创业的优惠政策，受惠人群包括下岗失业人员、留学归国人员以及大学生等各个层面。借款人可凭有关证明材料向区县开业指导服务中心提出贴息申请，市促进就业专项资金将给予全额或部分开业贷款利息的补贴。贴息的额度按借款人所办经济组织净增就业岗位的数量计算，并享受一定额度的贴息。

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